下载个App就能还清信用卡账单？揭秘信用卡“代还”乱象大众日报2023-12-21 20:13大众日报2023-12-21 20:13-正规pos机服务商

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常分为私人代还及平台代还两种模式，后者则更为常见私人代还指的是“两头商”先替用户提供还款资金，随后提供POS机引导持卡人将资金“套现取出”进行偿还；平台代还则要求客户下载智能还款App，系统模仿用户在商户消费，利用信用卡的账单日及还款日的时间差，反复将信用卡内剩余额度刷出、还入，以达到延后账单还款的目的。

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添加偿债风险、泄露个人隐私、信用卡被降额管理……信用卡代还的背后风险重重现实上，监管部门及商业银行正在对此加大管控力度，持续收紧“代还”通道然而，由于相关App不断迭代升级、获客及资金用处愈发荫蔽、行业联动机制不完善等，仍有不少中介伺机“换马甲重生”。

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征询时，得到的回复普遍是：由于领取公司遭到管控，市场正大面积关停智能代还App领取通道正在维护，大家都在等消息。

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本人倒”信用卡代还属于次要分为两种模式一种为私人代还，即由“两头商”先用自有资金向持卡人提供需要还款的资金，随后提供POS机引导持卡人将资金套现取出再偿还给“两头商”。

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该过程中，“两头商”往往会收取代还总额的5%-8%甚至更多的手续费

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某智能代还App首页页面另一种平台代还则较为常见，即平台要求持卡人下载智能代还App，随后设定欠款金额、信用卡账单日和还款日，并在卡内每月预留5%-10%的可用额度系统会利用账单日和还款日的时间差，将这些额度反复刷出、还进。

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由于刷出来的钱被算入下一期账单，从而实现偿还当期账模仿在一些商铺消费，再自动将刷出来的钱还进卡内，如此循环执行，直到本月账单还完。

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”谈及为何不推荐单商户的智能还款App时，小铭表示：“信用卡一直在一个商户上刷，不符合消费习惯，更容易被银行检测认定为套现行为”代还“产业”：长期停摆，短期“复燃”信用卡代还已被认定为违规行为，背后风险重重。

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2019年，中国银联曾下发通知，要求收单机构应从外包服务机构合作、商户管理、买卖监控等各环节全面排查能否存在信用卡违规代还业务，一旦发现，立即关停然而，仍有中介在利益驱

违规行为，类似于借新还旧，添加了还款人的偿债风险，明显扰乱金融市场次序信用卡为实名制开卡，严禁出借，更不允许第三方以此种代还形式进行获利。

现实上，智能代还App只是推迟了信用卡持卡人的还款日期，但最终还是需要持卡人还款而两头商往往会收取高额的手续费作为报酬，进一步加剧持卡人的债权负担此外，若持卡人因该类App关停而无法按时“代还”，需负担比透支利息更高的逾期还款利息，而且可能会形成不良的征信记录等。

、信用卡被盗刷等风险。

风险重重的背景下，为何代还“产业”屡屡能“复燃”？纵观整个“产业”链条，可观的利润是最直接的驱动力以平台端为例，作为联接用户和领取公司的两头平台，此类公司大多为提供App建设的系统服务商，本身并不需要领取牌照，背后常常对接十余家或数十家具有相关牌照的领取公司。

引见称，他们的收益模式次要包括：领取

银行：持续加强管控“套现违规成本低、行业链条技术成熟，加大了

此外，商业银行即便在风险管理中监控到疑似套现征询顾问苏筱芮看来，信用卡代还市场屡屡“复燃”次要有两方面缘由：从需求侧看，信用卡持卡人的还款需求持续存在；而从供给侧看，代还业务存在已久并已经构成了较为成熟的链条，具备专业话术和操作流程，甚至通过前期的各类“经验总结”，采取了愈加荫蔽的方式进行获客。

日前，民生银行、浦发银行等多家银行发布公告称，将根据账户风险程度，从溢缴款存入及非本人还款方面采取管控措施，并结合监管要求及风险形势进行动态调整近年来，银行正加大对于信用卡代还的管控力度，持续加强他人代还款及异常用卡行为管理，对涉嫌异常行为的持卡人账户，往往会采取警示提示、限制还款买卖、调降授信额度、止付等管理措施。

同时，会结合风险情况对上述管控措施进行动态调整据悉，加强授信动态管理将是银行打击信用卡代还业务的后续重点之一“对于持卡人出现违法违规行为，我们要实施降低授信额度等刚性措施进行风险管控对信用卡不良客户定期开展授信额度重检。

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