近日，广发银行发布公告称，拟推出保证金冻结办理个人信用卡业务“E办卡”，即客户将个人保证金存入在该行开立的电子账户，获得的信用卡总额度不高于提交冻结的保证金。

广发银行官网截图

根据《广发银行保证金冻结办理个人信用卡服务协议》，保证金冻结办理个人信用卡业务是指客户将个人保证金存入其在银行开立的电子账户，授权并同意银行对约定金额的保证金进行止付（即“冻结”），并按照本协议服务条款的约定条件，办理个人信用卡的业务。在信用卡及额度审批方面，待批核的信用卡总额度不高于所提交冻结的保证金金额，若最终批核的信用卡额度低于客户存入的保证金金额，则保证金高于信用卡额度部分可解冻至客户电子账户中。客户办理的信用卡不得超限额使用。也就是说，要办一定额度的信用卡，先把这一额度的钱在银行冻结。

值得一提的是，针对保证金利息，广发银行表示将按对外公布的活期存款利率计付给持卡人。对于这项业务的推出，有用户表示疑惑：办信用卡就是为了信用消费，有被冻结的保证金还有必要办卡来透支吗？保证金信用卡会有市场么？

业内普遍认为，广发银行把冻结资金锁定资金作为办卡条件，极大可能是为了把风险前置，同时降低持卡人违约率和逾期损失率。今年来，信用卡的坏账情况出现上升，央行发布的《2022年第二季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额842.85亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%，而在2022年一季度该数值飙升至926.72亿元创出新高。

另据今年上半年数据，广发银行信用卡1至6月累计新增发卡量近350万张，实现消费总额1.26万亿元，同比增长10%；截止到今年6月末，广发信用卡累计不良率为1.46%。

业内人士指出，在这种形势下，信用卡业务风险防范显得尤为重要，广发信用卡承压推出冻结保证金办卡业务，也正是出于这方面的考虑。但是，潜在的不确定性也随之增加。由于冻结了持卡人流动资金，对于本想借助信用卡提升资金周转和杠杆率的持卡人而言，办卡意义就不大了；另外，保证金提高了办卡门槛，增加持卡人用卡成本，可能会降低办卡人的积极性。

延伸阅读

信用卡风控正在升级。10月27日，兴业银行发布的《关于信用卡账户“一人多户”的温馨提醒》显示，为加强账户管理，切实保障账户资金安全，防范电信诈骗风险，将调整新开立信用卡账户的数量限制工作。同一客户在该行新开立信用卡账户时，持有该行当前状态正常的信用卡总数量不能超过6个。而在此前的2021年7月份，兴业银行就曾发布《关于信用卡账户“一人多户”清理的温馨提醒》，对同一客户在该行新开立信用卡账户时，持有该行当前状态正常的信用卡总数量是不能超过8个。

10月25日，招商银行发布《关于我行客户信用卡持卡数量管理的公告》显示，拟对信用卡的持卡数量上限进行调整，同一客户在该行持有的信用卡主卡及附属卡有效卡数量总计不超过20张(含20张)等，并于2023年1月1日起对持卡数量超出上限的客户进行卡片清理。

据公开资料梳理统计，年内已有多家银行对信用卡持卡数量限制规则进行了调整。比如，10月18日，光大银行信用卡中心发布《关于调整我行单一客户信用卡账户数量限制规则的公告》并将于2022年12月16日正式实施；郑州银行从9月1日起对单一客户设置发卡数量上限，同一客户在该行持有的信用卡有效卡片数量上限为8张(含8张)等。

7月7日，银保监会和人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，要求规范信用卡业务经营行为、发卡营销行为、严格授信管理和风险管控等，保护金融消费者合法权益。

“尽管各家银行当前对同一客户信用卡持有数量上限的规定和规则调整有所不同，但银行管控信用卡数量的信号表明，信用卡业务风控已升级。”易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，多家银行调整客户信用卡数量上限以及授信额度，既是对监管精神的贯彻落实，同时也有利于在贷前阶段，将风控工作做得更严、更密，从而为优化银行资产质量筑牢根基。

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