原创 从19.26%下降到4.3%，贷款利率一路下滑，未来还会越来越低

大家猜猜20年前的房贷利率是多少？有媒体归纳了1989年以来的贷款基准利率，30多年前的贷款基准利率高达19.26%，之后有所下上海pos机办理降但基本上维持在10%以上，直到1998年才稳定在个位数。

时间拉回到现在，今年8月五年期以上LPR降低到4.3%，再创历史新低。当然，房贷利率与基准利率还是有一定区别的，房贷利率实际上是参考基准利率，上海pos机办理可能比基准利率高，也可能低。

比如，2018年的基准利率为4.9%，我的朋友在上海购买了第一套房，那时首套房利率打9折，所以他办理房贷时的贷款利率=4.9%*90%=4.41%；那一年我买了第二套房，商上海pos机办理贷利率按照当时的政策需要上浮10%，所以我的房贷利率=4.9%*110%=5.39%。

房贷利率虽然可能和基准利率不同但也不会差得太多。

从历年房贷基准利率的趋势来看总体上是在往下走的，当中会有一些起伏但上海pos机办理不改变下行趋势，这也是我在2020年建议大家不要选择固定利率的原因，听了建议的朋友这两年省了一些钱，虽然不多可累积起来能下好几顿馆子了，更重要的是未来还会持续获益，除非你的房贷已经快结清了。

我国的贷款上海pos机办理基准利率为何会越来越低呢？主要有三个原因。

1.存款利率越来越低

20多年前存款利率是很高的，一年期定期存款利率比现在的R3型理财产品的预期收益率还要高，当下的定期存款利率低了不少，一年期定存不太会超过2上海pos机办理%，五年期定存的年化利率也都在3.5%以内。

银行是靠赚息差活的，存款利率越高贷款利率就越高；相反，存款利率下降意味着成本降低，那么贷款利率自然也就下降了。

2.金融效率越来越高

存贷款息差相当于是毛利润，上海pos机办理在扣除员工工资、固定资产折旧、办公费用等各类支出后才是真正装进银行口袋里的钱，也就是净利润。

二三十年前的效率很低，举个简单的例子。

那时信贷员要带着贷款人的资料跑到分行或者总行去进行审批，传递资料过程中上海pos机办理会发生额外的管理费用，而且一来一回至少两个小时。

现在情况不同了，信息化让贷款业务变得非常简单，扫描上传后总行立马就能看到材料，不仅省下了来回跑的成本，同等时间里信贷员能够完成的贷款笔数增加了很多。

效率上海pos机办理的提高体现在很诸多方面，集中在一起便使资金成本以外的其它各类成本下降，银行的利息差减少了、毛利率降低了，但净利率却不一定降低，银行有减少存、贷款之间息差的基础。

以前一笔贷款可能要赚5个点才能保本，现在上海pos机办理赚2个点就可以了。

3.贷款量大幅增加

我国经济在这30年里有了巨大的进步，经济总量从30年前的不到2万亿元变成了去年的114万亿元，经济发展意味着需要更多资金，贷款量因此出现巨幅增加，为“薄利多销”提供上海pos机办理了可能。

而贷款利率下降后吸引到了更多的贷款数额，就像降低单价不一定导致总利润变少，卖得多了以后总利润其实是会变大的，这也是为什么银行敢不断下调利率的原因，逐年增加的贷款总量完全覆盖了单笔贷款收益减少的上海pos机办理不利影响。

遥望未来，以上三个因素还会继续存在，贷款利率还会下降，十年、二十年后再回头看现在的贷款利率就如当下看上个世纪10%以上的贷款利率一样让人惊奇。

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