什么是LPR利率？LPR利率和基准利率的区别是什么？

2019年12月28日，中国人民银行发布公告称：为了进一步深化利率改革，商业银行要与存量房贷客户重新签订贷款合同，把利率方式切换为LPR利率或者固定利率。切换工作从2020年3月1日开始，原则上在20央行支付牌照一清名单20年8月31日前完成。

实际上，此次换锚是将房贷利率市场化，也就是说房贷利率会随市场的变化而变化。

央行支付牌照一清名单解决一下这个问题。

先说什么是LPR利率。

LPR是指贷款基础利率，全称 Loan Prime Rate。

Loan：贷款；

Prime：主要的；基本的；

Rate：利率，费用。

LPR可以简单解读为，这是一个市央行支付牌照一清名单场化利率。

它是由18家商业银行对市场报价喊出自己贷款利率报价，再进行一下加权平均，得出一个基础利率。

这十八家银行分别为：

中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信银行、招商银行央行支付牌照一清名单、兴业银行、浦东发展银行、中国民生银行、西安银行、台州银行、上海农村商业银行、广东顺德农村商业银行、渣打银行(中国)、花旗银行(中国)、微众银行、网商银行。

LPR每月20日(遇节假日顺延)对外公布一次央行支付牌照一清名单，目前包括1年期、5年期以上两个品种。LPR根据定价周期变动，但是加点不变。

房贷利率=LPR（市场报价利率）+BP（基点）；

基点是什么意思呢？

每笔贷款具体的加点数值由贷款银行按照全国和当地住房信贷政策央行支付牌照一清名单要求，综合贷款风险状况，在发放贷款时与借款人协商约定。加点数值一旦确定，整个合同期限内都固定不变。

对于已经有房贷的人来说，LPR的转换就是最为关心的事情了，该如何计算呢？

利率=基点（原利率-2019年央行支付牌照一清名单的LPR利率）+未来每年的LRP利率，基点不变，LPR一直在变化。

比如说自己的房贷利率是5.39（利率上浮10%），2019年的LPR利率为4.8，那么，转换为LPR利率之后为4.8+0.59，那么，央行支付牌照一清名单0.59就是加点数，如果2020年的LPR利率下降，则实际利率就会下降。

比如最新公布的利率显示，五年期以上LPR报价4.65%，那么，现在的利率就为4.65+0.59=5.25。

再聊聊什么是基准利率。央行支付牌照一清名单

基准利率通俗的说就是央行的贷款指导利率，以前银行给我们的贷款利率都是在这个基准利率上调或者优惠打折。在基准利率的基础上，再由各个商业银行按照不同借贷主体的信誉、抵押物等等，再去加成。

选择这种方式，贷款央行支付牌照一清名单定价=官定基准利率*（1+上下浮倍数），就是各大银行根据基准利率上下浮动，这样的定价与市场化的利率没有直接挂钩。

其实，基准利率是一个固定的利率。

就好比你贷款的时候签署的是基准利率上浮10%，那么100央行支付牌照一清名单万元的20年贷款利率就是5.39%，而你的每月还款金额为6816元，并且未来的20年都是如此。

选择哪种利率更好呢？

如果是3-5年的短期贷款，可以考虑LPR，因为短期来看，处于降息的通道之中；

如果是一个央行支付牌照一清名单10-30年的长期模式，应该考虑基准利率的固定模式了。因为LPR不确定因素太高，波动较大，避免了一些不必要的麻烦。

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