虚拟信用卡面世 银行为平台提供二类账户

去年，Welab集团宣布香港金融管理局颁发了虚拟银行牌照的同时，也表示将在未来会推出相关产品，还被业界认为有望带动香港的移动支付市场。

付工具。该类型产品多与银行合作。例如，钱夹谷谷内置的谷谷卡就是由上海银行的二类银行账户来提供服务的，且额度与该行信用卡各自独立，互不影响。

与钱夹谷谷类似的产品还有很多，产品模式大致相同，就是虚拟信用卡的模式，同时兼具信用支付与消费金融的双重功能，所以功能体验会更好，未来市场占有量有望进一步增加。

打通移动支付场景

目前，在共债人群与不良率攀升、各大银行收紧信用卡发卡量的情形下，钱夹谷谷这类产品在众多消费金融产品中脱颖而出，不仅打通了相关移动支付场景，更实现了线上线下全场景覆盖。

就钱夹谷谷而言，可以具体到日常消费场景，更具小额分散的特点，构成的资产风险较低。同时，受众是有着真实消费需求的人群，更符合国家鼓励消费金融、拉动消费内需的政策。

根据官网介绍，钱夹谷谷可以先消费再还款，消费享有一定时间的免息期， 账单到期后可以进行分期。同时，用

高可申请5万元的额度，最终额度以审批结果为准。

额度方面，钱夹谷谷说明，如果经常使用钱夹谷谷，并且保持按时还款的良好习惯，后续公司会根据用户的额度使用情况及还款情况进行适当的调整；如果额度不经常使用可能

用户使用谷谷卡消费时，可以直接通

但近期有业内人士质疑该公司与上海银行合作的真实性，

另据官网介绍，钱夹谷谷的额度也不会占用上海银行信用卡额度，因为谷谷卡虽然属于上海银行的二类户，其额度与上海银行信用卡各自独立，互不影响。

乐旗下的“乐花卡”，还有马上消费金融旗下的“安逸花”等等，它们也都是借助于上海银行的二类户或者微众银行的二类户，产品模式大致相同，就是虚拟信用卡的模式。

这类产品同时具有借贷和支付两种功能，本质上相当于一个虚拟的信用卡功能，其实信用卡就兼具信用支付与消费金融的双重功能，而一款产品享受两种功能的体验对于用户来讲肯定是更好的。“未来，伴随着头部机构在资金端与机构对接陆续到位，行业核心竞争力将围绕优质资产展开，此类产品的竞争优势将逐步体现。”该运营经理说道。

责任机制有待完善

一方面，由于产品还在初试阶段，借款人反馈信息较少。但是有媒体曾曝出该产品在用户申请借款时会先扣除一笔会员费，在后续还款时利息极高，且开通的二类银行账户存在无法注销等情况。

值得一提的是，该产品在《用户注册服务协议中》协议中说明，“扣除的还款项中包括应还本金、利息、保险费、担保费、催收费（如有）等。”正也是为什么会被业内人士解读为“除本金及利息外会有额外费用”。

公司收取。这都是合法费用。”

但另有行业分析人士认为，正如说明中那样，收取保险费会涉及到违规搭售保险的问题，如果用户开户一定要付担保费或者保险费的话，那就涉嫌违规搭售相关的保险产品了，这个是不合规的。

2019年7月底，监管部门签发了《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》，要求各财产保险公司应立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务。而在监管叫停之前，大部分主流保险公司也已经通过互联网金融平台或贷款产品进行了诸多尝试。

另一方面，在钱夹谷谷的《个人信息授权协议》中，第3.10条款内容也被认为是“霸王条款”。条款内容大致为该平台会向第三方机构了解用户信用信息以及评估结果，一旦用户明确授权后，上述过程中如果出现信息被不正当利用等情况需要用户自行承担风险。

涉及责任问题。任何人违法都需要依照法律承担责任。”

但在上述行业分析人士看来，是否存在“霸王条款”要看该公司是否有出资行为，这个很难判断。但是以传统意义来讲，即便该公司一个纯助贷机构，不承担任何责任的情况也是不成立的。