信用卡最低还款VS分期还款，谁更划算呢？它们的利弊是什么？

信用卡的使用越来越普及，更多的人习惯了当月消费下月还款的模式，然而无论持卡人花费了多少钱，最终都是要一分不差的还款。持卡人在实际消费时，会经受不住互联网时代快捷便利的消费方式，而出现短期内的大额支付现象，一旦有这样的情况，很容易在下个月的信用卡还款日无法全额还款。

骑牛看熊认为这时可以选择最低还款和分期还款的功能，以此来延长还款的周期，使得持卡人的还款压力减小。那么最低还款VS分期还款，谁更划算呢？它们的利弊区别是什么？

最低还款是持卡人在到期还款日，按照最低还款额度进行还款，最低还款额为信用卡账单日公布的当期还款金额的10%，再加上各类应付款项。部分银行规定持卡人在最低还款后，每日须支付消费金额万分之五的利息，并且在还清前每月都需要缴纳，相当于是利滚利的复利计算方式，对于持卡人欠款时间越长还款压力就越大。

骑牛看熊来打个比方，持卡人消费了1万元的大额支出，选择了最低还款的支付方式后，会产生万分之五的利息，这个利息将会从持卡人正式使用最低还款功能算起。那么1万元的10%是1000元，剩下的9000元利息，将按照9000元X0.05%X（最低还款的时间+到账单日的时间段）。如果持卡人没有还清全额本息，将会一直重复的利滚利计算，这是需要重点注意的。

分期还款是将一次还款金额分摊到多次还款中，持卡人要偿还的本金和手续费将会被分摊到每次的分期中。持卡人通常可以通过还款分期，将手中的还款金额分为3个月、6个月、12个月、24个月，不同银行的分期手续费率也不相同，不过分期时间越长每月还款的金额越小，但是整体手续费会越来越高。

骑牛看熊来打个比方，以10000元12个月为分期还款，手续费率为0.72%。持卡人在分期还款的第一个月要支付手续费10000元X0.72%=72元，第一期还完本金的10000元—10000÷12=9166.67元。只不过第二个月依然还是按照10000元进行计算手续费，并且一直到第12个月只剩下833.33元时，依然还是按照10000元计算手续费，也就是说12个月都是按每月72元的手续费计算，一共是864元。

持卡人在使用最低还款VS分期还款时，一定要根据还款时间区别对待。持卡人只是临时资金无法周转，那么使用最低还款的方式，可以在较短的时间还清本金和利息，这样做较为划算。持卡人需要较长的时间还清欠款，那么可以选择分期还款的方式，只不过分期时间不同，手续费率也会不一样，这是持卡人需要计算清楚的。

在实际信用卡还款功能的使用中，骑牛看熊要提醒持卡人一些细节。最低还款的方式尽量不要连续使用，否则最终复利的力量让还款利息越来越多，这种方式适用于短期的信用卡还款。分期还款的方式即使提前还清所有欠款，那么分期所产生的手续费必须全部承担，相当于12个月的分期，持卡人2个月就全部还完了，但是剩下的10个月手续费依然要支付，这也是持卡人容易弄错的地方。