刘宇龙：别被银行忽悠了！信用卡分期真实利率高的吓人（347）
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文 | 阿龙咨询金融事务所CEO 刘宇龙
信用卡分期利率到底有多高？
当刷卡额很高时，银行还会推荐分期还款。
如今很多银行使出浑身解数，用免息、低利率、送积分等各种手段引诱你去分期，但分期到底好不好呢？实际利率水平如何呢？
先说一则例子：
真的有这么好的羊毛么？
1、分期付款中，你每月实际偿还多少钱？
目前各家银行分期付款的利率、手续费率规定不一，每期0.6%-0.8%的手续费率。
为便于计算，我们以消费10万元，分12期偿还，手续费率为每期0.6%，12期手续费一共为7200元。每月需要偿还8333.33+600元=8933.33元。
银行在计算每月偿还金额的时候，简单粗暴地每月都按照贷款金额计算利息。每月的利息支出600元都是按照全部贷款金额100000元进行计算的。
然而，当你偿还了第1个月之后，你的贷款本金只剩下9万多元，同理，当你偿还了第2个月之后，你的贷款本金只剩下8万多元。
所以，我们承担的实际年利率水平要远高于7.2%。
这里告诉大家一个计算信用卡分期实际年利率的方法：=24*分期利率*分期数/(分期数+1）
为什么银行信用卡分期的利率这么高？
等额本金
先息后本
举个例子，甲向乙借了10万块钱，双方约定，甲每个月支付给乙利息1000元，一年以后归还10万元，这就是所谓的先息后本。
说借款多长时间，这个额度借款人就可以用多长时间，不用每个月边给利息边提前支付一部分本金，这个时候的利率就是真实的利率，如果月息是1%，年息就是12%。
等额本息
就是借了一笔钱后分期还，在这个期限内每个月还款金额是固定的，常见的例子就是房贷，以及信用卡分期。
比如之前测算的，实际上最后一个月我只借了银行1000的本金，却要付60的利息或者说是手续费，实际利率能不高吗?
同样的方法可以测算消费贷款、信用贷款等等的实际利率，让你分期也能分的明白。
真实利率也就是先息后本的利率，那么怎么把信用卡分期的利率快速换算成真实利率呢，实际是有公式的。有人经过测算后，总结出一个公式，不是百分之百准确，但是比较接近。
就是用宣传的月利率乘以12个月变成年利率，在乘以2倍，得出来的数再减去1，最后再加上个百分号，就差不多接近真实的年利率了。
上面举例信用卡分期10000元，分10期还清，月手续费按6%
真实年利率大概=0.6*12*2-1=13.4%
针对这类问题，答案可是因人而异的。就看你是哪种人了，如果你是良民，对额度也没有太高的要求，每个月就是真实消费，额度够用，那你可以不用理银行的分期邀请了，没必要。
不少银行为了让你分期，他们总是会使出浑身解数，用免息、低利率、送积分啊，甚至有些业务员直接说分期可以有利你提高额度...各种手段引诱你去分期还款
银行赚了钱，又觉得给借你钱没什么风险，当然就愿意给你提额啦。
第一种就是你没有能力全额还款，这种情况下，如果你按最低额还款，那你就会面临全额罚息，全额罚息的费用是比较高的，一般是日息万分之五，一个月就是1.5%左右，这个费用要比分期多出一倍左右，所以选择分期要比按最低额还款划算很多。
还有一种特殊情况是，大部分银行，如果你想提额，那就偶尔办一下分期，银行现在也很现实，想要提额可以，你先办理几期分期，给银行做贡献了，银行给你提额才更加积极。
其实信用卡用好了有利有弊，分期也不是猛如虎，毕竟信用卡分期在一定时期内可以缓解你的经济压力，将大额的数额分解成小的目标，还起来压力比较小。
再不济，欠银行的钱总比欠小贷公司的钱好多了，毕竟，从银行借款是我们普通人最合适、代价最低、也最不欠人情的渠道。
在使用信用卡消费或还款时，不要盲目申请信用卡分期，防止无法及时全额还款。
大家不要被表面的利率所蒙蔽，量力而分！
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