全国两会“观潮·三人评”④丨“禁止给学生办信用卡及分期”，能根治网贷乱象吗？

为江山计，为未来谋。与教育，以及与青少年、儿童有关的话题，始终是全国两会上的焦点议题。

近日，一则“建议禁止给学生办信用卡及分期”的话题冲上热搜。基于近年来“套路贷”“校园贷”“裸贷”等网贷事件频发，有代表呼吁健全网络贷款法律法规，强化监管力度，建议禁止给在校学生办理信用卡和提供分期等相关超前消费的金融服务。学生没有偿还能力，超前消费无疑是给家庭和社会带来巨大风险，不利于社会稳定和发展。

目前，这则话题的热度持续发酵，引发大众热议。青少年的成长问题，不仅仅是青少年自身的问题，其背后是千家万户、亿万民众，牵动着整个社会的神经。

大学生虽缺乏丰富的社会阅历，但也有自己的消费主张和个性态度。不少学生都有过分期付款行为，金融产品只要监管得当，是可以调整大学生的消费行为，并且满足他们差异化的消费愿望的。

“校园贷”当管，但别视超前消费为洪水猛兽

□红星新闻特约评论员 白毅鹏

2019年，围绕大学生超前消费话题，媒体曾进行过问卷调查。结果显示，近九成学生使用过分期付款，主要用于购物、饮食和娱乐；近七成学生每月超前消费不足500元，开销主要通过下月的生活费补上；近八成学生认为超前消费容易养成不正确的消费观念。

↑图为大学生超前消费支出用途比例。图据中国青年网

近几年，一些“校园贷”“套路贷”为祸校园，危害不容小觑，故而有代表建议，禁止给学生办信用卡及分期，加大网络贷款监管整治力度。

只要监管得当，是可以调整大学生的消费行为，并且满足他们差异化的消费愿望。

不少学生陷入贷款的圈套，常常不为外界察觉，甚至连其父母朋友都不知情，说明学生的消费行为，有一定自主性。有的学生之所以落入圈套，往往是盲目无度而造成扩张消费，不能简单归咎于信用机制，更不可视超前消费为洪水猛兽。学生们，尤其是大学生，虽缺乏丰富的社会阅历，但成长中的他们，却有自己的消费主张和个性态度。只有正视他们的消费需求和特点，才能量体裁衣，为他们提供相对应的消费指导，帮助他们树立理性适度的消费观念。

节余储蓄、超前消费，都反映了他们管理资产的能力。而超前消费的限度，要和个人支付能力、收入预期挂钩，借与还，同时伴随着社会外部的信用评价。

树立理性消费的观念和习惯，不仅指向帮助学生在现阶段量入为出地消费，更在于消费确立了人与物的关系，体现出人的责任意识，是个人成长的必修课，也是一番克己节制的修行。学生应当知道，契约和信用，是人走向社会的通行证。那些无法适度消费的人，一定是放弃了对它们的敬畏，最终掉入过度消费的陷阱，沦为消费欲望的“奴隶”。

在家庭和学校教育中，应有意识地对学生开展财商教育，甚至财商教育要从小做起，长期坚持。除了向学生普及宣传卷进“套路贷”的危害，也不妨开设金融理财课，让学生深度介入投资做好铺垫。

断奶吧，大学生早已不是个孩子。与其管头管脚，不如给他们养成自我管理、自我约束能力的空间，与其担心他们因无法自立而给家庭增加负担，不如整个社会共同营造让他们早日能够自立的条件。

他还是个孩子吗？断奶吧

□红星新闻评论员 刘琴

这一建议，一定是民有所呼，不怪乎热搜话题下支持者众。

但这“禁止”可为吗？

如果以大学生来看，几乎都是18岁以上的法律意义的成年人。法律禁止给成年大学生办理信用卡吗？如果没有，以什么理由禁止他们享受这一金融服务？

就算没有信用卡，还有花呗、借呗以及各种“贷”，都可以超支，都可以分期。就算信用卡账面“清净”了，风险或许会在隐蔽处蔓延。

较严格的。据了解，目前只有几家国有大行和股份行开通了针对大学生的信用卡产品，且额度均较小。根据2009年发布的《关于进一步规范信用卡业务的通知》规定，银行业金融机构不得向未满18周岁的学生发放信用卡（还款责任，否则不得发卡。2011年颁布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第45条规定，向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家(附属卡除外)。

而且，一个现实，就是大学生是消费的增量，大学生市场是最具培育价值的消费市场，每年都有不少研究大学生消费趋势的峰会召开。据教育部发布的《中国高等教育质量报告》，2015年我国大学生消费市场规模超过4000亿元，另据《2016中国校园市场发展报告》，2016年中国大学生消费市场总规模达到6850亿元。而2017年8月发布的《2017中国大学生信用现状调研报告》指出，有22%的大学生使用过分期消费。怎么办？再发一道禁令，禁止向成年大学生销售超过他们消费能力的产品吗？

我们对大学生，是不是太缺乏成年视角、公平原则了？事事母鸡护雏，事无巨细动足了脑筋，操碎了心，但却老是给人慌不择路、左支右绌之感。因为小鸡正在蜕变成鹰，你的翅膀无法遮蔽他们的天空。

断奶吧，大学生早已不是个孩子。与其管头管脚，不如给他们养成自我管理、自我约束能力的空间，与其担心他们因无法自立而给家庭增加负担，不如整个社会共同营造让他们早日能够自立的条件。

应尽快给在校学生补上财商培养这一课。让他们具备确保自己在校期间乃至未来踏入社会后，能够平衡消费欲望与劳动付出关系的综合能力。否则，哪怕年龄再大，都可能不断重复同样的过度消费、超前消费悲剧。

尽快补上财商教育这一课

□红星新闻特约评论员 毕舸

禁止给学生办信用卡及提供分期的这一建议，其实就是针对在校学生屡屡陷入过度消费、超前消费等问题而提出的建议。

实际上，一方面，有关部门确应如代表所建议，要加大对网络贷款等进入校园的规范化管理，尤其是要防止故意诱导学生办理、或者设计过高利息等现象。另一方面，也需要重视学生财商培养，推动此类课程培训。

如果说智商是和自己打交道，情商是和人打交道，财商则是和钱打交道。一个人通过工作获取收入、通过消费支出满足生活所需，是现代经济的核心和血液，财商则是实现富裕幸福生活的基础。无论家庭贫富，家长和老师都应该通过有质量的财商教育，让孩子明白“君子爱财，用之有道”，明白钱要靠自己辛苦挣来，而不应铺张浪费。推出理财教育，培育孩子的财商，让他们多一点正确的财富观并涵养责任意识，应是社会让学生们走向成年礼的必修课。

遗憾的是，长期以来，我们针对在校学生这方面的素质教育仍有所欠缺。财商培养不仅是财富能力教育

尤其是我国90后、00后为主的年轻人，大多数是独生子女，家庭经济条件不错，如果没有财商培养，很容易陷入误区，对于信用卡、分期贷款所隐含的成本予以忽视。

如果你真的想要一样东西，就要学会等待、储蓄及付出，这样你才能够得到它。在校学生要明白这一道理，更要具备确保自己在校期间乃至未来踏入社会后，如何平衡消费欲望与劳动付出关系的综合能力。否则，哪怕年龄再大，都有可能不断重复同样的过度消费、超前消费悲剧。

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