怎样借到靠谱的无抵押贷款？

上海本地银行信贷业务工作15年经验，我来回答下。

我主要罗列下无抵押贷款需要注意的要点，分为以下几点来阐述。

途径，申请渠道，基本要求，产品类别。

一般来说，一家银行可以给到一个借款人顶格20-30万的信用贷款，有些银行最高甚至可以做到50-100万元。

当然具体的额度是根据借款人的资质来决定的，参考的因素有：

收入、负债、个人资产、婚姻状况、学历、公积金社保缴税情况、大数据筛查等。

每个银行都有自己的一套风控模型来测量借款人的实际情况，然后给出一个额度。

从我个人的经验来说，只要可能，还是申请正规的银行贷款，不要去碰非银行的网贷。

一、个人信用贷款的途径

个人信用贷款的途径主要是银行，消费金融公司，互联网小贷平台，网贷平台，保险公司旗下贷款公司，民间资方等等。

其中银行的信用贷款产品利率最低，办理也最为规范。建议大家尽量去银行办理信用贷款。

二、个人信用贷款的申请渠道

1. 银行网点办理

带好相关证件（身份证件，收入证明，银行流水等），前往银行营业厅现场办理。需要找到银行个贷经理，由其协助办理并进件。

2. 银行APP在线申请

目前多个银行的APP均可办理个人信用贷款业务，从实名认证，审批测额，协议签订，到最后的放款流程均可以在手机里完成。

但个人不是很建议自己盲目尝试，很容易将征信查询记录超标，从而影响个人的征信记录。

3. 由中介协助或助贷公司办理

如果对银行借款非常陌生，也没有时间或精力进一步了解各银行的产品条件，由靠谱的银行中介协助办理也是可以的。

他们会提前告知需要材料，进件流程，加上他们与多家银行保持业务往来，相对通过率也会比自己盲目试单要高。

三、个人信用贷款的基本要求

1. 申请人年龄在22-60岁之间，大陆户籍居民，具有完全的民事行为能力

2. 借款人一般为上班族，部分银行接受借款人也经营者（企业法人

3. 贷款银行所在地有固定的住所，能够提供户口或者有效的居住证明

4. 征信良好，没有即期逾期或过往大量信贷违约，没有多笔民间贷款或网贷记录

5. 没有过往的刑事诉讼记录等负面信息

6. 非高危职业或银行明确禁入的相关行业

7. 能否合理解释贷款资金用途，不会将贷款资金用于违规的投资

四、个人信用贷款的产品类别

1. 公积金信用贷

这是市场上最主流的银行个人信用贷款。当你的公积金月缴额较高，在本地缴纳连续满一年，就可以向银行申请公积金贷款。这个贷款的利息较低，最低可以达到4%以下，大部分银行的最高上限在30万元，部分可以做到60-100万元。并且其期限较短，先息后本基本只有1年，等额本息可以做到3-5年。

2. 装修贷

如果借款人名下有房，就可以向银行申请装修贷款。大部分银行都有装修贷款。

但要注意一点，装修贷的计费方式是用费率而非利率，如果中介说装修贷的利息只要2-3%，那就是故意混淆概念，实际利率基本都在5%左右。 一般上限是一平米最高5000元，总额不超过50万元。

3. 业主月供贷

如果借款人有按揭房，已正常缴纳按揭1年以上，就可以用按揭月供来申请信用贷款。

4. 业主信用贷

有全款房屋，无按揭的客户，可以直接拿房本向银行申请一笔信用贷款，一般金额在50万左右。

5. 车主月供贷

借款人在购车时申请过车贷，车贷还满一定期限后可申请车供专项贷款，金融机构根据车月供发放贷款，一般利率较高。

6. 车主信用贷

同理于全款房的业主信用贷，全款车辆的车主可以向银行申请车主信用贷。借款人为车主本人，车辆价值大于8万，无需抵车扣车，车可自行使用，不装GPS。

7. 保单贷

要知道保单也是很有价值的流动资产。名下有保单的，可以向银行申请个人信用贷款。根据已缴纳的保费，剩余保单价值，剩余保单年限，银行会给出最高9折的保单信用贷款。

8.税单贷

借款人可以拿个人工资的税务缴费记录向银行申请贷款，从人社局的个人所得税APP里确认有一年工资税务缴纳记录，就可以申请办理。

9.经营贷

个体商户或者是小微企业可以申请纯信用的个人信用类经营贷，金额不高，可作为应急使用。

@沪上银行钱老师