相信不少同学都会遇到个别月份信用卡消费过多而选择分期，或者在借呗、微粒贷临时借款的情况，不知道大家有没有发现，这些费用或者利息都很喜欢用日息或者月息是多少来引导消费者，比如日息万分之五、万三、万三点五，或者月息几厘（即千分之几）……很多时候都不会出现年利多少这个概念，这其实是有技巧的。

因为我们人类的脑子虽然是世界上最复杂的机器，但是它总喜欢偷懒，对大数字和小数字都很不敏感，总是会有很大的误差。比如一个人就很难想象地球具体有多大，更不用说太阳有多大；也很难理解细胞有多小，更不用说什么纳米级、皮米级的单位。对于利息也是一样的，万分之几对于我们来说其实觉得不大，可能还有点小。如果有人跟你讲，给你一万4万分三期，一个月利息也才300多，你一想，好像还真是不多，不如分一个，还对提额有帮助。

对于这种小数字误区（暂且这样叫吧），我们一般可以用计算的方法把它转化为年利率，再来看的话，数字就会变大，也许你就会控制住自己的消费欲望的。

作为消费一族的汤圆君，就给大家现个丑，分享几个计算方法。

第一种：利用Excel公式

其实Excel是一个很强大的工具，有时间的同学一定要花时间多学习，多应用，这样肯定会受益匪浅的。在计算利率方面，主要有四个公式，其中最简单的就是IRR（Internal Rate of Return），即内部收益率公式，这个公式是这样写的：IRR(values, [guess])，即包含两部分，第一部分就是需要计算的数值区域，第二部分是一个估值（可以不填）。也就是说，当你需要计算这种分期利率或者定投收益率时，可以利用这个公式。

IRR公式有个要求，就是数值的时间间隔要是一样的，而且数字要有正负区别，这刚好符合我们分期、借款或者定投的习惯。

比如，我们在微粒贷上借款40000，分十期还完，它会告诉你日息万分之三，总利息是2010元，你一想：哎，才5%左右的利息，真划算。如果这样简单的想，就很容易控制不住自己的消费欲望。我们来算一下最终的年化利率是多少。

我们在Excel表里把它给你列出来的还款计划输入，本金放在第一行，后面的还款全用负的表示（因为是支出嘛），在最后一列输入公式=IRR(C2:C12)*12，注意这里要乘以12，不乘的话就是月利率，乘了的话就是平均年化利率。通过计算我们可以发现，平均年化利率是10.97%，是我们直接用总利息计算的2倍多一点。

现在有子，我们按等额本金的方式输入本金、还款期数、首期还款等信息，就可以计算出来是11.16%，也是5%的2倍还多，这和Excel有一定的误差，但是差距不大。

第三种：估算

通过上述两种方法的计算，相信你也发现了，真实的利率一般就是你用总利息除以总本金的利率的2倍多一点，所以如果身边没有上面两种计算方式，我们可以在第一时间算出这个利率，然后乘以2，就可以大概知道真实利率在什么水平了。

好了，三种方法都分享了，喜欢哪种用哪种，最主要的目标是通过你的大脑这么一计算，可以在得知真实利率的过程中让大脑冷静下来，不至于冲动消费。不然后面吃土的日子就会笑着向你迎面走来，不要问我为什么知道？

谁吃过谁知道。

好了，不要问我是谁，请叫我汤圆界的雷锋。