中信银行信用卡业绩背后 科技赋能银行敏捷组织转型

经济观察网 记者 胡群 3月26日晚，中信银行发布2019年业绩报告。信用卡方面的数据如下：

信用卡累计发卡8332.50万张，较上年末增长24.26%; 信用卡贷款余额5142.50亿元，较上年末增长16.33%。信用卡交易量为25613.95亿元，较上年增长23.05%;实现信用卡业务收入 605.09亿元，较上年增长31.47%。中信银行积极推动信用卡资产证券化业务，报告期内，累计发行信用卡分期债权资产证券化产品30.52亿元;通过不良资产证券化处置信用卡不良资产本金规模25.45 亿元，有效加快了资产流转。

突破1000万。

在发卡量、交易量、业务收入等业绩实现飞跃式发展的同时，中信银行信用卡风险管理尤显出色，截至报告期末，中信银行信用卡不良贷款余额为89.48亿元，不良率为1.74%，较上年末下降 0.11 个百分点，风险水平保持稳定。

当前，国内消费金融市场已处于风险释放期，多家银行2019年报显示，消费信贷产品不良率攀升。

中信银行年报显示，信用卡业务以“调结构、控风险、强科技、提效率、高质量 发展”为思路，强化全面风险管理，严守风险底线，狠抓资产结构优化调整，持 续强化贷前、贷中、贷后联动风险管控体系。

贷前，强化客群结构优化，通过自然属性、信贷属性、资产属性等维度细分客群特征，全面构建新客户风险限额体系，确立客群限额结构目标基准;严格审查客户资信水平，结合运用征信数据等信息审慎筛选优质客户，通过模型及策略 的不断调优，严控共债客户通过率。贷中，完善授信规则，实行差异化授信，并 根据客户用卡及还款情况进行动态化授信调整，针对疑似共债等高风险客户及信 用卡套现等不合规用卡行为，开展专项侦测与治理。贷后，运用智能电催和关系 图谱等创新技术和数据创新应用，提升清收效能。

同时，中信银行信用卡运用金人工终端操作，实现7x24小时无人值守业务操作自动化。

“我们去年（金融科技）能力提升比较快，主要是敏捷组织的转型布置基本完成，今年在这方面持续深化领域负责制。”中信银行行长方合英在业绩发布会上称，领域负责制对传统的治理架构进行解耦，以分布式平台化IT治理模式赋予领域更大的权利、更大的责任，还有更大的资源，激发内部活力。

麦肯锡认为，当今世界市场正处于VUCA（波动、不确定、复杂与模糊性）的环境中，企业为了竞争生存，需要更加敏捷。中国银行业同样面临着诸多挑战，包括瞬息万变的环境带来日新月异的需求、颠覆性技术推陈出新、数字化和信息透明化进程加快以及人才争夺加剧。

近年来卡中心综合使用云计算、大数据、区块链、人工智能、移动互联网等技术，提升科技赋能业务创新发展能力。对于中信银行信用卡中心而言，敏捷组织的背后还在于其自主研发设计的信用卡StarCard新核心系统。

该系统是中信银行信用卡中心2019年1能力提升，将成为驱动未来业务高质量发展的新引擎。

随着新核心系统投产运营，中信银行信用卡积极打造数字化产品体系，构建运营大脑，贯穿从监控预警、分析决策、决策执行、决策评价的全流程；搭建数据挖掘全生命周期模型。

析平台，月均账户还款率提升2.4倍；人脸识别技术使核身业务提效53%。2020年，该行信用卡将布局搭建“5G全IP开放式服务平台”，形成系统融合、数据互通、人员互补的新型作业和管理模式。

的勇气，破解敏捷转型的种种困惑，在新时代的跨界竞争中制胜。”

对于银行信用卡中心而言，当前信用卡市场已进入存量竞争阶段，且面临诸多新竞争者，如消费金融公司、提供消费信贷产品的互联网金融机构等，如何在风险可控的范围内，提高产品盈利能力，已成为每家机构面临的必答题，而具有科技赋能的敏捷组织将提供更多可能性。