聊聊第三方支付系统框架

老样子，本文通过回答以下四个问题，聊聊第三方支付行业及其系统框架。

1，第三方支付是什么？

2，第三方支付公司提供什么产品服务？

3，第三方支付总体业务流程是什么？

4，为实现以上流程，需要哪些系统，框架如何？

1，第三方支付是什么？

据百度百科定义：

「第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。」

「第三方是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付中间平台，买方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方提供安全交易服务，其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金去向。第三方担当中介保管及监督的职能，并不承担什么风险，所以确切的说，这是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保证。」

日常生活中，基本上不直接从银行端走的资金收付行为都属于第三方支付，比如刷卡、扫码、各支付钱包内的转账、水电煤缴费等。

2，第三方支付公司提供什么产品服务？

第三方支付属于金融基建服务，近年来也被称之为互联网金融的细分领域。所以第三方支付公司主营业务是支付通道服务，在此基础上联合合作方一起提供一系列增值服务，比如金融借贷、理财、发票管理等。除此之外，提供SaaS、外包软件开发也是有的。

3，第三方支付总体业务流程是什么样的？

商户入网：商户想使用某种支付产品，需要事先按照特定准入标准，在支付公司完成入网，由支付公司完成资质考察及审核，并在系统上配置开通产品及业务所需的全部参数。商户订单创建：不同的商户接入方式不同，不同的支付方式所需的接入介质也不同，因此，在核心交易系统受理交易之前，会通过订单前置来归口商户订单，屏蔽商户差异。交易中风控：包括反洗钱，对商户、对卡、对用户的多维度风控检查，例如单卡单日发起笔数限制等。违反既定规则时，系统会拒绝交易。营销确认：即常见的支付优惠活动，例如满减、优惠券抵扣、积分抵扣等。营销活动可能来自商户、通道、支付平台多方。手续费确认：包括手续费收取对象、方式、费率规则等。其他业务规则确认：在常规的收付服务外，支付公司还会提供一些便捷的资金处理服务，比如分账、代收转代付、特色结算等。交易组合处理：用户或商户可见的一笔收款或付款，可能来自支付系统内多支原子交易的组合，因此核心支付系统需要对前端业务订单类型与原子交易的对应关系进行定义。账户账务处理：包括虚拟账户和会计账户的记账处理。交易受理及支付渠道转接：属于支付订单处理的最末端环节，连接支付公司与外部支付通道。路由匹配、外部接口差异屏蔽都在这。日终清分清算：指针对每笔订单金额的归属方及归属金额的计算。通常以0:00为日切，日切后需要对T日交易进行清分，有账户系统的还需要进行延时记账、平衡试算、总分账核算等一系列批处理。渠道对账及差错处理：为确保资金准确，支付完成后需将支付平台与外部支付渠道之间的交易流水进行比对，包括金额、状态。不同的渠道提供对账文件的时间、规范、方式会有区别，尤其银联与非银联通道差异巨大。找出差错后通常由运营人员介入进行差错处理。商户对账及差错处理：向支付系统发起支付的申请方都称为商户。一般由支付平台提供对账文件给商户，以支付平台为准，双方运营人员协作完成差错处理。交易后风控：在商户结算前完成，被命中的订单款项会中断结算。商户结算：支付公司通常是自主结算，即以自身系统内流水为准出具商户结算表，实际的商户结算划付可能与支付渠道对账同步进行，待与支付渠道对账后再进行长短款处理。也因此最后四个环节都是用虚线箭头来指示。

4，第三方支付系统框架是什么样的？

我有1、2、3..种支付牌照和对应的支付产品，分别找到了ABC这些客户去使用他们——这是第一阶段，一个商户使用某一种支付产品，支付公司在特定牌照下各显神通。我找到了DEF这些客户，发现同一个客户同时需要1、2、3...等等支付产品，我要怎么样向他同时提供这些产品，让客户满意我管理起来也方便？——这是第二阶段，提出综合支付服务，改善商户侧体验的同时，更侧重于公司内部资源整合和效率提升。新兴行业的产生，比如P2P、线上贷款、微商等，势头大，我是不是也能掺一脚，这一脚能掺多深，除了支付外，能不能参与到他们的主业务流程中去？——这是第三阶段，提供行业支付解决方案，从完整的支付服务链路中，抽象中具体某个或多个环节，作为侧重点，向同类商户提供服务，这里的同类可以是具备同类需求的跨行业商户，侧重点的抽象化则是各支付公司产品差异所在。

对应以上三个阶段的系统框架分别如下：

第三方支付方式的分类，最开始是从技术实现方式的角度来考虑的，比如银行卡支付、网络支付、移动支付等。每一种方式都有相应的支付牌照，每一种方式也各自形成一种支付产品，有着自己独立的全流程系统。每一个客户可能同时使用多种支付产品，此时支付公司的重点是多种支付方式的叠加。在第一阶段框架比较稳固的情况下，第二阶段更像是各支付系统的物理整合，实际业务运营和支付流程仍然按照业务线在分开进行。支付公司拥有海量的商户和个人数据，如何挖掘这些数据的价值，一直在尝试，关键还是破除业务线之间的壁垒。第三方支付作为金融基建服务，它的发展与其他行业的发展相辅相成，从支付可以看出其他行业的变化和趋势，同样，其他行业的发展情况也直接影响支付业务扩展。第三阶段是要往产业链上走，即向特定同类客户提供综合支付，关键在于：将支付本质功能进行抽离，作为公共服务向前端业务系统提供，包括风控、结算、支付渠道等；凡收付外的业务属性有关的内容全部放在各行业产品系统中，包括商户管理、商户订单管理、结算规则、支付路由、业务平台内账户账务处理等。每一种行业产品系统均提供聚合支付，各行业产品系统之间商户信息可共享。好处是可在业务系统内快速、灵活地满足商户及行业需求，同时行业产品系统间无壁垒，可能达成真正的统一商户。行业产品系统是支付公司业务拓展发力点。商户结算系统也可以商户身份接入支付核心系统。

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可能会说，看来看去好像有点绕，又差不多。确实是，同一个公司内的不同系统或者产品，甚至是同行不同公司之间的系统，看起来都差不多。很应景地想起初中物理老师的口头禅——同学们，万变不离其宗啊！。

这篇文章，对我个人来讲，属于温故知新，欢迎各位来探讨~

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