做好应急资金管理

我们通过定期储蓄的习惯存下了钱，最开始可能钱不多，不管是放在银行，还是余额宝或者零钱通这样的货币基金中都没什么差别，本金少所产生的利息基本上可以忽略不计，但是随着我们存下来的钱越来越多，如果不做好资金的管理，时间一长，我们的钱就会受到通货膨胀的威胁而贬值。

从投资的角度来看，手里的钱肯定是要最大限度的用于投资，使其能产生最大化的收益，但是要从投资中赚到收益，并非一朝一夕的事。比如国内的股票基金，历史投资平均收益率大概在15%左右，收益相当可观，但是由于国内股市的熊长牛短的特点，一个完整的牛熊周期少则需要三五年，从而想要获得这部分收益的投资周期会非常长。

在这么长的时间中，发生一些比较急需要用钱的事情也是很正常的，比如现在疫情导致很多人失业，没有了收入，但是每天的生活费还是要花销的。如果当下我们投资的基金处于盈利状态，那卖点基金变现来应应急也是可以的，但是如果现在还是处于熊市阶段，我们投资的基金也是处于亏损状态，但是为了要维持基本的生活开销，也不得不卖出部分基金来套现了，导致整个投资不仅没能赚到钱，反而还产生了亏损。

所以在我们资金分配上一定要预留出一定的应急资金，以应对一些突发用钱的状况，这样才能让我们的投资得以持续，在投资赚到收益之前不会受到这些突发状况的影响而中断。这部分资金一般建议是留足3-6个月的生活费，每个月的生活费是多少，翻翻我们的记账记录就知道了。

收入相对比较稳定的人群，可以选择预备3个月的生活开支，比如教师，公务员，医生。而对于收入不是那么稳定的人群，就要多预备一些了，比如销售人员，还处于创业期的朋友，建议预留6个月的生活开支。当然预留的现金越多，我们可用于投资的钱也就少了，所赚到的收益也会随之降低，所以应急资金也不是预留得越多越好。

应急资金最主要的要求是要灵活和安全，需要用钱的时候要随时能够取出来，我们都知道钱放在银行活期资金的灵活度非常高，但是基本上是没有什么收益的，我们学了理财，肯定不愿意看到我们的钱就这样躺着睡大觉的。在保证灵活度的基础上，又能有一定的收益，把钱存在货币基金中就会是一个相对比较好的选择。比如我会把自己的灵活资金放在微众银行的活期+，里面的货币基金差不多有3%的利率，转出也是实时到账的，灵活性有了保障，每天还能赚到一份早餐钱。像余额宝，零钱通也是可以的，本质上也是货币基金，只是收益会少一些，差不多2%左右。

另外就是日常开销可以合理利用一下信用卡的免息期，一般用信用卡消费都会有30天以上的免息期，在这段时间内还钱是不会产生利息的。我们把应急资金存在货币基金中，每天产生收益，而日常需要花钱的时候就用信用卡消费，不仅可以做到一直有钱花，投资的可持续性也得到一定保障，预备的现金还能产生一定收益，如果真的遇到一些突发状况，自己也有足够的缓冲时间来应对。

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