金融服务｜什么是信用卡循环扣款？销卡等待期是多少天？

案例故事

销卡过程中持卡人发现该卡仍继续在境外扣款

从发卡银行的角度，该行接到持卡人投诉和申请后，依次发起争议交易查询、调单及拒付流程，第一时间回复持卡人否认交易的六笔交易调单结果。在4月下旬相关扣款再次发生后，该行对所涉及的六笔争议交易通过VISA卡组织发起拒付流程。

法律分析

按照《中华人民共和国民法典》第五百六十五条，当事人一方依法主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。

按照国际卡组织规则和商业惯例，持卡人如与商户已签署批量扣款交易，应与该签约商户对原协议进行变更、终止、解除扣款约定，方能阻止收单银行向发卡银行发起的后续扣款。

案例启示

持卡人向发卡银行进行信用卡销卡申请，账户销户并不一定立即生效

持卡人向发卡银行进行信用卡销卡申请，账户销户并不一定立即生效。按银行卡行业通用规则，销卡时如有授权未请款、未记账交易等方面因素，需在销卡申请提交后等待45天，确认信用卡账户没有未结清款项后方能销户成功。持卡人单凭向发卡银行进行销卡申请，并不能对抗境外收单商户通过国际卡组织向发卡行账户的请款。另外，签约循环扣款类交易需要持卡人在结束服务后要及时与商户进行解约操作，否则无法仅以销卡或挂失换卡等方式来规避对方请款，容易引发交易纠纷。

（感谢中国人民银行金融消费权益保护局以及中国银行(601988)业协会消费者权益保护工作委员会的支持）

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