信用卡3.0时代的中信样本

中信银行信用卡以“轻型化、数字化、生态化”的全新战略打法，赢在信用卡3.0时代。

信用卡正在变“轻”。

为一的3.0时代，便捷、随身、无感。信用卡不但从实体卡走向移动互联，实物在变轻，信用卡服务也在变“轻”。

不同于此前，在信用卡3.0时代，银行信用卡的经营模式随着金融科技与客户需求模式的变化而变“轻”，场景生态也日益多元化，线上线下一体化服务能力成为比拼的核心。如何赢在3.0时代？

在2021年实现发卡量破亿的中信银行信用卡，已经形成了一套成熟的打法，2021年中信银行发挥集团协同优势，全面打造“新零售”体系，信用卡以此为战略核心，实现市场规模稳步增长。

01

顺势而为：“新零售”协同下的新定位

国内消费市场新趋势正在给银行新零售带来新的机遇。

、股份行的战略中，大零售被摆在了空前重要的位置。

2021年，中信银行以财富管理为核心的“新零售”转型，提出了建设“全功能”零售银行。

“新零售”时代，银行信用卡业务也迎来了新的角色变化。

麦肯锡预计，2025年中国狭义消费信贷余额将翻番，从约15万亿元人民币增至约29万亿元，中国消费信贷市场将逐步转向规范化的成熟经营模式。这其中，信用卡是消费金融市场主力。

在各类银行群体中，股份行信用卡占零售业务比重更高，在银行新零售战略中的角色举足轻重。在信用卡3.0时代，信用卡成为“新零售”线上获客、活客，与非金融场景无界融合，打造客户全旅程体验等的关键角色。

2021年报显示，中信银行信用卡各项指标也稳步增长，亿元，同比增长14.05%；实现信用卡业务收入591.28亿元。

与此同时，2021年尽管受疫情持续影响，中信银行信用卡业务资产质量与结构趋势仍持续向好，信用卡不良贷款余额为96.50亿元，同比降幅17%；不良率1.83%，同比下降0.55个百分点，实现了不良双降，资产质量提升。

02

回归本源：“亿级”用户时代下的新模式

此前，只有四大行、招行等少数银行的信用卡发卡量，突破了1亿张。

2021年，中信银行也加入了信用卡“亿级”规模的俱乐部，这对中信银行信用卡有着非凡的意义。亿级，考验银行的是精细化运营的能力，也考验着创新能力。

“轻型化、数字化、生态化”，这是中信银行信用卡总解题思路，也是探索的新经营模式。在轻型化层面，中信银行信用卡以客户为中心，从特色场景出发，深入开展会员制经营。

具体维度看，深耕场景经营和精细化产品运营，在活跃户均交易、活跃户总量双升的叠加带动下，截至2021年末，信用卡实现回佣收入同比增幅16.26%；年费收入继续保持行业领先水平；年内推出金融类、健康类、9分会员等会员产品超200款，实现会员业务多点突破，产品数量与营销效率双增长，增值产品及其他银行卡业务收入增幅86.94%。

比25.75%，同比提升3.83个百分点。轻资本贡献提升，证明了中信银行的轻型化发展之路是有效的。

数字化正在成为信用卡存量客户经营的关键点。随着银行全面数字化转型的深度推进，中信银行信用卡探索出了以“技术、组织、经营”三位一体的数字化转型路径，实现服务、产品与技术的深度融合。

在自主技术研究上，中信银行信用卡也迈上了新的高度。通过搭建金融专属领域、核心知识产权自主可控的AI+数智平台，提供智能、一体化的数字化服务等；组织变革上，探索建立数字化的敏捷组织，打造“技术+业务”的融合模式，业务需求评估时效提升42%，开发交付时效提升25%。在AI智能应用层面，AI外呼机器人外呼产能同比提升1倍，全年的产能相当于2500个人工坐席，覆盖服务、营销、信贷、风险等300多个业务场景。

同时，中信银行信用卡还致力于全面提升数字化经营能力，实现多维度、多组别“千人千面”营销新模式，2021年信用卡大型主题营销活动的参与客户规模，同比增长130%。通过多方位数据赋能，实现“客户-产品-渠道”全链路科学决策，中收场景下的模型赋能，客均收入提升高达81%。

03

无界生态：重构客户、产品与渠道的新打法

中金公司的统计表明，股份行客群消费水平高于大行，可能源自年轻客群更高的消费意愿。要吸引年轻优质客群，丰富的场景生态必不可少的。

这方面，中信银行信用卡走在了行业前列，通过坚持“无界开放”的经营理念，构建联盟大生态，与科技、互联网、商旅、新零售等四大领域的国内外头部知名品牌企业，共创合作伙伴生态流量池，广泛连接用户的各类消费场景。

作为国内最早与BATJ互联网公司展开全面合作的发卡行，该行与腾讯公司基于腾讯财付通、微信支付等金融场景，为腾讯生态用户提供专属金融服务，持续合作超过10年，截至2021年末，中信银行腾讯系列联名卡累计发卡近300万张。此外，该行已与京东先后发行了小白卡、小白TWO卡、京东PLUS联名卡等多款产品，目前是京东生态系统中联名卡产品最多、产品线最全的发卡行。

App是信用卡最为重要的平台。2021年，中信银行信用卡全新升级“动卡空间”8.0版，强化个性化智能服务，打造“生活+金融”生态圈，。

品。

在中信银行信用卡的“无界生态”中，针对商旅细分客群，该行经过多年积累和持续优化，构建了业内最大、最完整的商旅产品经营体系。据悉，目前的合作生态中包括10家航空公司、2家国内OTA、1家全球酒店集团、1家出行垂直

作为洞察用户日常消费需求的代表性活动，中信银行信用卡“9分享兑”品牌营销活动持续开展9年，与国内外多家知名零售品牌建立长期合作，每年800万人次参与。

数字化浪潮之下，客户、产品与渠道正在重构，给银行信用卡带来了更多调整空间和发展潜能。如何能够抓住新时代的机会，这需要银行有提前面向未来的战略布局，亦有精细化耕耘的耐心和勇气。中信银行信用卡在筑牢金融科技能力底座的同时，坚守“以客户为中心”的初心，以信用卡“轻型化、数字化、生态化”的全新战略打法谋变局、开新局，打造信用卡3.0时代的“中信样本”。

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