信用卡分期买车 真的方便快捷又实惠吗

　　前几年，时常可以看到用信用卡套现买房的故事。尤其是在房价比较低的时候，一旦操作成功，获利巨大。当然现在这么做，已经很难行得通了，银行对于刷卡资金去向的核查也比较严格。

一般来说，刷信用卡买车有两种方式，一种是向银行申请信用卡分期购车服务；另外一种是用已有的信用卡额度，直接刷卡购车。都是刷信用卡买车，两者的差别其实很大。

信用卡分期：便捷的分期购车方式

分期购车的方式有很多，有大家比较熟悉的银行车贷，也有汽车金融公司贷款以及融资租赁买车等等。但信用卡分期购车是比较便捷、成本相对较低的一种。

　　现在很多银行都有信用卡分期产品，这实际上是车贷的一种。一般流程如下：

　　选择要购买的车型，确定价格；

填写申请材料，申请分期额度；

　　银行审批；

　　交首付，上车险后提车；

　　每月定期还款。

不同银行的具体流程有所差别，但大同小异。不过这里需要注意的是，信用卡分期购车是需要交首付的，比例不低于20%，但银行一般要求30%起。同时，首付款是不允许刷信用卡支付的。总的来说，信用卡分期与车贷流程基本相同。

有些银行为了方便还款，会专门为申请人办一张信用卡。这张信用卡每个月都会有相应的还款额度。新办的卡片中，有些是不能用于消费的，但也有些信用卡除了还款额度外，还有消费额度，可以日常刷卡消费。前者一般还款完毕后即作废，后者还款完毕后可以继续使用。

一般来说，信用卡分期被认为是一种方便快捷、费率较低的分期购车方式，不过实际情况可能并非如此。信用卡分期一般是收取分期手续费，还款无利息。

某知名股份制银行提供的宝马3系分期购车方案中，分期费率一年期为5.5%，两年期为10.5%，三年期为14.5%。以车价30万计算，首付30%即9万元，需信用卡分期21万元。如果分36期还款，分期手续费达到30450元，折算成等额本息还款的利率为年化9%，并不能说低。

不过，根据申请人的征信评估水平，实际购车的时候一般是有折扣的，有些甚至可以打对折。这样的话，服务费率就比较低了。

　　尽管每个银行的信用卡分期购车额度都不一样，但一般情况下最高额度还是比较可观的。从上图中也可以看出，最高可以申请70万，基本上大部分购车需求都可以满足。

此外，大部分银行信用卡分期购车都有自己的合作经销商，车系车型可能没有那么丰富。在特定地区，一家银行能够支持的信用卡分期购车的经销商数量可能有限，选择空间不大。

刷信用卡购车：是全款也是0首付

相比于信用卡分期购车需要申请，直接用已有的信用卡刷卡购车就方便的多，只需事后办理账单分期即可。这种方式买车，既是全款买车，也是0首付购车。

对于经销商来说，车主刷信用卡后，他们的账户会收到全部的购车款。对于车主来说，只要办理账单分期，此后只需每个月还款。信用卡都有免息期和固定的还款日，只要在还款日之前开始还款即可，可以说这是实打实的0首付购车。

在银行信用卡分期购车方案中，不仅要付不低于30%的首付，还要额外支付购置税、车险等费用。如一辆12万的卡罗拉，首付30%即3.6万，首付款还需加上购置税、车险等约1.8万元，总的首付款在5.4万元左右。直接刷信用卡购车的话，相当于把所有费用做了分期，也包括购置税和车险等费用。

当然，这种方式买车也有不小的限制。首先是信用卡额度，一般来说，信用卡额度超过20万的用户很少，对于大多数用户来说，直接刷信用卡买车只适用于价格比较低的车型。但只要合理使用信用卡，不出现逾期，提额并不困难。

其次是分期手续费问题，此前基本采用特定分期期数对应特定费率，现在越来越多银行信用卡中心引入动态风控，对分期费率进行实时评估。前述某知名股份制银行的分期费率就从2017年起的固定费率调整为0-1.67%区间费率，具体费率需根据账单分期申请客户的信用评估结果而定。一般来说，期数越短，单期费率越高，期数越长，单期费率越低。不同于信用卡分期购车一般只分为12/24/36期，信用卡账单分期更加灵活，2/3/6/10/12/18/24/36等期数均可，更为灵活。

逾期后果均比较严重

涉及到信用卡的逾期，后果一般都比较严重，除了在几天宽限期内的逾期外，其他都会上传征信，这样不仅会影响到日后申请信用卡和贷款，现有的信用卡还可能会被降额。

此时，账单分期的另外一个优势就体现出来，买完车后，车辆完全属于个人，即便逾期也不会牵扯到所购车辆。而向银行申请信用卡分期购车时，有些情况下需要办理车辆抵押，一旦逾期，不光会上传征信记录，还可能被拖车、扣车，还清逾期欠款、滞纳金和拖车费后才能把车拿回来。

写在最后

看到这里，是不是觉得关键问题出在信用卡额度身上呢？只要额度够，完全可以避开麻烦的申请，轻松解决刷卡购车的问题。尤其是在信用卡发卡量接近10亿张的当下，银行也加大了对信用卡风险的排查，不少用户的信用卡在今年上半年遭遇降额。所以，还是要合理刷卡，以下是几个提额小操作，供大家参考：

　　保持一定的刷卡额度比例，不要太低，也不要太高；

　　尽量避免单一刷卡消费，可以适当多元化消费；

避免一些有不良倾向的产品和服务消费；

　　可以尝试账单分期，按时还款，这样对提额有所帮助。