贷款工商银行和招商银行-购房贷款办理，买房贷款有哪些方案可以选择？

要点：

贷款方案一般包括：公积金贷款、商业贷款和组合贷三种方式。最终贷款方案一般由公积金缴存、卖方需求、银行评审等环节决定。

综述：

对于贷款买房的购房者，首先应该确定的是贷款的方案，即：公积金贷款、商业贷个人pos机办理款或组合贷。一般贷款方案的确定除了由买家的实际情况决定外，也与卖家的要求息息相关，某些急于回款不接受公积金贷款等也很常见，需要双方协商确定。

流程描述：

一、关于公积金贷款方案的定义和流程说明

1、住房公积个人pos机办理金贷款的定义：

住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。

2、住房公个人pos机办理积金贷款一般流程：

（1）申请人本人持购房资料（《商品房买卖合同》、购房首付款收据、）夫妻双方身份证、户口薄、结婚证（所有部分原件及复印件一式A4三份）、贷款申请表一式三份——公积金管理中心个贷服务大厅个人pos机办理办理贷款申请手续；

（2）上述机构将审批通过的贷款资料传递到委托银行；

（3）委托银行通知借款人及其配偶持双方身份证到委托银行签约处签订《借款合同》、《抵押合同》；

（4）借款人及其配偶持双方身份证与银行工个人pos机办理作人员一起到房管部门领取《房屋他项权证》；

（5）借款人持《房屋他项权证》原件及复印件一份到公积金管理中心个贷大厅开具《放款通知书》；

（6）借款人持《房屋他项权证》原件及复印件一份、《放款通知书》到委托个人pos机办理银行办理贷款发放手续。

3.公积金贷款所需材料：

1.申请人及配偶住房公积金缴存证明；

2.申请人及配偶身份证明(指居民身份证、常住户口簿和其他有效居留证件)，婚姻状况证明文件；

3.家庭稳定经济收入证明及其个人pos机办理它对还款能力有影响的债权债务证明；

4.购买住房的合同、协议等有效证明文件；

5.用于担保的抵押物、质物清单、权属证明以及有处置权人同意抵押、质押的证明，有关部门出具的抵押物估价证明；

6.公积金中心要求由个人pos机办理第三方担保人做担保，并缴纳担保费用，由借款人、贷款人及第三方担保人共同签订三方合同。

7.公积金中心要求提供的其他资料。

二、商业贷款的定义和一般流程

1.个人住商业房贷款定义：

个人住房商业性贷款是银行用其个人pos机办理信贷资金所发放的自营性贷款。具体指具有完全民事行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购买的产权住房(或银行认可的其他担保方式)为抵押，作为偿还贷款的保证而向银行申请的住房商业性贷款。(抵押贷个人pos机办理款是商业性贷款中的一种贷款方式)。

2.个人住房商业贷款一般流程

（1）递交贷款资料：一般来说，开发商会有一个或多个指定合作的贷款银行，您可以选择其中一个个人pos机办理银行办理房屋贷款。带好所需要的材料，将材料交给银行工作人员。

个人pos机办理个人名下的所有负债，包括车贷等。银行一般会要求申贷人提供近六个月的银行流水明细，以佐证自己的收入能力。

个人pos机办理银行为准）。

（4）贷款发放：银行内部走完贷款个人pos机办理流程后，会直接发放贷款给开发商，申贷人需每月向银行偿还贷款。需要注意的是，如果申贷人购买的期房，银行是在期房封顶后才发放贷款。

3.商业贷款所需材料

借款人到银行经办机构或已与银行签订"合作协议"的开发商个人pos机办理处填写个人住房贷款借款申请表，并提供以下材料：

（1）本人户口本、身份证或其它有效居留证件；

（2）职业和收入证明；

（3）购房合同或意向书等有关证明材料；

（4）符合当地购房政策的首期付款证明；

（5）银行经个人pos机办理办机构要求提供的其它材料。

三、组合贷的定义和一般流程

1.个人住房组合贷款简介

个人住房组合贷款是由公积金个人住房贷和商业性个人住房贷款相结合，向同一自然人发放的用于购买自用普通住房的贷款。个人因购买自用个人pos机办理住房使用自有资金和住房公积金贷款额度不足，可向银行申请商业性个人住房贷款。

贷款额度组合贷款最高限额不超过总房价70%，即公积贷款与商业性贷款之和小于房价70%。贷款期限贷款期限由借款人与银行（中心）商个人pos机办理定，最长不超过30年，组合贷款中公积金贷款期限与商业性贷款期限一致。贷款利率执行人民员银行规定的个人住房公积金贷款利率和个人住房贷款利率。

2、办理流程

(1)借款人到住房资金管理中心填写《借款申请表》并个人pos机办理提供相关资料；

(2)住房资金管理中心对借款人进行初审，包括核验借款申请表、核定贷款额度和期限、确定贷款担保方式等；

(3)公积金贷款额度不够；

(4)受托银行对借款人进行调查，内容包括：购房行为是否合法；个人pos机办理抵押物或质押物是否符合要求；收入情况，是否具有偿还贷款本息的能力；有保证人的，保证人是否具有保证资格等；

(5)经受托银行调查合格，受托行出具调查意见书递交住房资金管理中心，由住房资金管理中心审批。

(6个人pos机办理)审批通过，住房资金管理中心签发委托贷款通知单。

(7)受托银行接到通知单后，与借款人签订借款合同，办理抵押、质押或担保手续，签订委托转账付款授权书，开立个人贷款专用账户；

(8)借款合同生效，住房资金管个人pos机办理理中心将资金划入委托贷款基金，再由受托行将委托资金与银行个人贷款资金一并划入开发商账户；

(9)借款人按照规定的方式按时归还公积金贷款借款和银行个人贷款；

3.借款人应提供的资料

（1）商品房预销售合同

（2个人pos机办理）购房首付款收据原件及复印件

（3）借款人及承诺还款人员身份原件及复印件

（4）借款人及承诺还款人员户口薄原件及复印件

（5）结婚证书复印件（借款人与配偶不同户）

材料准备：

根据贷款方案不同，所需材料也不相同个人pos机办理。

风险提示：

提交至银行及公积金管理部门的材料务必真实，一旦造假将负法律责任；个别新房开发商拒绝接受公积金贷款，可至主管部门申诉解决；

参考资料：

北京市住房和城乡建设委员会官网、中国人民银行官网、百度百科个人pos机办理

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