第三方支付机构牌照介绍

作者：徐舜

一、第三方支付机构牌照介绍

（一）第三方支付机构牌照的诞生

根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，2010年6月21日，中国人民银行公布了制定的《非金融机构支付服务管理办法》，该办法自2010年9月1日起施行。该办法实施前已经从事支付业务的非金融机构，应当在本办法实施之日起1年内申请取得《支付业务许可证》。

第三方支付机构可以理解为：虽不生产资金，但却是买卖双方达成交易的资金搬运工。

（二）第三方支付机构牌照的细分介绍

图-1

根据零壹财经·零贰智库报告统计，现有支付牌照的数量情况如下图-2所示：

图-2

1.银行卡（POS）收单业务

在前文已经介绍，本处略。

2.网络支付

图-3图-4

虽然数据时点过去了4年，大致比例变化估计不大，核心变化估计是支付宝和腾讯之间占比有变化。

图-5

3.跨境支付

网络支付中的货币兑换以及中国人民银行确定的其他支付服务（如跨境支付）都需要获得支付牌照。根据易观《中国第三方支付行业年度专题分析2019 》，截至2019年上半年拥有跨境支付牌照的企业数量为30家，如下图-6所示。随着全球一体化进程的推进，跨境支付业务以跨境电商、留学教育、出境旅游为主，跨境支付的交易规模也越来越大。相比国内交易支付业务，跨境支付业务主要面临的挑战在于合规和反洗钱。

图-6

4.预付卡的发行和受理

预付卡其实在生活中比较常见，比如食堂饭卡、超市卡、理发卡、月饼卡、加油卡、公交卡、地铁卡等，越深入了解就会发现也挺有意思的，本文简单说说。

（1）单用途预付卡

单用途预付卡是由发卡机构发行的，只在本企业或同一品牌连锁商业企业购买商品或服务用的一种预付卡。比如沃尔玛卡、家乐福卡、理发美容卡、健身卡等，只能在发卡企业内部使用。单用途预付卡由商务部监管，按《单用途商业预付卡管理办法（试行）》要求，发卡企业应在开展单用途卡业务之日起30日内向各级商务部备案。购买预付卡可登录网站查询发卡机构是否备案，估计日常生活中大部分理发美容店和餐饮店的预付充值卡是没有备案的，所以日常生活中也经常看到理发店充1000送1000元、餐饮店充1000送200元的办卡套餐，还没用几次，就有可能理发店因客观原因经营不善倒闭跑路而无法使用，因此在12315平台上也能看到好多类似的案例。当然了，也可能有专门的非法份子主观故意忽悠消费者来充值办理某单用途预付卡，然后卷钱跑路，这性质可能就划为非法集资了。

（2）多用途预付卡

多用途预付卡是由发卡机构发行，以发行机构之外的企业或商户购买商品或服务用的一种预付卡，可跨地区、跨行业、跨法人使用。如可在商场、便利店、餐馆等多个签约客户处使用多用途预付卡，由多用途预付卡中国人民银行监管，发卡企业需有中国人民银行发放支付业务许可证，按《支付机构预付卡管理办法》等规定展业。相比银行卡收单、网络支付牌照，获得预付卡发行与受理牌照的公司数量更多。

所以问题来了，我们日常生活中所使用的地铁卡或公交卡的发卡机构是否有支付牌照？取决于这张地铁卡或公交卡是单用途还是多用途，如果这张地铁卡只能坐地铁，那则是单用途，发卡机构根据商务部的管理办法来备案；如果这张地铁卡不仅能坐地铁，还能去超市购物消费，那么这地铁卡的发卡机构则需要有预付卡发行的支付牌照。

回头再看，其实支付宝的虚拟账户（即余额账户）相当于一张多用途（电子）预付卡，消费者通过绑定的银行卡往余额账户里面充值了一定金额，然后消费者可以在线上或线下多个不同地区、不同行业的商户进行扫码消费（相当于刷卡）。从这种角度出发，我们的储蓄借记银行卡也是一种预付卡，我们在银行卡里储蓄存10000元，可以拿着卡去全国各地实体商店进行刷卡消费。

假设在某一个省某个市一家有预付卡发行牌照的公司发行了一张预付卡，用这张卡可以在全市范围内的所有便利店和餐饮店进行消费，且每次消费可以打95折，那么本市常住的居民消费者充值1000元，相当于实际可消费资金为1000/0.95元，相对划算。这张预付卡相比银行卡而言，使用范围只能本市，而非全国，使用场景只有便利店和餐饮店，而非所有消费场景，相当于一个地域和场景受限的借记银行卡。当然了，对于预付卡公司而言，得让全市的便利店和餐饮店的老板接受消费者通过预付卡的方式来消费（预付卡的发行量越大，越可以帮助店家引流），且需要拓展足够多的店才能让消费者觉得较多使用场景而办卡，同时还得给便利店和餐饮店安装一台刷卡机器，这三点尤其是后两点对于预付卡公司较难。

这里再说一个场景，在一个封闭的学校里，无论是吃饭、洗衣服还是便利超市买零食，都可以刷校园卡，此时的校园卡作为一张单用途预付卡，其发行不一定要找有支付牌照的预付卡公司发行，在商务部备案即可，因为学校可理解为一个大型的封闭商超，里面既能提供堂食、也能提供零食和生活用品。

对于预付卡公司通过发行并售卖预付卡，可以沉淀大量资金（即备付金），这个资金存放在哪一家银行由预付卡公司确定，一般而言预付卡公司也可以通过此沉淀资金获得一定的银行存款利息收益。

（3）礼品卡存在的两个重要原因

对于一些单位，给员工发福利不会直接发现金，而是会发一些礼品卡，这些单位再向预付卡公司购买100万预付卡性质的礼品卡给员工发福利，会比直接支付100万现金福利给员工更有利，因为购买100万预付卡可以获得100万的发票进行税收抵扣。

其次，礼品卡因为不记名，因为隐蔽性，送礼的效果更好。

（4）交易流程

交易流程如下图-7所示，参与机构有制卡机构、预付卡发行机构、售卡机构、受理机构、商户、消费者、银行等。

图-7

欢迎三方支付机构、聚合支付服务商以及各类服务商、代理商交流。

商务广告咨询请添加微信:1292496908