为什么我不建议所有人逾期后，都去和银行协商还款？

从16年网贷盛行之后，到这两年叠加两轮疫情和经济下滑影响，个人负债出现井喷式增长，伴随而来的就是逾期率的持续攀升，而逾期之后如何处理债务问题就成了一个公共问题，从深圳的个人破产制度试点，到各地法院试点专项债务协商，都是在为解决债务问题而尝试。实际上除了被起诉以后法院这边努力，其实当债务人逾期后，证实确为超过其还款能力，各家银行和金融机构也有自己的债务处理政策，由于这种方式是适用于逾期后到被起诉前的这段时间，还没有被起诉，就代表着其实质上不会对负债人造成特别巨大的影响，所以就成为信用卡和网贷逾期后主要的债务处理手段。

那为什么我不建议所有负债人逾期后都去和银行协商还款停息分期呢，是因为协商停息分期的本质，其实质是以信用崩溃为代价换来的还款优化。而任何事物都有其两面性，有利就有弊，而我们不能只看到对我们有利的地方，而忽视这样做的弊端。习惯分析利弊，我们才能做出正确的判断。

一般来说，负债后，金融其实是一个时间，空间和现金流的游戏，问题的关键就在于现金流，空间和时间，这是一个重要与否的排序。停息分期的代价就是牺牲再融资的一切空间，换取时间和现金的做法！举个例子，比如你欠银行15万的信用卡，以分期24期为例，包含分期手续费你每月得还7000左右，你的收入由于疫情经济环境不好等因素目前只有5000，即使可以有些额外收入，但也很有限，你还需要维持自身最基本的生存权利，所以能拿来还债的只有5000，由于你的收入无法覆盖你,每月的月供，导致你每个月都入不敷出，现金流永远都是负数，所以你只能选择以贷养贷，如果在这段时间你无法快速提升自己的收入，使现金流为正，那么，当你的整体负债率超过90%接近100%的时候，各种平台的抽贷和断贷就会随之而来，具体表现出来的就是，不断降额甚至是额度冻结，只能进不能出，这个时候你除了选择逾期，别无他法，因为这个时候你已经借不到钱了，该借的能借的都已经借了，你已经无法负担整体的负债。但这个时候你需要注意，导致你无法负担的本质原因，不是因为这十几二十万的负债金额，而是这些负债全都是短期高息负债，你想一下，哪怕是20万的负债，你如果分摊到五年来还，是不是每个月只需要三四千，如果分摊到10年来还，则只需要两千左右，如果没有利息的话月还款金额还会更低！如果按照这样的还款来算，你的收入是不是已经可以完全覆盖月还款，相当于你就重新掌握了现金流，而你的债务也不会滚雪球式的极速增长，这样就为你赢得了踹息的时间，所以限制你的并不是负债，而是你没有找到好的方法去优化、整合、解决你的负债，我们经常说债务重组的常见方法其实不止有协商分期这一条路，还有债务整合，债务优化，资产解压变现等解决方案，解决问题的方法有很多，处理债务的方式也有很多，到无一例外都需要你自身对此有清晰的认知和理性的规划。

我们明白了停息分期的代价，也明白了我们所需要解决的主要矛盾在哪里，就明白了为什么我不建议所有人在逾期后都去和银行协商。首先你目前只是逾期状态，信用还没有完全崩溃，你是否能承受信用崩溃的代价，即在往后的五年或者十年内不能贷款的代价，以及这家银行的授信口永远无法向你打开的事实。

如果你是已经有房有车有家庭的中年人，你也已经做好以后再也不和银行贷款打交道的准备，那么这种方式对于你来说就是有效手段的。如果你只有二十多岁，往后还有大把的青春，你还有按揭买房买车的打算，那你很有可能无法承受这样的代价，这个时候你是否可以再想一点办法，你能否向家里坦白，能否向外寻求一些资源的帮助，以便你能渡过这次难关，使你的征信恢复正常，以赢得踹息的时间和机会。这样做就保留了你再融资的可能性，以便你能通过自身的努力重新掌握现金流！年轻就代表着无限的可能，有很多的机会，你的人生还没有定型，你所面临的也许只是你人生道路的一个小问题，所以你一定得想清楚，你是否已经尽了自己最大的努力，你是否充分明白你所能承受的代价。

其实负债并不可怕，可怕的是不自知、不自省、不学习，放弃幻想，才能理性处理，我写这篇文章的目的，是为了让大家能够充分认识到一个事物的利弊，清楚利弊才能理性分析正确处理！而协商还款，停息分期只是我们处理问题的工具和手段，无所谓对错，只取决于负债人内心深处的认知。所谓救赎和毁灭，皆源于负债人内心到底愿意走向何种方向，经历过黑暗，才会更加向往光明，希望所有负债人都能放下心理包袱，与光同行，和光同行

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