信用卡套现江湖：38元POS机撬动万亿黑产

支付监管再升级。

近日，央行召开2022年支付结算工作电视会议，要求突出支付全链条管理，严格受理终端管理，强化市场主体合规能力建设。市场分析人士指出，作为电子支付受理终端设备的POS机或将进入监管深水区。

POS机常被持卡人用来信用卡套现。信用卡持有者绕过银行正常的提现手续，通过非正常合法手续、以POS机刷卡消费的名义虚构交易，将消费款转换为现金提出。

近年，监管多次整治信用卡套现，违规现象却难以根绝。4月2日，宁波宁海农商银行、中信银行信用卡中心苏州分中心就因信用卡套现管理缺失、信用卡业务管理不到位等，分别被罚275万元、30万元。

乱象为何屡禁不止？市场人士认为，信用卡套现是多方共赢的买卖，持卡人、POS机代理商、第三方支付机构等均是获利方。

信用卡套现有免息期，套现成本远低于取现或其他借贷成本。一名POS机持有者杨阳（化名）告诉时代周报记者，很多持卡人都是看中套现低成本和放款快，套现多张信用卡获得流动现金。

据央行发布的《2021年支付体系运行总体情况》数据，截至2021年年末，银行卡授信总额为21.02万亿元，同比增长10.86%；银行卡应偿信贷余额为8.62万亿元，同比增长8.90%。信用卡逾期半年未偿信贷总额10860.39亿元，占信用卡应偿信贷余额的1%。

资深信用卡研究专家董峥向时代周报记者分析指出，套现资金流去向难以监测，隐藏风险不容忽视。

单笔最高可刷5万元，单日最高为30万元。该商家向时代周报记者传授套现技巧：套现刷卡要注意金额、时间、商户类型。金额不要总是整数、而且刷卡金额不能固定。如果你平时每个月只刷200元信用卡，突然上升到一万元，三两天又刷上万元，你很可能被银行查出套现。该商家表示。

POS机套现成本远低于取现或其他借贷成本。

以招商银行信用卡为例，预借现金有手续费和利率两部分借贷成本。其中，境内人民币预借现金手续费为每笔预借现金金额的1%，境外预借现金手续费为每笔预借现金金额的3%。预借现金透支日利率一般在0.035%至0.05%，按月计收复利。以此计算，年化利率在12.775%至18.25%。

杨阳介绍，他以套现方式获取等额资金，5000元内每笔利率为0.38%，超过5000元每笔利率约0.6%。一般情况下，第三方支付机构的手续费，每笔利率约为0.6%。

信用卡套现，相关方难辞其咎。个人负债金融法务专家刘亚伟告诉时代周报记者：持卡人套现的手续费是第三方支付机构的利润，因此支付机构难有动力主动禁止。而商业银行竞争激烈，监管力度大或导致业务萎缩。

其实，风控系统能发现持卡人的频繁套现行为，但只要持卡人不跑路，套现金额不大，部分银行也就不会深究。业内人士分析指出。

时代周报记者了解到，为赚取手续费，部分银行的客户经理也会与收单机构合作，推销POS机。杨阳表示，他的POS机就是办理信用卡时，客户经理送的。

代理商的效益和卖出的机器数量及交易规模挂钩，黑产日益体系化和规模化。

易观高级分析师苏筱芮在接受时代周报记者采访时指出，不少代理商推出帮助用户办理信用卡、并提供养卡和提现等业务。他们利用信用卡免息期的时间差腾挪资金，以贷还贷、以卡养卡，每个月也以此盈利。市场需求始终存在，套现风控难度较大，且黑产在较长实践中已形成较为成熟的方案，至今仍在不断演进。苏筱芮表示。

监管压力传导至银行

早在2016年，央行就明令叫停网络售卖POS机。当年9月，央行下发《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》指出，任何单位和个人不得在网上售卖POS机、刷卡器等受理终端。

在此背景下，监管要求商业银行加大信用卡业务监管力度。

2021年12月，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》，要求银行业金融机构加强套现、盗刷等异常用卡行为的监测分析，并采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。

今年3月1日，央行发布的《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》正式生效，要求收单机构应当在初始拓展特约商户，以及与特约商户业务存续期间，采取有效方式核实特约商户身份信息。

银行机构也在加强信用卡违规监控。

据时代周报记者不完全统计，截至目前，已有13家银行先后发布信用卡资金管控公告。

对于信用卡业务应该通过相关的业务规范，要让其回归到消费本源。在董峥看来，要想解决信用卡套现现象，还是要从金融体制的变革入手，为中小微企业提供更有帮助的信贷业务服务。

董峥认为，发卡行要落实授信刚减政策的同时，也要改变靠大额授信获客留客的经营思想，同时研究和提升信用卡业务对传统金融业务的作用，以适应日新月异的市场变化。

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