信用卡分期的利率到底高不高？

事 件

昨天，一个朋友知道我在互联网上理财，问我投资的收益率是多少？笔者说是6个月的大概在12%左右，12个月的13%上下。朋友顿时惊呆，不相信，觉得收益很高。

我问：为什么你觉得收益高呢？朋友：假如你拿到手的收益12%，那放出去的贷款不是利率更高？有谁会贷那么高的利率的贷款呢？你看，招行刚发了一个分期信用卡给我，借款额度12万，12月等额还款，每月还1万，月手续费率是0.0061，不要利息。算下来，总的手续费是12万*0.0061*12=8784元，年化利率仅7.32，我已经觉得高了 。

朋友：原来如此，算不过银行啊。我说：实际上，即使个人申请银行的信用贷款，利率18%也不少见，像宜信这样的放贷机构，贷款的利率就更高。宜信旗下的宜人贷是在美国上市的，我留意过他们2015年的年报，85%的贷款，属于D类，D类贷款的利率是年化39.5%！！ 而宜人贷给到我们投资者的利率，12个月的也只有7.5%！！所以12个月12%的收益，真不算高，低于10%的，都是耍流氓啊。

点 评1、看信用卡分期的贷款利率，不能只是简单的看银行标明的利率，或者简单地把手续费除以分期的总金额。问题的关键，就在于每月的等额本息或者等额本金还款。这就导致，你虽然借了12万，但不是完整地占有12万一直到到期还款日，需要每个月都还1万。此时，计算实际的贷款利率，就不能用这个贷款总金额，而要计算在借款期限内，平均占用的资金是多少？

实际上没有，很可能还会亏，因为实际的银行贷款利率，是12以上。

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