广州pos机-解读：互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）
第一章总则
第一条 为规范互联网金融逾期债务催收行为，保护债权人、债务人、相关当事人乐刷刷卡机及互联网金融从业机构（以下简称从业机构）合法权益，促进互联网金融行业健康发展，根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》《互联网金融风险专项整治工作实施方案》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办乐刷刷卡机法》及《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》提出的总体要求和监管原则，依据《中华人民共和国刑法》《中华人民共和国治安管理处罚法》《中华人民共和国民法总则》《中华人民共和国侵权责任法》《中华人民共和国网络乐刷刷卡机安全法》等相关法律法规，制定本公约。
解读：本条无实质性内容，但是有几点值得强调：1、因为是债务催收公约，而互联网金融多种形态中直接与债务相关的就是个体网络借贷，由此可见本公约的针对性比较强，主要就是要乐刷刷卡机规范p2p领域的催收行为；2、债务催收行为是典型的横跨民法、行政法和刑法的多层次法律行为，所以规范改种行为可能涉及的法律渊源也横跨了刑法、民法和属于行政法的治安处罚法。3、从业机构仅指互金平台，部包括乐刷刷卡机提供外包催收服务的专门企业。
第二条 互联网金融逾期债务催收是指通过互联网借贷行为形成债权债务关系后，债务人未按照合同约定履行还款义务，出现债务逾期或违约时，为引导债务人履行债务清偿责任所开展的催告提醒乐刷刷卡机服务。
解读：1、本条明确了互联网金融逾期债务催收的含义，本条首先印证了笔者对一条的解读，明确了适用于互联网借贷。同时本条进一步明确了本公约下的催收是对逾期债权的催收，未预期的债权不得催收。
第三条 互联乐刷刷卡机网金融逾期债务催收的基本原则是遵纪守法、规范审慎、保护隐私、严格自律。从业机构开展债务催收业务时应自觉维护社会和谐稳定，不得违背法律法规和公序良俗。
解读：本条明确了互联网金融逾期债务催收的原则，无其他乐刷刷卡机实质内容，但是强调要求从业机构自觉维护社会和谐稳定，体现了本公约并非将保护债权人利益摆在首位，更多强调的维稳。
第四条 如因不当债务催收导致债务人及相关当事人合法权益受到侵害，从业机构应承担相应责任。
解乐刷刷卡机读：明确了从业机构的侵权赔偿责任，更多是宣示和强调意义，因为从业机构的侵权责任在更基础的侵权责任法等法律中已经明确。但是本条的再次强调和第三条更多强调社会稳定形成呼应，再次突出了本公约更多是来限制从业乐刷刷卡机机构的催收行为，而非主要为了保障债权人的利益。
第五条 互联网金融逾期债务催收应严格遵守国家相关法律规定，对于以利息、违约金和各种费用形式对债务人收取的综合资金成本超出国家相关法律规定的，不得对超出部分乐刷刷卡机进行催收。
解读：本条主要明确了从业机构不得对超过国家规定的部分进行催收，需要明确几点：1、有司法解释和法规规范的利息节点有24%和36%，因为前者是法院支持的节点，后者是自然债务的节点，所以应当明确本乐刷刷卡机条主要指的是36％；2、如何认定综合资金成本？事实上国家法律乃至法规都没有具体明确，但是喝网贷相关的部门规章以及法律效力层级更低的其他规范性文件明确了是指债务人借款的总成本，所以本条对此予以沿用，明确乐刷刷卡机包括利息、违约金和各种费用形式等对债务人收取的所有成本。
第六条 从业机构应依法合规向国家金融信用信息基础数据库和中国互联网金融协会信用信息共享平台报送债务逾期、违约及催收相关信息，防范多头借贷、过度借乐刷刷卡机贷。从业机构应主动配合各相关部门建立失信债务人信息公开、联合惩戒等制度，使得失信者一处失信、处处受限。
解读：1、规定了从业机构的征信信息报送义务；2、规定了从业机构的其他围绕失信人建立的配套制度。上述乐刷刷卡机规范有利于建立完整的个人征信制度，但是该种要求不应当仅仅明确为仅仅中国互金协会的会员才负有上述义务，所有从业机构后续都应当履行该等义务。
第二章内控管理
第七条 从业机构应建立健全债务催收内控管理制度，包乐刷刷卡机括但不限于业务管理、人员管理、信息管理、外包管理及投诉处理制度等。
解读：对从业机构的内控制度建设提出要求，成为网贷机构的标配，所有机构都应当建立包括但不限于业务管理、人员管理、信息管理、外包管理及投诉乐刷刷卡机处理制度在内的内控制度。
第八条 从业机构应建立催收业务系统，该系统应有效支撑债务催收过程管理和债务催收行为管理。从业机构所开展的催收活动应在系统内进行记录，相关数据应保存5年以上。
解读：1、要求所有互乐刷刷卡机金企业都要建立专门的催收业务系统，该系统的数据保存与互金尤其是网贷领域的监管要求一致，必须保存5年以上；2、建立催收业务系统的目标关键在于要对催收过程和行为能够留痕，便于监管和后续检查。
第九条 从业机乐刷刷卡机构应指定一名高级管理人员负责管理债务催收工作，并组建专业的债务催收团队。从业机构应加强对债务催收团队的管理，定期开展催收业务知识及合规操作培训，对违规人员给予处罚，并保留违规记录。
解读：1、明确平台都乐刷刷卡机必须建立专门的催收团队，并由专门高管负责；2、平台对催收团队要进行专业化培训并保留纪录。
第十条 从业机构应切实保护债权人、债务人及相关当事人隐私，不得非法泄露个人信息，不得采用非法手段或通过非法途径获乐刷刷卡机取个人信息。
解读：从获取和使用两个维度明确了机构的信息保护责任，。事实上如果机构或者个人实施了本条规定的行为，本身已经有各类法律规定了制裁方式，严重的已经被规定为犯罪行为。
第十一条 从业机构实施债务催乐刷刷卡机乐刷刷卡机债务人及相关当事人合法权益的，从业机构应承担相应责任。
解读：本条是对采用委外催收方式的机构的要求：1、建立外包制度并审慎选择合法合规的催收机构；2、需要跟催收机构之间在协议中明确责任界限；3、对所选择乐刷刷卡机的合作催收机构，机构负有持续性评估其合法合规经营的责任。
同时本条还明确了从业机构在特殊情况下，也就是不实施上述严格外包管理要求，造成第三人合法权益受损的，从业机构应当承担责任，这更类似于侵权责任法中过乐刷刷卡机错责任。但是需要注意的是业界对此存在争议，如果催收机构被定性为从业机构的代理人的话，则其所有催收行为的法律责任都应当由从业机构承担。
第十二条从业机构应提前告知债务人可能采取的债务催收方式及投诉渠道，在乐刷刷卡机官方网站披露催收方式，并建立有效的债务催收投诉处理机制，认真记录并处理客户投诉意见，并结合投诉意见优化债务催收的流程和行为。
解读：该条比过往的法律法规和其他规范性文件要求都要更高，因为要求机构提前公示乐刷刷卡机催收方式和投诉方式，对此需要明确几点：1、不合法的催收方式肯定不能公示，否则会被监管机构惩罚；2、未公示的催收方式肯定不能使用，所以不合法的催收方式最终肯定不能使用。
第三章 行为规范
第十三条 债务催收乐刷刷卡机对象应符合法律法规有关要求，不得骚扰无关人员。
第十五条 在开展债务催收时，催收人员应第一时间表明所代乐刷刷卡机表机构的名称，现场催收时应主动出示相关证件及借款资料。
第十六条催收人员在与债务人及相关当事人沟通时，应使用文明礼貌用语，不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人。
第十乐刷刷卡机七条催收人员应在恰当时间开展债务催收活动，不得频繁致电骚扰债务人及其他人员。
第十八条 催收人员不得向债务人外的其他人员透露债务人负债、逾期、违约等个人信息，法律法规另行规定的情形除外。
第十九条 从业机乐刷刷卡机构应当指定收款渠道，催收人员不得使用其他渠道或方式收取债务人及相关当事人的还款，也不得以催收名义非法收取额外费用。
第二十条现场催收人员着装须文明得体，不得违背公序良俗，不得穿着误导性服装。
第二十一条 乐刷刷卡机现场催收应全程录音或录像。现场催收人员应主动告知债务人及相关当事人录音或录像行为。
第二十二条 现场催收人员不得殴打、伤害债务人及其他人员，不得非法限制债务人及其他人员人身自由，不得非法侵入他人住宅或非乐刷刷卡机法搜查他人身体。
第二十三条 现场催收人员不得抢掠或破坏债务人及其他人员财物。
第二十四条 现场催收人员如与债务人及相关当事人发生冲突，应主动报警。
第二十五条催收人员不得诱导或逼迫债务人通过新增借贷或非法乐刷刷卡机途径筹集资金偿还逾期债务。
第二十六条 催收人员不得冒用行政部门、司法机关以及其他任何机构或个人的名义开展催收。
2、15条，明确了催收的显名要求，不得造成莫名恐惧；16条更是提出了文明催收的要求。17条更是要求在恰当时乐刷刷卡机间才能催收，但是如何理解恰当时间却是个问题，是否必须在非工作时间和非休息时间？这些都为从业机构维护债权人的合法权益提出了难题，存在过度保障债务人权益的可能。
3、18条明确了债务人外的其他人透露逾期债务乐刷刷卡机
乐刷刷卡机音录像是否就不足以是在催收，会否被指控成骚扰或者非法侵入住宅？
第四章公约执行及违约处理
第二十七条 如发现从业机构存在违法、违规以及违反本公约的行为，可通过中国互联网金融协会（以下简称协会）建设的中国互乐刷刷卡机乐刷刷卡机理部门进行查处。
解读：强调了社会公众对违反本公约行为的投诉途径及协会的分类处置方式。
第二十八条 从业机构违反本公约，经查证属实的，协会将责令其整改，并采取警示约谈、发警示函、公开通报批评、强制培训教育乐刷刷卡机、公开谴责等自律管理措施。
解读：明确了对于属于协会管辖的违反本公约的行为，协会可以采取的自律管理措施。
第二十九条 因不当债务催收导致债务人或相关当事人合法权益受到侵害时，受害人可采取司法诉讼手段维护自乐刷刷卡机身权益。如发现从业机构催收行为涉嫌违法犯罪，应及时向公安机关报案。
解读：本条无实质内容。
第五章附则
第三十条 本公约由中国互联网金融协会负责解释。
第三十一条 本公约自发布之日起施行。存在违反本公约要求情乐刷刷卡机形的，应在本公约发布之后立即进行整改，整改期不超过3个月。
解读：明确了从业机构的违约整改时限。
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