如何计算信用卡免息还款期？

几年前在自己博客里写的一段，就当是作答吧

公司里申领信用卡的同事越来越多，而且好多同事手头的信用卡还不止一张。昨天跟一些同事聊天时，发现有很多同事都是第一次领用信用卡，对信用卡的了解仅限于各银行信用卡推几点信用卡使用说明供大家参考：

A、最长免息期

1、帐单日：信用卡的帐单日为当期帐单生成的时间

2、最晚还款日期：帐单日后大约20天（各银行有些许差异）为当期最晚的应还款日期

3、免息期：当笔消费日期至当期最晚的还款日期这段时间

银行信用卡推销人员在推销信用卡时，经常介绍自己行的卡最长免息期多少多少天。于是，很多人都认为，每笔消费都可以享受这个最长免息期。大家请注意了，这里有“最长”两个字。免息期指的是当笔消费日期至当期最晚的还款日期这段时间，长短不一，所以并不意味所有消费都可以享受最长的免息期。

举例说明

我的招行卡每月帐单日为5日，最晚还款日期为当月23日。所以每个月5日之前至上个月6号之前我的每笔透支消费的款项，都必须在当月23日之前还清。只有在最晚还款日期之前还款，才可以享受透支免息。因此，我在上个月6日透支消费的款项，到本月23日还款，享受的免息期就有将近50天的时间。而我在这个月4日透支消费的款项，最迟也必须在本月23日前还款才能够享受透支免息

所以，最长免息期并不是适用于所有的透支消费款项，“免息期50－20天不等”，应该这样理解才对。

B、最低还款额

1、个人银行信用体系：全国联网的个人的银行信用记录，推行并完善中

2、最低还款额：每期应按时清还的最低额度欠款，通常为当期所欠总金额的10％（个银行有些许差异）

按照最低还款额按时还款，仅仅意味着不会影响到个人银行信用记录。超过最晚还款日期未能全额还款，所有当期的透支消费都无法享受免息。每笔透支消费都会在消费日第二天开始记息，直至最终全额还款。透支利息基本在万分五左右（日息），不同银行有差异。

举例说明

我在上个月10日有一笔1000元的透支消费，23日前我清还了最低还款额100元。银行不会对我收取任何的滞纳金，也不会影响我的个人银行信用记录，但是对我此笔透支消费征收透支利息。即便我在24日清还了所有欠款，透支利息仍会从上个月11日开始计算起，为1000×0.0005×43=21.5元，而不是一般理解的只计算一天的利息，而且基数也不是还了100后剩下的900元而是透支款项的全额。任何情况下，没有全额按时还款都不能享受免息，即便欠了1000元还了999元也一样计算基数为1000元从消费日第二天至全额还款日产生的所有利息。

所以，万不得已，请按时全额还款。最差情况，也请按时清还最低还款额，以避免影响个人银行信用记录。

C、逾期还款

逾期还款:超过最晚还款日期还款或者还款额不足最低还款额

逾期还款是使用信用卡最忌讳的行为。造成的后果如下：

1、收取滞纳金。滞纳金为最低还款额未还部分的5％，根据各银行规定不同，最低收取滞纳金从1元到几十元不等；

2、透支消费款项计息。计息方式参考上一话题；

3、影响个人银行信用。信用记录差则直接影响到以后申请其他银行信用卡甚至是申请个人银行贷款、房屋按揭贷款。因为个人银行信用体系是全国联网的，已经推行中并在逐步完善执行，绝非危言耸听。鄙人10年的时候因为关联还款的借记卡销卡原因，中行信用卡有一期欠款晚了一个月还，结果年末在建行申请住房贷款的时候就被调出这条记录要求出示已还款的书面证明否则不予贷款；

D、透支提现

信用卡还有一个功能是可以在ATM机上提现透支。一般提现透支额度为信用卡信用额度的一半，具体额度各银行规定不同有差异。透支提现不能享受免息待遇，即便是按期还款，而且没有最低还款额度必须全额还款。

现在还有很多所谓的免息分期还款，注意这里的分期有多种情况。商家提供的分期付款多半是免收利息，但是有手续费。手续费根据分期期数不同而多少不等，一般来说分期期数越多手续费越高。这种情况下每期要还的金额就是（商品成交价+手续费）/分期期数。这种分期和银行提供的账单分期性质差不多，只不过银行提供的账单分期手续费通常要更高一些。也有一种情况是商家和银行合作提供免手续费的免息分期，这种情况下每期要还的金额就直接=商品成交价/分期期数。

综合以上，在使用信用卡过程中，正常情况下请按期全额还款，尽量减少提现透支。最差最差，也建议大家按期归还最低还款额。坚决杜绝逾期还款。最后，祝大家用卡愉快。