关于购车分期付款之年化利率

五一节去看车，现在4s店会推荐使用各种金融服务分期付款，听起来利率低于目前的银行存款利率，非常划算，但实际是有陷阱的。

方案一:

贷款：270,000，3年分36期；

4S店计算方法：金融服务费：3000，三年总利率12%(等于每年3.85%)，总利息为：270000*12%=32400，每月还款270000*1.12/36=8400；

第一个月还款3000+8400=11400，之后每个月还款8400。

分期方案一

看似年利率为3.85%，但由于从第一个月就开始还款，所以年化利率远远比3.85%高，用excel的irr函数可以计算年化利率：8.264%。

年化利率计算结果(36期，后面的没截到图上)

Excuse me?跟4S店说的一年3.x%差的有些多。去了另一家4S店，有了方案二。

方案二：

分期方案二

刚开始交一笔钱，一年之内免息，听起来似乎很划算。但实际上，相当于年化利率：4.93%，接近余额宝利率2.497%的2倍。

年化利率计算结果(12期)

对于方案二，贷款19万，金融服务费5000，分期多久比较合适呢？

分期2年24期：2.568%

分期3年36期：1.736%

如果能有这么低的利率，把钱存在货币基金里，每个月取出来还钱更合适一些，但显然4S店不会做亏本买卖。而且，上述两种方案对应的车型都还是二线品牌，对于BBA，利率和金融服务费都还要更高，我翻出了3个月前在BBA4s店拿到的一个分期方案：

宝马5系分期方案

贷款300,000，36期，利息37830，金融咨询费8000，算下来年化利率9.71%，比方案一还要高一些。

本质上车贷也算是消费贷的一种，无法做到免息或低息，至少会高于房贷利率，如果资金不充裕或者有个人比较好的理财渠道，我觉得5%的贷款利率也是可以接受的，但8%以上的确有些高了，毕竟很多券商的融资利率都在8%以内，希望大家能够对车贷利率有正确的认识。

另外，信用卡分期的道理是一样的，希望大家能计算清楚再做决定。

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