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“花明天的钱圆今天的梦”，感觉现在好多人的生活方式都是这样过的，就算没有钱买房、买车还可以分期购嘛。

不像父母那一代，想要盖房子或者买车真的要等到手里有钱才能去购买，不会想着先借钱或者贷款分期啥的。

如今随着时代的发展，工作稳定点的，有点首付能力就分期买房买车，平时钱不够花了就办张信用卡来刷一刷。

不过，很多人在分期买房、买车、还信用卡这些方面还是一知半解的，今天桑尼就来具体说一说这三种分期都有哪些利与弊吧。

01、分期买房

关于买房贷款，有三种情况：

（1）公积金贷款

公积金贷款利率最低，也最划算，但贷款额度有限制，根据央行规定：首套房夫妻双方缴存公积金的，最高额度为80万；二套房夫妻双方缴存公积金的，最高额度为60万。当然，这个也要看地区的，地方政策不一样，贷款的额度也不一样的。

（2）商业贷款

一般银行不同商业用房贷款利率也不太一样，以央行发布的房贷基准利率为基础，具体的基准利率为：

1）1年内（含1年）的贷款利率为4.35%;

2）1-5年（含5年）内的贷款利率为4.75%;

3）5年以上的贷款利率为4.9%。

目前出现了LPR政策，基本不可能以这个利率贷款。

（3）组合贷款

组合贷款就是一部分公积金贷款，一部分商业贷款，这种形式也比较划算，毕竟公积金贷款利率太诱人了。

不过有的地方不支持组合贷款，那就只能是商业贷款了。

除了上面三种贷款外，买房最多分期30年即360期。

想要分多少期根据自己的实际来选择，不过也受年龄限制，规定是借款人年龄+贷款年限，最长不得超过70岁，比如你现在25岁，就可以贷款30年，如果你现在40岁，那么就只能贷款20年。

分期贷款有两种方式：等额本息和等额本金。

等额本息是每个月房贷数额相同，等额本金是每个月房贷逐月递减。

按总还款利息来看，等额本息要比等额本金还的多。

这时候很多人就觉得那一定是等额本金更划算。

不过现在时代变化的快，最害怕的就是通货膨胀了，哪天咱这钱就不值钱了。

所以你选择等额本金省下的那点利息，可能还没有通货膨胀吞噬你的钱来的更快。

综上所述，款，分期越长越好，等额本息还款。

如果不能用公积金贷款，那就选择商贷，选择每年利率变动的LPR，分期越长越好，等额本息还款。

当然，如果你有钱了，也可以提前还房贷，我好几个朋友赚到钱都提前还了房贷。

反正房贷放在那里，每次看到负债心情就不好、压力还大，有钱提前还完还一身轻，感觉也蛮好的。

02、分期买车

现在交通便利，有个小轿车出门也方便，所以有几万首付，咱就分期购一辆车来开开。

很多人在买车时，发现商家都会打免息买车或首付只需一成，轻松把车开到家的广告，买车真的这么划算吗？下面我们就来聊聊车贷免息下的几种隐性消费。

（1） 隐性消费

其实，好多商家都是说是免息，但是等你签合同的时候，发现车贷的免息是包含在其他方面或者提前缴费了。

（2）捆绑销售

或许真的是免息车贷，但是配套东西必须在他家购买，比如车内装饰、零件、车险等等，这些都够你支出一大笔钱的，免息的钱也是从其他地方出。

（3）优惠活动

好多时候说的优惠，真是只有商家知道所谓的优惠并不是真的优惠多少，而且一些优惠还不是你想要的，只不过是一个噱头。

什么时候适合分期买车？

你真正需要用到车，但是手里没有那么多钱的时候，可以选择分期购车。

手里有钱，但是你有其他更合适的用途，比如用来投资、理财比分期利息赚的多，那么也可以选择分期购车。

03、分期还信用卡

如今电子时代，学会用信用卡对于我们来说也是非常好的，因为很多超市、电影院、商场等都会有优惠或者折扣、而且信用卡还能积分兑换礼品返现等等，使用的好对我们的生活是锦上添花。

现在申请信用卡不像之前要求高了，不过使用信用卡要多加注意，因为用不好会使你陷入债务的无底洞。

信用卡分期确实免息，但不免手续费，银行在免息这里赚不到钱，就一定会在手续费里赚到钱。

看起来好像不是很高，但不要忘了，你每次交一期的费用时，下一期的手续费依然是全部费用乘以利率的，所以银行分期利率一般会达到13%－16%左右。

想要免息，一般是想要快速提升信用卡额度，可以将少部分的还款额进行分期，还有就是没办法一次性将本期信用卡的钱还清，这个时候也可以分期。

总 结

不管是买房、买车还是还信用卡的分期，都要看个人经济情况来具体分析。总之，在选择上选对我们有利的一面，毕竟现在赚钱不易，花钱如流水，要能省则省嘛。

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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