柳州公积金新政今天起实行！贷款上限也有望提高

信贷资讯 2023-01-12 07:37:5724环球时贷

12月8日，柳州公积金管理中心正式开启冲还贷业务。这项业务的意思就是可以用您的住房公积金个人账户余额直接冲抵您的个人住房公积金贷款本息还款。

这项政策适用对象包括办理住房公积金贷款（含组合贷款）的借款人及共同借款人，比如您和爱人都是这笔公积金贷款的共同借贷人，如果公积金账户余额足够，可以选择逐月冲还贷或一次性冲还贷两种方式进行还款。

按柳州目前公积金贷款上限40万元计算，公积金贷款利率为3.1%，还款30年，以等额本息的方式，那每月还款金额应为1740.83元，如果您自己或者共同借贷人每个月缴纳的公积金正好能覆盖这个金额，那只要办理逐月冲还贷业务这部分就刚好能冲抵。如果您是组合贷的，只要正常缴纳公积金，就约等于每个月只要还商贷部分的本息了。

按上述方式计算的公积金贷款本息合计为626697.1元，如果您是连续缴纳公积金多年的借贷人，且账户余额刚好有这个数目，那么可以选择用全部余额来一次性冲抵还贷，相当于提前还款只花了每个月缴纳公积金的钱把房贷全部交完了。一次性结清，公积金管理中心只收取本金并且只收取当月产生的利息，如此以来能够一次性结清的话，就能节省一大笔利息。

如果您或共同借贷人公积金余额不够，也可以选择提前还款部分尚未到期的公积金贷款本息，也能省很多钱。

此外，还有一个情况是夫妻双方一方是本地公积金，另一方是外地公积金是可以以共同借贷人身份办理柳州公积金贷款的，额度可以共同计算，但是要办理冲还贷业务，外地公积金的部分不能办理。

比提取公积金还贷更方便

可能就有小伙伴就要问了，现在提取公积金用手机点一下就可以了，冲还贷与自己提公积金还款有什么区别？

按柳州提取公积金的现行规定，还在还贷期间的“签订住房借款合同后每年或每隔几年可提取一次，直至贷款本息全部结清起一年内”，并不如公积金冲还贷帮你自动完成还款过程来的方便。

顺便提一下，公积金冲还

在公积金

四步可完成冲还贷签约

目前公积金管理中心的营业部在城中区高新一路、城中区中山东路、柳东市民服务中心、柳江等区域均有分布，联办银行网点有建行、工行、中行、农行、交行、农村信用社、柳州银行、北部湾银行等。

柳州市公积金各管理中心营业部地址

不过公积金提取业务还可以办理翻修自住住房提取、重大疾病提取、既有住宅加装电梯提取等，用途比较广泛。如果您已经办理了冲还贷（含逐月和一次性），可以“偿还购建自住住房贷款”提取事由申请补充提取，可提取额度按照申请人以个人自由资金偿还的该笔住房公积金贷款本息金额计算，冲还贷已成功抵扣部分不计入可补充提取额度内。

逐月冲还贷遇到利率变动

以重定价日的利率为准

一般来说，公积金贷款的利率发生变化的概率远小于商业贷款，柳州最近一次公积金利率调整是在今年10月1日，5年以上个人公积金贷款利率由3.25%调整为3.1%。有小伙伴就要问了：如果办理了逐月冲还贷碰到当月利率调整，对还款是否有影响？

首先我们要明白，公积金月供还款也是有重定价日期的。办理逐月冲还贷的，如果是今年10月1日后发放的贷款，那么利率就是3.1%，如果是之前发放的存量贷款，那么就以重定价日的利率为准，比如你的还款日是1月10日，那么利息要在1月10日才调整，1月10日之前的利息按旧的利率（3.25%）计算。如遇到公积金利率再调整，也是一样看重定价日。

如果是办理一次性结清，那么中心会收取剩余的本金和当月已产生的利息，当月已产生的利息按当时的利率计算。

所以虽然冲还贷比较省事，但是遇到利率变动的情况请一定留意你每月的还款本息，以防出现还不够款的情况。

哪些人用冲还贷最收益？

很多小伙伴觉得柳州目前的公积金贷款额度上限只有40万，按11月柳州住宅成交均价8493元/㎡计算，一套100㎡的房子总价84.93万元，就算按照还款30年+等额本息+已经降到史低的首套房商贷利率4.1%和公积金贷款利率3.1%

的确，对于现在买房的人来说是如此，但你要想到几年前那些商贷利率5.88%、公积金贷款4.25%甚至更高的人，每个月可省下的钱就相当可观了。

柳州公积金贷款额度上限从60万降至40万是从2020年11月2日开始执行的，对于在这以前已经办理了公积金贷款的朋友，冲还贷业务正是最大的利好。

还有一类人用冲还贷也比较爽，那就是自愿缴存公积金的人员，这类人员每月缴存比例为10-24%，是可以自主选择的，如果月薪有5000元，直接按最高档24%缴存，额度就有1200元。而很多事业单位与民企都是按最低档缴存的，一般一个月只有几百块，虽然有单位帮交一半，但是这点额度用来冲还贷明显底气不足。

要是你的单位没有帮交公积金，那就赶紧去办自愿缴存，以后办理公积金贷款，不仅能享受低利率还可以灵活还款。

如果你现在还着商业贷款，公积金账户有足够的额度，想办理商转公，那么冲还贷能进一步降低还款成本。（商转公的申请方法见这一篇）

公积金管理中心资金已有松动迹象

贷款上限提高等利好已在路上

什么时候能涨回去，最好还能更高点？

其实开放公积金冲还贷业务也是柳州公积金管理中心资金松动一个信号，虽然明面上用的还是你自己账户里的钱还你自己的贷款，但已经允许逐月冲抵或一次性冲抵，比以前一年只能提取一次放松相当多。

从柳州市公积金管理中心公布的个贷率（可以简单理解为公积金管理中心的资金松紧程度，百分比越高资金越吃紧）来看，10月的个贷率已降至92.47%，已经是柳州实行轮候制以来最低水平，如果能连续三个月继续降到90%以下，那么办公积金贷款还要排队的轮候制就能暂停，免自筹商转公、异地缴存人办理贷款等政策就有可能恢复。

柳州1-10月公积金管理中心个贷率走势

10月份，柳州就已对公积金贷款额度上限、多孩家庭公积金贷款额度上限等政策征求意见，如果公积金管理中心的个贷率真能继续放松，那么这些政策一定会马上落实。（有关新政征求意见稿请点击）

按新的征求意见稿，当公积金管理中心当月公布的个贷率在75%以下，公积金贷款额度上限能达到70万元，二孩（含）以上的家庭能再加10万元，即上限能达到80万元；即使个贷率只是刚刚下到90%以下，还在85%以上，那非多孩家庭的公积金贷款上限也有55万元，多孩家庭则为65万元。总之，公积金贷款的额度及计算方式一旦发生变化，包括冲还贷在内的一系列配套措施将更为利民。