有些人一味追求低费率POS机，你们知道其中的危害吗？

信用卡是把双刃剑，它能给你带来提前消费和周转资金；同时也可能让你一不小心负债累累从而导致逾期；其实POS机也是一把双刃剑，它能给你提供刷卡消费、资金流动的时候带动你信用卡额度的增长；同时它也能让你信用卡降额和封卡；所以我们在选择POS机时，是非常关键，也要懂得信用卡使用技巧和POS机的基本常识。别一味的追求费率低而TX!

首先很多人用POS机很长时间了，现在基本上有信用卡的都是人守一台pos机。有些人只管刷钱，只要钱能到账就行，分不清机器是一清机还是二清机？也分不清刷的商户是否有积分？更不知道这机器刷出来的商户到底是什么？

为什么有的人刷了一整年从未提过额度？为什么有的人刷了一个月就能提额！今天通过专业的分析，让大家了解其中的奥妙。

我们几乎每个人都有使用信用卡的经历，有没有人了解过刷卡过程中，数据到底是怎么走的？是不是我们刷卡来消费的时候商家马上就会收到钱？那个瞬间我们的钱就马上没了？那么我们了解一下后台的过程，自己心里形成一个基本的概念。

1、收银员审查银行卡，刷卡输入交易金额；

2、持卡人确认消费金额并输入交易密码；

3、交易信息通过中国银联转送至发卡机构；

4、发卡机构系统检查卡片有效性、验证密码和账户余额，并发送交易处理结果 信息（通过检查和验证后扣减持卡人账户资金并发送成功信息，未通过发送失败信息）；

5、中国银联把交易处理结果信息返回给受理机具；

6、若交易成功，受理机具打印单据；

7、持卡人在消费单据上签名，收银员保管好交易单据（必须保留半年以上）；

8、中国银联每日晚11：00进行日终处理，按成员机构代号进行清算（含10%清算手续费和发卡行70%的手续费），次日通过现代化支付系统直接拨收（拨划或划收）成员机构清算资金；

在这里我们就可以清楚的明白，刷卡和交易的流程是怎么回事了，所有的标准交易到账时间都是T+1到账，那么目前市场上刷卡为什么都可以当天到账，甚至秒到，是怎么做到的呢？

答案很简单，只要支付公司有了交易准确的交易数据，支付公司就会委托相应的托管银行进行先行代付，保障客户能够快速拿到资金，保证效率性。

中国银联

中国银联（China UnionPay）成立于2002年3月，是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，总部设于上海。

作为中国的银行卡联合组织，中国银联处于我国银行卡产业的核心和枢纽地位，对我国银行卡产业发展发挥着基础性作用，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。在建设和运营银联跨行交易清算系统、实现银行卡联网通用的基础上，中国银联积极联合商业银行等产业各方推广统一的银联卡标准规范，创建银行卡自主品牌；推动银行卡的发展和应用；维护银行卡受理市场秩序，防范银行卡风险。通过银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。

截至2017年6月，银联网络遍布中国城乡，并已延伸至亚洲、欧洲、美洲、大洋洲、非洲等境外160个国家和地区。

下来我们看看纸质小票或者电子小票的解析，不知道大家刷信用卡的时候有没有注意，在POS机签购单（小票）上都有一个商户名称和商户编号，这个编号共有15位，可这15位的编号是什么意思？分别代表了什么呢？

1-3位 收单机构；就是支付公司，比如拉卡拉、随行付、瑞银信等等。

4-7位 地区代码；表示该商户的注册所在城市。如果实际刷卡地和区域代码表示的城市不一直，则归纳为跳码情况的一种。

8-11位 商户类型；就是我们常说的MCC码；这一组数字是整个POS机小票最重要和最有价值的新鲜。

最后4位 是随机码。

1

部分收单机构号对应关系如下：

收单机构代码：802、811、898、806

收单机构代码：823

收单机构代码：868

收单机构代码：834

收单机构代码：850

收单机构代码：847

收单机构代码：885、886、887

收单机构代码：833

2

这四位数是行政区划代码，其实这个编码和身份证号的前四位是一致的，精确到市。通过线上查询网站在线查询地区代码。

部分行政区划代码对应关系如下：

江苏省3200

浙江省3300

安徽省3400

福建省3500

江西省3600

湖北省4200

湖南省4300

广东省4400

3

8-11位商户类型

MCC全称是Merchant Category Code，MCC码也称商户类别码，由中国银联统一设置并由各家支付机构及银行共同使用的分类编码，和其他特定信息一起组成了商家POS机的商户编号，不同编号代表不同的费用，可以分析行业交易情况，方便银行的风控。

9.6费改之后，现存三种信用卡刷卡费率：标准类费率：0.6%（现在银行取现费率） 例：餐饮，娱乐，酒店，黄金珠宝，百货等；减免类（民生类）费率：0.38%-0.48%，例：超市、加油站、航空售票等；公益类费率：0费率，例：公益医院、公立学校、慈善机构、火葬场等。

这四位代表着pos商户代码，这个代码直接关系着你刷卡有没有积分。

第二、目前商户代码注册还不是很规范，也就是代码和实际商户类型还不能做到100%完全一致，也就是说你去百货商店不见得就刷不出5998来。

4

最后4位是随机码

最后四位是商户自己的编码，无实际规律，只是用于区分不同商户，便于管理。

何为积分？

刷卡积分是发卡银行给予持卡人使用本行卡的一种奖励。

经常听到有客户询问这样的问题：你们公司办的POS机有积分吗？那么我们现在就把这个银联POS机刷卡积分的事情来说一说。

POS机消费积分是发卡银行给予持卡人使用本行卡的一种奖励，其实质就是银行从该笔消费获得的利润中拿出来的一部分回馈给消费者。因此要获得积分，那么持卡人为银行做出的贡献值就应当大于，至少是等于银行的刷卡收益，毕竟天下没有无缘无故完全免费的午餐。按照目前银联境内市场的状况，可以按照刷卡费率分为三个档次，分别是：高费率特种行业（如餐饮、珠宝、会所等）、一般行业（各种普通零售店等）、批发类低扣率行业（大宁国际茶城等）。一般而言，低扣率行业给发卡银行贡献的收益非常的少，因此基本上是不产生积分的。

何为 跳/套 码？

现在我们就来说说跳码的事情

说说什么是跳码、套码？

套码举例

商户分类

而各行各业的手续费都大有不同，主要标准是：

刷卡手续费列表

除了以上这些，还有公益类，比如说公立医院，公立学校，慈善机构等这类行业的手续费为0。

自2016年9月6号之后，央行针对费率进行了一次大变革，所有刷卡手续费统一为信用卡0.6%，储蓄卡0.5%+20封顶，但是依然保留了优惠类和公益类的2年有效的时间。这句话怎么理解呢？就是说之前费率高于0.6%的，统一调整为0.6%，低于0.6%费率的，保留两年的优惠时间（主要针对信用卡来说）。

如何辨别哪些是跳码、套码POS机？

3、输入交易卡号、交易金额，交易时间

5、即可查看刷卡商户、收单机构和对应的MCC码。

优惠类MCC

减免类

特殊计费类

1、引发银行风控系统预警，容易被误认为套现；

2、很可能会导致被封卡，降低额度，这类案例目前已经出现了多次；

3、导致提额比较难；

2、此外可向银联投诉该商户及向其发放POS机的第三方机构说明商户使用与之经营类型不符的POS机要求银联作出相应处理。

简单来说吧！费率就是手续费，每刷一笔钱，银行都是要收取手续费的。

那有人就想了，我们平时去商城，饭店，KTV等场所消费的时候，也没时候要收手续费啊？其实，手续费还是收了，只是商城，饭店，KTV等场所帮你们支付了这笔手续费。

当然我们自己手里使用的pos机，你自己刷的卡手续费当然是自己承担。这就导致很多用卡一族开始疯狂追求低费率的pos机，就会导致上面说的乱跳码问题。

2016年9月6日费率改革统一费率0.6，加上POS机代理商的利润，刷卡费率肯定0.6以上。2018年9月6日央行又要求所有第三方支付公司进行全面性费率上涨，目前费率普遍0.68%+3元左右，还有0.7%+3元的。

任何人，或者公司不会亏本做生意，那些低于0.6费率，支付公司为了不亏本，只能帮你跳0.38或者0费率、也就是没有积分，然而银行就赚不到钱，银行储户存钱一万，40～50天需要支付储户20多元，银行把信用卡拿给你用如果不是标准费率银行就要亏钱，就是为什么说的低费率容易封卡、降额，你惦记人家蛋，人家惦记你的鸡。（记住：天下没有免费的午餐！）

1、是否带物理键盘加密

2、是否经过银联认证，机具印有银联标识，经过银联认证的金融设备，拆机自毁

3、是否持有银行卡收单牌照

4、是否行业排名前茅的支付公司，经过多年的市场沉淀

5、POS小票是否三单合一，与银联账单和信用卡账单是否一致

6、刷卡商户MCC类别是否标准类，无非标类商户

以上六点为判断一台POS机是不是有保障，设计到个人资金安全，信用卡用卡安全，能不能提额息息相关

随着互联网技术的快速发展，在日常的小额消费中，人们对快速支付的需求越来越大。继今年上半年上调小额免密免签支付额度之后，民生银行日前宣布于11月26日将银联信用卡的单日累计限额由2000元提升至5000元。而免密免签累计额度的提升也引发资金安全的争议，不过在分析人士看来，由于每天的交易笔数有限，且银联设置专项赔付金，免密免签的安全系数比较高。

民生银行再提单日累计限额

民生银行日前发布公告称，为进一步提升客户使用银联品牌银行卡的体验，自2018年11月26日起，该行将银联信用卡小额免密免签单日累计限额提升至5000元。在完成限额提升的银联双免商户中，单笔交易1000元以内，单日累计交易5000元以内都可无需输入密码、无需签名来完成支付。

据了解，此次是民生银行年内第二次上调银联信用卡小额免密免签限额，该行规定于3月底将具有闪付标识的银联芯片信用卡或承载个人信用卡信息的移动支付产品的单笔限额由300元提高至1000元，每卡每日累计消费金额上限设置为2000元。另外，该行宣布于5月将具有闪付标识的银联芯片借记卡的小额免密免签单笔交易限额由300元提升至1000元，单日累计交易限额默认为1000元（含），最高可提升至3000元（含）。

除民生银行外，工商银行日前对该行借记卡做出了调整。9月25日，工商银行发布公告称，该行已从2018年下半年分批将银联借记卡小额免密免签单笔限额由300元提升至1000元，单日累计限额由1000元提升至3000元。而今年5月工商银行将银联信用卡的小额免密免签单笔交易限额由300元提升至1000元。

近年来，随着各类快捷支付业务的兴起，一挥即付的支付体验正在融入人们的生活，而物价水平的上涨，使得日常消费成本在不断增加。中国银联宣布于6月将对各成员机构的银联芯片借记卡、信用卡的小额免密免签支付业务的单笔限额由300元提升至1000元。

为响应银联的计划，交通银行、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮政储蓄银行、招商银行等都进行了一轮调整。比如，邮储银行从5月31日起将银联芯片信用卡、芯片借记卡的小额免密免签单笔限额由300元提升至1000元；农业银行从6月1日起单笔限额上调至1000元，单日累计限额调升至3000元。

谈及各大银行提升免密免签额度的原因，李万赋分析称，一方面目前消费金融服务竞争加剧，使用消费金融进行交易的产品涉及金额也在提高，免密免签能够提升消费者的移动支付体验，限额提高后，可以更好地满足消费者需求，促进借记卡以及信用卡的支付使用频次，扩大银行的消费金融交易规模；另一方面，随着银行自身风控系统及风险承受能力的增加，免密免签交易的安全性提升，整体上保证了该类业务的风险可控性。

我爱卡主编董峥认为，小额免密免签业务主要定位于日常的小额高频交易，无需输入密码也无需签名，大大提高了效率。1000元限额的设置更多考虑到客户的承受能力，其实消费场景是存在的，比如加油站的支付金额经常超过300元。

专家建议开通提醒服务

虽然小额免密免签业务简单快捷，但是资金安全问题一直令不少用户感到担忧，不少人担心卡片遗失后，被他人利用免密免签功能盗刷。对此，中国银联在官网表示，中国银联联合各商业银行为持卡人设置了专项赔付金，提供了72小时失卡保障服务；每位持卡人每年最高累计赔付3万元。

1、大额度的套现

2、刷卡次数太少

客户在买东西时刷信用卡消费商家要拿出交易额的一定比例支付给银行作为服务费。所以持卡人在商户刷卡是给银行创收的过程。但不是在任何商户刷卡都能帮助提额。在一些没有积分的商户经常刷卡不但不会帮助提额，反而不利于提额，比如：房产类、公益类、批发类等等。持卡人应该避免在这些商户刷卡多在餐饮娱乐百货等商户刷卡消费既有助于提额还能累积信用卡积分。

4、以卡养卡恶性循环，带来的只是无限增长的利息

现在大家都喜欢办理多张信用卡，这完全是个人的需求，没什么关系。

但问题是，很多人会存在利用卡养卡的方式，把手中拥有的卡进行循环得还钱，以此方式还款实在不提倡，因为这种方法只能带来一种后果：利息疯长，最后还不起。而且以这样的方式养卡，是不会达到任何的提额条件的。卡养卡也要讲究科学，只要不全部刷光额度、分次进行，且卡内留20%的额度、在出账前把钱还上，这样的方式还是可以帮助养卡的。

很多人分期还款是为了能减少自己的每月还款压力，但是一旦分期了，一有钱，就立马全额还款，那么分期该产生的费用还是会照收的，并不会因为你提前还款，而减免分期的产生的利息。

在这里，还是不提倡进行分期，因为分期带来的利息极高。

7、刚申请就透支光

这种做法实为不明智，很多人在刚申请到信用的时候，可能会头脑一热，想着把钱全部用POS机刷出来，结果把额度透支光了。

信用卡分期和取现都是银行的收费项目持卡人需要承担一定的手续费，银行当然乐意看到持卡人办理以上业务在办理分期或者取现之后向银行申请提额银行容易奖励性地批核。

9 、突然一段时间内疯狂刷卡，甚至是大额消费

银行更喜欢稳定、理性，拥有良好消费习惯的持卡人。如果你的信用卡长期不使用，突然一段时间内疯狂刷卡，甚至是大额消费，那么银行会认为你的消费状况不稳定、不理性，甚至怀疑你的个人经济出现状况。此时银行会非常谨慎，严格把控风险，极有可能拒绝你的提额申请。持卡人应该长期理性地刷卡消费，每月的消费次数和额度保持稳定，树立良好的个人信用。然后，再在某个月提高刷卡频率和使用额度，那么提额就更稳妥了！

合理用卡才是最重要的

信用卡提额看起来规矩很多，其实总结起来就是合理使用，有借有还，如果你的消费能力和还款能力是匹配的，银行自然会提高你的信用卡额度，有些人认为多刷卡就一定能提额，这种理解是不全面的，虽然银行鼓励持卡人多刷卡消费，但这里的多刷卡指的是刷卡次数和刷卡场景多一点，而不是消费额度一定要多，如果你经常把信用卡刷爆，银行反而会怀疑你套现。另外，经常刷卡也容易导致过度消费，一旦刷卡金额超出了自己的还款能力，那么不仅容易导致信用卡逾期，而且你也会被信用卡牢牢套住，最终变成一个卡奴。

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