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汇付天下:支付领域的第三波机会是下沉

支付讯息 2022-10-15 16:47:4433环球时贷

支付的战争没有终局。

这个机遇的背景为各领域正在加深的数字化进程。因为产业数字化会给支付行业带来新的增量,所以,无论是金融、零售、教育、物流等在线化带来的支付需求,都会依据细分行业定制出支付解决方案。

第三方支付工具做透一个行业还是大有机会的,一位从业者向PingWest品玩举例,物流业的支付方案已经做了好多年,现在年年都在更新;餐饮业的支付方案,还能细化到各品类……

此外,数字化支付的渗透方式有一条清晰的下沉路径:先是大型企业,再到中小企业,最后连微型企业都未能幸免,这背后,看得见的技术进步正在提升金融服务的效率及风控能力。

以放贷为例,因数据化风控未能解决等因素,传统银行业都为抵押模式——大中型企业是银行眼里的优质商户,服务于他们才能减少放贷风险。

而蚂蚁金服的放贷打出了普惠金融的牌,既有阿里电商平台上的大数据,又有支付数据的支撑,让贷款从抵押模式进阶为信用放贷,实现了针对中小型用户的小额放贷,还创造出310模式:3分钟申请、1分钟审核、实时到账。

技术的迭代一直在持续,人工智能、区块链、生物识别都在最近两年不断落地到支付领域,用阿里经济体金融云技术总监刘刚的话来说,技术带来的变革我们无从预测,但得跟上脚步。

9月3日,汇付天下正式推出全新数字化支付服务Adapay,此举,将支付服务的商户再度下沉到微型,周晔在接受包括PingWest品玩在内的媒体采访时评价,这是一个划时代的产品,它是云原生的支付,也可能是第一个面向工程师的服务。

这个路线,有点类似于支付宝对于传统支付业务的变革,汇付天下凭什么?

初识Adapay

演讲中途,屏幕上出现一串数字:42875。

谁能猜出它的含义,猜中了我们发42875元的红包,演讲者叫裔隽,汇付天下的首席数据官,Adapay便是他带领团队用了三周做出来的。

台下一片茫然,无人回应。

裔隽接着一一解读:4,四步完成上线;2,两分钟完成入网过程;8,提供了八种程序汇编语言的SDK;7,程序员最少用七行代码完成支付功能的接入;5,五分钟,支付产品完成测试进入使用。

汇付天下首席数据官裔隽做Adapay产品发布

如何便捷地接入支付产品,是商户侧面临得最多的问题。

因此,这两年,聚合支付是一种被提及最多的解决方案,它的价值和意义就好比之前银联商务的一统天下,将各大银行的POS统一到一台机器上一样。

繁琐的接入也苦了商家的技术人员。当商户接入支付工具的时候,后续有很多沟通需求,裔隽举例,在这个过程中,支付机构的销售、运维、运营、产品都要沟通一遍,Adapay要解决的是将沟通路径缩短到与支付机构的开发人员直接沟通,减少信息损耗。

为此,Adapay为商户的开发者提供在线工单、自主联调、API状态检测、实时一键反馈等工具。

以在线工单为例,当商户的开发者发现问题,就自己生成私钥,提交工单,Adapay的开发者随后会在钉钉上收到消息,上面可以选择应用的类别,实际上,背后服务的开发者,就是开发这个功能的程序员,以及做密钥的程序员,能立刻解答商户开发者的问题。

正是因为有阿里云的加持,Adapay的开发时间仅用了三周,而产品成型后跑下来的数据也没有令人失望:4个9(99.99%)的交易稳定性、亿级日交易处理能力、0.02BP的风险损失率,较业内的平均数据遥遥领先。

周晔也透露,汇付天下与阿里云的合作较紧密,也不排除与腾讯云合作,目前聚焦在SaaS层(应用),以后也有可能与AWS合作。

小微商户的价值

对支付行业来讲,能够服务好中小微商户,是一直的梦想,但同时,要服务好他们,某种程度上来讲,比服务大客户的能力要求还高。周晔告诉PingWest品玩。

我国也是类似情况,这背后是大商户的谈判议价能力较强,支付机构的利润空间被压缩所致。此外,易观最近发布了2018年支付产业报告,其中提到:2017年,我国支付行业新设企业607.4万户,同比增长9.9%。新设个体工商户1289.8万户,增长20.7%。私营从业者也从3.1亿人上升到3.41亿人。

由此可见,中小微商户的商业价值和增速给胶着的支付产业带来新机会。这个机会是什么呢?小微商户还有未被满足的支付服务需求,海通证券在最近的一份报告中提到。

汇付天下董事长兼CEO 周晔

汇付天下发布Adapay像是有备而来,填补此时的行业空缺:技术足够成熟,已经让低成本覆盖到小微商户服务成为可能;聚合支付的方式,商户一次接入,按需即插即用,周晔甚至用乐高来形容Adapay,也足以说明它的灵活性;给商户开发人员的便捷性,也实现了店铺支付工具的高效布设。

汇付天下成立于2006年,是周晔离开银联后的作品,在银联期间,周晔带领团队将银联电子支付公司(ChinaPay)发展成为中国互联网支付领域的领头羊,彼时的国内支付格局主角为银行、银联和支付宝,这时,有人质疑他:这个时候做支付,还有什么机会?

初创期的汇付天下很快找到了路径:做行业支付的解决方案,并在日后成为航空支付和基金支付领域的第一。航空支付做到业内第一的时候,支付宝时任总经理樊志铭来向周晔取过经,那时,支付宝已经成为C端支付第一,而汇付天下则定位为B端支付。

但外界还是经常问及周晔瑜亮之争的感受,他觉得这个领域的竞争,从最初的B端想进入C端,C端想涉足B端的阶段,到现在已经进入了一种竞和关系,我们的上游经常都是两家互联网巨头。

2011年,汇付天下开始转型做POS端的收单业务。公开数据显示,2015-2017年,汇付天下小微商户收单业务从2,148亿元增长至7,058亿元,复合增长率达81.3%。

爱分析的报告显示,小微商户的收单业务将一直持续汇付天下未来的营收支撑。

支付行业充满着巨大的想象空间到没有想象力,这是第三次了,对于周晔来说,现有格局永远是一个动态的过程,不放过其中的任何一个机会,才是第三方支付公司在巨头夹击下找到的更好机会。

2006年,算得上是支付行业的第一次发展机遇,支付格局的线上线下都分别被支付宝和银联瓜分完毕,但周晔还是从行业支付方面找到切入点,成为航空支付领域的第一名。

这第三次机遇就在眼前:产业数字化、技术的更替和迭代,支付行业未必没有弯道超车的机会。

这也是汇付天下将服务下沉到微型商户的原因,同时也说明中国的行业数字化在不断深入,但是,比数字化更进一步的是行业智能化,以后的想象空间更大。

支付的战争没有终局。

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