前三季度支付罚单“不寻常”：49张罚单金额超1.28亿元，罕见有责任人被罚上百万

第三方支付严监管仍在持续加码中。10月10日，据北京商报记者不完全统计，今年以来，监管已披露至少49张罚单，总计被罚没超1.28亿元。从数量来看罚单有所增多，但观察被罚金额较上年减缓，主要是千万级巨额罚单有所减少。

整体来看，前三季度支付罚单还有一点值得重视，那就是双罚制愈发明显，针对责任人的处罚更为严厉：今年首次出现了针对责任人的百万元罚单，更是罕见有责任人被罚金额较公司更高的情况。从罚单事由来看，反洗钱不力仍是违规重灾区，而观察监管趋势，防风险、严治理仍是主基调。

49张罚单金额超1.28亿元

梳理今年前三季度的支付罚单来看，行业首个关键词仍是严监管。

10月10日，据北京商报记者不完全统计，年内支付机构罚单至少已披露49张，罚没金额达1.28亿元，相较去年同期统计的44张罚单被罚没1.66亿元来看，罚单数量增多但金额总量略减。

具体来看，49张罚单中，包括3张千万级巨额罚单，分别由快钱支付、银盛支付、钱袋宝3家公司认领，其中快钱支付违规事由是违反账户管理规定、违反清算管理规定、未按规定履行客户身份识别义务、与身份不明客户交易，被罚1004万元；银盛支付则涉未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告、与身份不明的客户进行交易，被央行处罚2245万元，刷新了今年以来支付机构被罚金额新高。

而钱袋宝1165万元的罚单中，违规行为包含了上传交易信息错误，未落实交易信息真实、完整、可追溯的要求未严格落实客户身份实名制审核要求，未按规定留存客户身份证件违规设置收单结算账户侵犯金融消费者个人信息安全等17项。

除了3张千万级巨额罚单，今年百万级罚单仍然频现。包括易宝支付、得仕支付、易生支付、北京数码视讯支付、联动优势、中付支付、商盟商务、汇付支付、国通星驿、现代金融控股、快捷通支付、广东信汇电子商务、易智付、汇元银通、北京爱农驿站、滴滴支付、宝付支付、东方电子支付等近20家支付机构均领到百万级罚单，比例占被罚机构近五成。

被罚的机构中，也不乏多家罚单常客，北京商报记者注意到，包括开店宝、银盛支付、汇付支付、中付支付、东方电子支付、现代金融控股、联动优势等公司，年内已被罚两次甚至以上。从违规事由来看，反洗钱不力顽疾仍是主因，此外，银行卡收单也是违规重灾区。

针对前三季度罚单，零壹研究院院长于百程认为，这一结果显示出在监管加强的背景下，支付领域特别重大的支付违规事件在减少，但数量依然不减，行业合规问题依然有一定的普遍性。合规问题背后，一方面与行业竞争压力增大下支付公司的内控漏洞有关，另一方面也反映支付日常监管的更加严格和深入。

严监管将是常态。一位支付机构从业高管在接受北京商报记者时同样坦言，今年以来，各地监管部门都加强了对支付机构的现场检查，由原来主要针对法人机构的监管和检查，扩展到对支付机构分支机构的检查，且无论是检查的频率还是检查的力度都呈加强趋势。

从监管的方向来看，主要是加强了对客户身份识别的管理，对支付机构反新型电信诈骗、反洗钱的工作提出了更高要求，要求落实主体责任，加强责任追究；同时加强了对支付机构的穿透式监管，如加强同银联、网联、公安部门的协同，具体到业务上，主要加强了对套现、套码的管理和处罚。

罕见有责任人被罚上百万

支付严监管是行业共识，并不仅仅只在今年。事实上，近几年针对支付违规处罚的金额持续上升，例如2020年大额罚单频出，合计罚没总金额超过了4亿元。2021年罚没情况虽比2020年有所缓解，但千万以上罚单仍然不少。

而观察今年前三季度的罚单，支付机构罚单违规情形主要包含：违反支付清算管理相关规定、违反收单业务管理规定、违反外包业务管理规定、违反反洗钱相关规定以及违反规定将境内外汇转移境外等。其中，从被罚频率和处罚金额来看，反洗钱违规仍是罚单重灾区。

从处罚原因来看，处罚种类场景范围均在增加，监管向着支付全流程和纵深化演进。博通咨询金融业资深分析师王蓬博告诉北京商报记者，目前来看，合规要求已经渗透至支付业务的全流程之中，虽然反洗钱和商户管理仍然是重灾区，但可看到在经营范围、材料报送、备付金管理和清算以及外包管理等方面都有被处罚的案例存在。

双罚制已经是常态。对此现象，前述支付机构从业高管认为，最主要的原因还是为落实主体责任。在他看来，高管和相关重要岗位是支付机构的主要决策者，影响了一家支付的经营方向和理念。加强对高管和责任人的追究，可以提高相关人员对于合规工作的重视，提高支付机构的管理和合理经营的水平，促使支付机构加大在风控和合规上的投入。

华东一名支付机构资深从业人员对此感同身受，他指出，不仅仅是支付机构，从银行、证券、保险等整个金融行业看，监管机构确实加大了对反洗钱工作的检查和处罚力度，其中，双罚制与终身追责制在国际范围内都是对金融机构监管的重要手段，这也是为避免持牌机构的高层决策人员因道德风险损害公司、客户、合作伙伴的利益。

双罚制比例越来越高亦可起到一定警示作用。于百程进一步称，可以看出，当前合规问题依然是支付领域的主要问题之一，行业正处于牌照续展阶段，合规问题突出的公司将影响牌照续展，从而进一步影响到业务层面的持续。

低谷期如何破局

一面是罚单压顶，一面是夹缝求生。

回顾前三季度支付公司发展来看，对于大多数机构来说都不乐观。正如华东支付机构资深从业人员坦言，受疫情和跳码事件的双重影响，今年多数支付机构的日子不好过，正处于行业低谷期。但也正是这样的环境给支付机构敲响了警钟，留出了转型的时间和空间。

支付机构普遍存在业绩增长乏力，营利能力降低的困境。随着断直连工作的推进，支付机构的通道质量、价格趋同，交易量将继续向头部机构集中，独立的第三方支付机构越来越困难。前述支付机构从业高管同样感慨，如今在支付行业竞争趋于白热化，大的支付机构可以通过服务长尾客户、下沉市场获得支付增量，但中小支付机构很难有这种能力，或许找一个有背景的大树依靠是更现实的选择。

北京商报记者 刘四红