最严二代征信已切换上线，以卡养卡的人慌了

信用卡、花呗、微粒贷、白条等诸多信贷消费产品的使用，与征信息息相关，随着央行二代征信系统的到来，受到最大影响的则是信用卡以卡养卡。

如今二代征信系统已经投入使用五个月的时间，截至目前，二代征信系统提供的个人征信报告查询已超1亿次，在二代征信系统下，个人信息的展示变得更为详细。

史上最严征信来了

近日，央行副行长陈雨露在两会期间就社会信用体系建设、个人信息保护等问题表示，二代征信系统已整体上线运行，运行良好，目前二代征信系统已经具备了全流程对外服务能力，顺利实现整体切换上线运行。

据「支付百科」了解，央行二代征信系统接入了数千家各类放贷机构，包括商业银行、小贷公司、保险公司、消费金融公司等，基本实现对个人金融信用信息的广覆盖，无论用户申请信用卡还是办理房贷，征信都有着至关重要的作用。

征信的概念产生于金融领域，是个体信贷守约记录的体现。关于中国征信系统，早在2002年就被相关部门提出，并于2004年在全国建设了统一的个人征信系统。

相较于一代证信系统，二代征信系统对于某些一代征信系统中的漏洞进行了修复，规定也变得更加严厉，具体来看，水电费信息尚未纳入，出现了更多针对信用卡的信息记录，如果因信用卡的使用使个人征信记录存在问题，信用卡授信额度乃至其它贷款必然受到影响。

二代征信被称为史上最严征信，对应的二代征信报告新增纳入多方面信息，覆盖了循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款等一代征信无法覆盖的信息。

征信系统与个人买房申请房贷、消费贷款等密切相关，二代征信的到来，使假离婚买房、拆东墙补西墙贷款等投机行为成为历史，对于信用卡以卡养卡的人来说，同样遭到沉重打击。

但在养卡一族、个体商户等群体中，利用信用卡进行资金周转的现象较为普遍，不少人通过套取信用卡的透支额度，用以以卡还卡或者用作其它行为，这种行为在二代征信上已有所体现。

以卡养卡的原理，就是通过持卡人手中的多张信用卡，利用每张信用卡还款日的不同，先用其中的一到两张信用卡套现，保留其它信用卡内的额度充足，等到信用卡还款日时，将其它信用卡内的资金用套现的方式刷到储蓄卡上，从而保证每月的按时还款。

以卡养卡模式是长期以来普遍存在的现象，好处也显而易见，能够让持卡人以较低的成本提前使用信用卡内的资金，还能不影响个人征信，以卡养卡深受持卡人的喜爱。

随着二代征信系统的上线，信用卡历史还款记录由原来的2年拉长至5年，本月应还款和本月实还款也能清楚的看到，增加展示最近半年月均应还金额，记录详尽的还款信息，如果持卡人月均应还金额长时间维持在较高水平线，或者将信用卡的额度刷空，那么不排除有套现的嫌疑。

银行会根据持卡人个人征信中的信用卡还款记录等进行初步判断，征信系统的信息主要用于银行对持卡人进行信用风险评估，一旦银行给持卡人打上套现的标签，那么持卡人将面临被降额封卡的风险，并且在银行贷款的难度也会加大。

在现实生活中，许多人以卡养卡往往是迫不得已的，即便要付出一进一出双向的手续费，部分持卡人依然会这样做，否则将造成信用卡逾期，最终的结果也是上征信。

因此可以预见，央行二代征信系统的上线，银行等机构能更轻易地分析个人的还款能力以及还款意愿，对一部分以卡养卡者会有一定遏制作用，但在银行不断加大催收力度的情况下，以卡养卡的路径不会被彻底切断。