起底代扣黑洞：上亿资金如何被通过第三方支付平台悄悄盗扣

犯罪团伙以自有公司名义，通过第三方支付公司开通的代扣通道，不需要银行卡密码，在他人不知情的状况下，直接扣取他人银行卡资金，有的案件涉案超亿元。

【编者按】

不用费心破解密码，也不用通知验证，就能悄悄盗走他人银行卡内的资金。这不是天方夜谭，而是出现在至少10起刑案判例中的信用卡诈骗犯罪新手段，以及众多正在投诉维权的消费者的遭遇。

犯罪分子持有公司，并与第三方支付平台建立代扣业务合作，

只需要相关银行卡号、卡主身份证号等基本信息，便可以完成扣款，事先不必经卡主确认。尽管央行出台措施整顿代扣业务，但犯罪并未完全消失。

此外，一些借款APP恶意收费，甚至讨要高利贷，也在借用第三方支付机构的代扣通道。在这些普通老百姓觉得不可思议的犯罪行为及乱象背后，风控是如何坍塌的？

澎湃新闻梳理相关判例、采访银行卡被盗扣的受害者、行业人士及法律专家，起底第三方支付机构代扣业务背后隐藏的黑洞。

没有消费、没有还贷、没有去银行、密码也没有泄漏……什么都没做，银行卡内的钱，莫名就消失了。

在各大投诉平台，时常可见关于银行卡账户资金被莫名代扣的投诉。银行卡持卡人被扣走的钱去哪了？

近日，湖南法院判决的一起代扣为作案手段的信用卡诈骗案，涉及扣款金额上亿元，从而揭开了一个犯罪团伙利用第三方支付机构制造的代扣黑洞。在这起17人作案的代扣诈骗案中，骗子们不用密码，通过他们掌控的专门用于扣款的公司，以商户名义与第三方支付机构建立支付合作，随后通过该通道，直接扣走陌生人银行账户资金。

一种新型的、针对银行卡代扣业务而来的犯罪团伙，在暗流涌动。他们拥有公司，工作就是偷走别人银行卡里的钱。

2015年9月，广东媒体曾曝出一条新闻，一储户银行卡里的8万元余额在十分钟内被转走。后来银行查明，转移资金的方式，是某公司通过某支付机构的批量代收接口将资金从该客户储蓄账户扣走，但该客户并未与此公司、储蓄账户开户银行签署任何协议。

对持卡人而言的代扣，对银行或支付机构而言，则是代收。

代收作为一种新型支付方式，在日常生活场景中应用广泛，如水电气费、有线电视费、保险费、理财产品等多种代收场景。这些场景中的公司与付款人签订服务协议后，公司通过第三方支付机构按期自动从客户账户扣费。

其中，代收机构（第三方支付机构）根据收款人委托，向付款人开户机构发起支付指令，并完成相关货币资金转移。代收机构从付款人开户机构（银行）扣划付款人账户资金给收款人，付款人开户机构不再与付款人逐笔进行交易确认。

自2011年支付宝获得首张支付牌照后，陆续有多家符合资质的第三方公司得到了央行发放的网络支付许可。其中一些支付机构，被犯罪分子利用。

诈骗团伙的手段之一，是成立、受让或掌控作为收款人的公司。这些公司通过各种包装或者伪造相关授权书及合作协议，取得与第三方支付机构的银行卡代扣合作，随后即可直接发起指令，对他人银行账户进行免密扣款。

也就是说，诈骗分子设立一个外表合格的商户，通过伪造相关材料，即可开通代扣渠道，将毫不知情的银行卡持卡人的资金转移。

杭州中院认定，路荣国团伙通过畅捷支付扣刷被害人资金99万余元，构成信用卡诈骗罪，对路荣国判刑七年六个月。

工商信息显示，鑫网公司成立于2014年，注册资本500万元，目前仍处于存续状态，但被列入了市场监管部门经营异常名录。路荣国占股95%。

澎湃新闻梳理10份判例发现，诈骗团伙使用的公司名字有XX贸易公司、XX科技公司、XX汽车租赁公司、XX投资咨询公司、XX网络科技公司、XX电子商务公司、XX小额贷款公司等。

从犯罪分子的讲述中可以看出，成立或受让这些公司并不难，2014年我国工商登记改革后，注册资本实缴登记制改为认缴登记制，并放宽了工商登记的其他条件。

判例显示，代扣式的信用卡诈骗判例自2015年在安徽出现后，很快扩及福建、辽宁、湖南、江苏、浙江等省份，并在2018年达到高峰。据湖南泸溪县法院审理的一起代扣诈骗案，犯罪团伙自2017年10月至2018年9月，不到一年时间内成立数个专门工作室，成员达到17人，以代扣方式盗刷被害人银行卡资金超1亿元。

料商的生意

上述案件中，诈骗分子通过真公司、假协议，便轻松通过第三方支付机构盗刷资金。值得深究的是，无辜付款人的银行卡等个人信息，是怎么精准到达代扣骗子手中的？

最高法于2019年11月公布的数据称，近20%的网络诈骗案件是在获取公民个人信息后进行的。在多份判决书里，有余额、可代扣的银行卡，被诈骗团伙称之为料。

掌握这些料的人，被称为料主，贩卖这些料的人被称为料商，获得这些料的过程，被称为挖料。多份判例中，料商能获得盗刷金额50%—70%的分成。如在上述杭州中院判决的判例中，料主是两次被以盗窃判刑的陶云桂，他可分得扣款金额的70%。

诈骗团伙还认为，赌博网站银行卡内的钱是非法的，持有者被盗刷后不敢投诉，更不敢报案，所以他们可以来一个黑吃黑。

赌博网站本身也通过第三方支付机构洗钱。2019年11月，央行副行长范一飞曾公开表示，2019年以来，人民银行已经收到支付领域投诉举报将近3200件，其中反映银行支付机构涉嫌为赌博网站等非法网络提供支付服务的占七成以上。2019年以来，已累计核查处置2.5万条黑产线索，平台400万个，涉赌账户2000多个。

显然，代扣犯罪团伙认准了这门生意。在安徽淮北中院2019年10月判决的判例中，涉案团伙在2017年6月至11月，通过第三方支付机构扣款上千万元，案发前，犯罪分子正计划把公司整体搬迁到越南。

湖南泸溪案中的团伙则是通过传帮带的方式，在云南昆明、广东东莞、湖南娄底分别成立工作室，并以此为据点，在当地成立或收购扣款通道公司，与全国各地料商频繁互动，并在不到一年时间内，将盗刷陌生账户资金的案值推上亿元大关。

不过，审理亿元代扣大案的湖南泸溪法院法官徐建国2020年3月11日告诉澎湃新闻，他并不认可诈骗团伙辩解的黑吃黑的说法。

实际上，多份判例的被害人证言显示，他们并非不敢声张的赌博网站用户，而是完全无辜的受害者。如有的是身份证无意丢失，有的是下载某些借贷App时个人信息泄漏，还有的甚至是公安机关找上门来，才发现自己曾被盗扣数千元。

接入代扣业务的通道商

打通第三方支付机构的代扣通道，是团伙诈骗成功的关键步骤。为此，在这个代扣诈骗产业链上，还出现了专门的通道商。

在安徽淮北中院判决的代扣千万元诈骗案中，被告人曾召勇通过5个公司，在5家支付机构开通了代扣渠道。这5家第三方支付公司平台是：连连银通、天下支付、畅捷支付、双乾支付、银生宝。

曾召勇交代，开通代扣渠道有两种方式，一种是自己开通，一种是找黄牛开通。开通一个代扣渠道需要二三十万元，同时要提供营业执照、开户许可证、法人身份证、对公账户、营业场所照片，还要提供保证金。每个第三方支付机构的要求不一，保证金也不同。

据何梓熙供述，她也是通过戴某对接上中金支付公司的，并且按扣款额4%给戴某接入费。

澎湃新闻统计发现，泸溪警方侦破的这起亿元系列代扣大案中，团伙除通过中金支付扣款2861万余元外，通过易联支付、易宝支付、畅捷支付、宝付支付、深圳快付通、银生宝支付等6家第三方支付机构的平台，分别扣款2000余万至数百万元不等，总扣款金额1亿余元。

在团伙努力打通支付通道时，第三方支付机构出现内鬼也并非个案。

泸溪法院最终以被告人袁某在畅捷通工作期间，利用职务便利为他人谋利益，非法收受他人财物9万余元，构成非国家工作人员受贿罪，判刑一年四个月。

谈判式解决投诉

多起刑事案件的被告人供述，为应对受害人投诉及引发的第三方支付机构的质询，他们采取了多种应对方式。

办法一是开新公司设新户，以及开拓新的代扣通道。

多名诈骗分子坦言，他们做不到精准诈骗。因此，多个诈骗团伙均制定了应对持卡人投诉的方案。

实际上，多起判例显示，诈骗分子会对一些执着的投诉者进行退还。如湖南泸溪法院的判例中，犯罪团伙通过7家支付机构扣款上亿元后，因出现各种投诉，诈骗分子又分别通过支付机构退款给投诉人。在每家支付机构的退款为数十万至上百万元不等。

据检方指控，犯罪团伙以自有公司名义，通过第三方支付公司开通的代扣通道，不需要银行卡密码，在他人不知情的状况下，直接扣取他人银行卡资金共计1.5亿余元。由于部分款项因为投诉退款， 法院最终认定诈骗既遂金额1.008亿。

上述杭州中院审理的诈骗案中，受害人陈某的证言证实了上述谈判式退款过程。

犯罪分子为应对各类投诉者而制定的扣后方案，看似周密，实则忽略了最为重要的一点——一些根本不会投诉的持卡人，会给他们带来真正的灭顶之灾。

如上述杭州中院判例中，诈骗团伙的案发原因是：一名羁押期间的嫌犯，其被警方扣押的工商银行卡中16.9万元余额，居然被以网银代扣的方式盗刷。为此，办案民警立案追查，继而将其背后的代扣团伙一举拿下。