【脱贫攻坚】扶贫小额信贷政策解答

词曲/李超 演唱/朱凌云 朱凌慧 李超

献给奋斗在防控一线的全体医护人员

学习导引:

◆扶贫小额信贷政策解答

主要内容：1、贷款要素要求；2、贷款的程序；3、贷款的使用；4、信贷的偿还；5、风险防控；6、监管管理。

扶贫小额信贷政策解答

一、贷款要素要求

问

什么是扶贫小额信贷？

答

扶贫小额信贷是专门为建档立卡贫困户获得发展资金而量身定制的扶贫贷款产品。主要是为贫困户提供5万元以下、3年以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县级建立风险补偿金的信用贷款。

问

扶贫小额贷款的支持保障对象及展续贷？

答

扶贫小额信贷主要支持建档立卡贫困户(含已脱贫的贫困户)。脱贫攻坚期内,在符合有关条件的前提下,银行机构可为贫困户办理贷款续贷或展期;在已经还清扶贫小额贷款和符合再次贷款条件的前提下,银行机构可向贫困户多次发放扶贫小额信贷。

问

扶贫小额贷款主要用途要求？

答

扶贫小额信贷要坚持户借、户用、户还,精准用于贫困户发展生产,不能用于结婚、建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出,更不能集中用于政府融资平台、生产经营企业等。

问

扶贫小额贷款申请条件？

答

新申请扶贫小额信贷(含续贷、展期)的贫困户,必须遵纪守法、诚实守信、无重大不良信用记录,并具有完全民事行为能力;必须通过银行评级授信、有贷款意愿、有必要的技能素质和一定还款能力;必须将贷款资金用于不违反法律规规定的产业和项目,且有一定市场前景;借款人年龄原则上应在18周岁(含)-65周岁(含)之间。银行机构应综合考虑借款人自身条件、贷救用途、风险补偿机制等情况,自主作出贷款决定。

二、贷款的程序

问

贷款主体资格？

答

已录入建档立卡信息系统的贫困户（包括未脱贫和正常脱贫户），凡有发展愿望、生产能力、发展项目和还款能力的，都有资格申请贷款。

问

扶贫小额贷款项目选择？

答

贫困户可以与帮扶责任人、驻村工作队、村两委、第一书记等共同协商选择适合自己发展的项目。

问

扶贫小额贷款“五步法”办理流程？

答

一般可参照“五步法——户申请、村初审、乡审核、县复查、银行审定”放贷（见“扶贫小额信贷办理流程图”）。各地可根据实际情况，制定具体操作流程。

问

乡、村怎么审查贷款申请？

答

村级组织（村委会或为扶贫小额信贷设立的村级管理机构）根据贫困户申请，对该建档立卡贫困户及其家庭的社区信用度、发展能力和劳动技能以及遵纪守法等情况进行评价，可“一次核定、按年升（降）级”。对申请的贷款，要结合本村产业发展规划、市场需求、贷款人家庭实际，看其发展项目是否合适，发展规模、贷款额度和期限是否恰当，并提出初审意见。乡级政府相关部门，主要查看项目是否符合实际和扶贫规划，并提出审核意见；基层金融机构客户经理根据要求进行实地调研审查。

问

扶贫小额贷款申请额度和期限？

答

村级组织除对申请人申请发展的项目进行评判，根据项目规模和生产周期初步审查其贷款金额或贷款期限。银行对申请人情况进行复核，如情况基本属实，原则上满足贫困户提出的贷款申请额度和使用期限，但贷款额度不超过5万元，期限不超过3年。

问

有不良记录的贫困户能贷款吗？

答

凡不是主观恶意拖欠造成的不良记录，贷款银行应仔细甄别，区别对待，原则上不影响其贷款的发放。

问

对带动贫困户发展或就业的企业，可以直接获得扶贫小额信贷吗？

答

不可以。扶贫小额信贷只针对建档立卡贫困户。带动贫困户发展产业或就业的企业可以通过其他方式获得贷款。

问

可以在哪些银行申请扶贫小额信贷？

答

凡是在农村有经营（服务）网点，并与政府合作签订相关协议的银行业金融机构，贫困户均可就近在其网点办理贷款业务。

三、贷款的使用

问

如何确保建档立卡贫困户贷款专款专用？

答

贷款资金原则上只能用于申请的即贷款合同规定的项目，并且应专款专用。在使用过程中，村级组织、帮扶责任人、驻村干部等要对贷款贫困户进行经常性走访，了解贷款人的生产生活状况，经营状况，监督贫困户将贷款用于申请发展的项目，对没有按贷款约定发展项目和更改贷款用途的，及时上报。

四、贷款的偿还

问

如何确保贷款回收？

答

在贫困户贷款本(息)到期前1个月，贷款发放银行通过信贷员，或由村级组织通知贷款户，提醒其按时还本付息。对逾期的，贷款发放银行和村级组织采取公示、广播、到户等方式，催促逾期贷款户偿还贷款本(息)。

问

贫困户贷款偿有没有宽限期？

答

建档立卡贫困户家庭确因特殊原因暂时不能偿还时，要提前书面申请延期，经村级组织核实后报贷款银行审定，原则上可以给贫困户适当宽限期。

问

财政资金怎样贴息？

答

为了简化程序，根据本地规定，按照贫困户贷款额度，直接将贴息资金补贴到银行。

问

不偿还贷款对贷款主体的影响？

答

如果不偿还贷款，主要有五种影响：一是得不到财政贴息；二是会有不良信用记录上银行“黑名单”；三是影响本人及家庭成员以后的贷款；四是影响所在村的信用等级评定和贷款；五是要承担相关法律责任。

五、风险防控

问

县级怎么建立风险补偿资金？

答

县级运用财政资金，建立扶贫小额信贷风险补偿资金。同时，结合本地实际，建立银、保、政三方共担坏账损失的机制，制定出《扶贫小额信贷风险补偿资金管理办法》（简称《办法》），并按规定对不良贷款进行补偿和分摊。鼓励村级将帮扶单位捐赠的资金用于风险补偿。

问

贷款贫困户如何通过保险方式防范风险？

答

鼓励获得扶贫小额信贷的贫困户，通过参加政策性农业保险、家庭财产保险、人身意外伤害保险以及保证保险等，以防范生产发展中的意外风险，弥补损失。县级政府可安排财政资金给予适当保费补助或建立保险基金，也可依托合作的担保机构购买。

问

如何弥补贷款发放银行的坏账损失？

答

坏帐发生后，可按以下顺序对坏账进行弥补：一是启动村级风险互助金补偿。若村一级建立了村级风险互助金，当出现贷款本(息)逾期，宽限期内经催收无果时，贷款发放银行扣收村级风险互助金，村级组织保留依法追偿的权利。二是保险赔付。贫困户参加的相关保险，原则上可以指定贷款发放银行为优先受偿人，在本(息)未偿还完毕前，若发生保险理赔，首先赔付贷款发放银行，冲抵贫困户贷款本金。三是启动县级风险补偿。贷款发放银行可依据本县建立的风险补偿机制和《办法》，从县级风险补偿资金中予以扣收，并保留依法追偿的权利。

问

什么情况下可以启动风险补偿资金？

答

对于经贷款银行和县级扶贫部门审查认定，确属无法收回的贷款损失，县级按照制定的《办法》进行补偿，并保留对未还款贫困户依法追偿的权利。但不能因为启动风险补偿，而设置苛刻条件影响扶贫小额信贷发放规模。

六、监督管理

问

扶贫小额信贷公示公告的主要内容？

答

扶贫小额信贷公示公告的内容主要有四个方面：一是扶贫小额信贷的相关政策，让老百姓知道扶贫小额信贷是什么，什么条件的人能申请；二是贷款申报流程，让贫困户知道怎么获得贷款；三是村产业发展相关信息，让贫困户在贷款项目选择上及相关服务有参考的依据和方向；四是贫困户贷款、使用和偿还的相关信息，让大家清楚哪些人贷到款了，贷款做什么，什么时候应该偿还，哪些人逾期不还等，便于大家监督，营造诚信环境。

问

如何监管扶贫小额信贷？

答

除发挥驻村工作队、帮扶责任人、村两委以及第一书记（或者村级组织）对扶贫小额信贷全过程跟踪监督作用外，各级扶贫部门还要通过实地查看、走访农户开展定期监测，还可以依托高校科研院所、社会组织等开展第三方评估。

问

扶贫小额信贷数据信息如何管理？

答

各地要逐级建立报表制度，实现建档立卡贫困户基础信息与银行贷款管理信息的有效对接与资源共享。各基层银行和乡、村，按月逐级报送贫困户贷款信息，县级汇总，市级初审，省级审核把关后按时报送国务院扶贫办。各地年度还将根据报送的数据信息对扶贫小额信贷情况进行考核和奖励。

问

扶贫小额信贷工作的考核和奖惩机制？

答

中央和省级将扶贫小额信贷县级风险补偿金建立情况、贫困户贷款获得以及贷款偿还情况等分别纳入对地方政府考核的范畴。县级可对信用村、信用户予以奖励；对恶意欠款的贫困户进行法律追诉；对参与管理、监督的村级组织成员可给予一定比例的补助奖励；对扶贫小额信贷成绩突出的贷款银行及保险机构给予表彰和奖励。

问

基层政府应主动做好哪些工作？

答

做好扶贫小额信贷的政策落地和宣传工作；建立扶贫小额信贷的保险机制和风险补偿机制；落实银行部门分片包干承担扶贫小额信贷工作；组织开展扶贫小额信贷年度考核；探索贫困户稳定、持续增收机制；总结宣传推广典型经验。

问

基层扶贫部门的主要职责是什么？

答

负责扶贫小额信贷政策的宣传发动，提高建档立卡贫困户的知晓度；会同相关部门制定扶贫小额信贷风险补偿金等管理办法，年度工作计划和实施方案等；核查汇总贷款贫困户或贴息等信息；做好扶贫小额信贷的数据采集、信息报送和信息对接共享工作；督促驻村工作队把扶贫小额信贷作为帮扶建档立卡贫困户脱贫的重要工作内容；组织开展扶贫小额信贷监测评估；协助做好建档立卡贫困户帮扶规划，落实好干部驻村帮扶措施；接受和处理扶贫小额信贷信访等。

问

基层银行部门应该主动做好哪些工作？

答

基层银行部门应主动做好三项工作：一是要落实金融扶贫政策，拓展扶贫小额信贷适用范围，实行基准利率，不设抵押担保门槛，对经审核的贫困户保证应贷尽贷。二是建立分片包干责任制。农业银行、邮政储蓄银行要深耕农村，延伸服务网络，农村信用社要发挥好农村金融主力军作用，要支持发展村镇银行等直接服务贫困农民的机构。各县按乡（镇）明确一家责任银行，由责任银行对建档立卡贫困户实行名单制管理，并开展逐户走访和信用评定，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法进行管理。三是会同基层扶贫部门做好贫困户的贷前、贷中、贷后的服务工作。

问

驻村工作队、帮扶单位（责任人）和第一书记应该主动做好哪些工作？

答

驻村工作队、帮扶单位（责任人）和第一书记应该把扶贫小额信贷作为帮扶建档立卡贫困户脱贫的重要工作内容。对贫困户的脱贫需求进行摸底，帮助贷款贫困户提出项目建议，引导贫困户申请贷款，协助核实贷款贫困户情况和贷款回收

问

哪些部门负责政策答疑？

答

国务院扶贫办、银监会按职责分工负责扶贫小额信贷政策解读。省、市、县扶贫办和银监部门负责扶贫小额信贷政策答疑工作。

审核：李文静

终审：侯显峰

王爱国

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