二清POS机再现江湖，谁在顶风作案

收单业务外包机构备案持续进行的大背景下，仍有部分机构顶风作案，二清POS机重出江湖。4月28日，多名用户向北京商报记者反映，河北地区一家收单服务商，以特殊通道0费率为噱头向河北、天津等地区商户推广二清POS机，最终造成一百余名商户资金损失超4000万。

百余用户损失超4000万

在刘艳使用仁广商贸提供的POS机的过程中，期间也曾出现未能及时到账的情况，仁广商贸便提出为其提供新POS机，并称将会为其催款，让她放心使用。

直至2020年11月，刘艳发现7笔交易未在约定日期内到账，向仁广商贸咨询后得到的回复是正在修复通道。在仁广商贸多次推脱后，刘艳对正在使用的POS机进行了查询，方才了解到使用的是乐刷的产品。

直至2020年底，聚集在一起的商户们才发现了端倪，经向仁广商贸背后的第三方支付机构进一步求证后，商户们才得知机器并非自己所有。初步统计未到账的资金超过4000万元，一百多名商户被骗，并且还在不断新增中。赵宇指出。

对于用户反馈的这一问题，业内多位分析人士告诉北京商报记者，相关商户遭遇的是二清POS机，代理商以为支付机构推广的名义对资金进行了二次结算。金融行业资深分析师王蓬博直言，监管三令五申严禁出现二清反洗钱等问题，在这一前提下还会出现大规模二清事件，不仅性质恶劣，也反映了当前行业内存在部分支付机构没有将监管要求落实到位。

支付机构被追责

北京商报记者了解到，所谓二清是指具有清算资质的机构将资金结算给第三方平台后，第三方平台再将资金清算给其他商户。若该第三方平台没有清算资质，就构成二清。而刘艳等人遭遇的，就是代理商在中间进行了二次清算。

尽管找到了症结所在，但交易资金同样未能到账。赵宇指出，自2021年1月开始，受损商户开始向关联支付机构反映问题，但并未引起对方重视。

ShowFin智库创始人寇向涛表示，按照监管要求，对于外包商二清问题引起的商户资金损失，二清公司所使用的支付通道的所属支付公司需要承担一定责任。

王蓬博则进一步指出，从现有信息分析来看，这一骗局中实际漏洞颇多。5天的资金结算周期、与实际情况不符合的商户名称等，均是问题信号，但在0费率的诱惑之下，也未引起商户重视。

严监管之下

谁在顶风作案

在寇向涛看来，支付行业现有的监管框架下，出现二清问题可能性很低。事实上，正如寇向涛所言，过去几年间，央行对于二清公司围追堵截，为这类公司违规提供支付结算服务的持牌支付机构也因此被央行重罚。

这一背景下，谁在顶风作案？天眼查数据显示，仁广商贸成立于2015年10月，在2019年9月至12月间开始频繁进行工商信息变更。在简介中仁广商贸定位为金融服务公司，主营POS机、理财、银行对接，一切金融有关的业务。

仁广商贸背后的支付机构对此是否知情，也引发商户质疑。据商户统计，仁广商贸代理的支付机构除了乐刷、汇付天下外，还包括国通星驿等10余家支付机构。

按照央行2015年7月发布的《关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》要求，因外包服务机构原因导致的特约商户、持卡人或发卡银行资金损失的，收单机构应该全额承担先行赔付责任。

王蓬博称，当前无法判断支付机构是否存在主观意愿纵容服务商甚至是合谋，但可以明确的是支付机构在审核外包商资质方面存在漏洞，即便不知情也需要为此担责。而这一情况背后，更重要的是支付机构对于这类外包的收单服务商管控力度有所欠缺。收单服务商能够直接接触到商户，而支付机构往往也依赖服务商进行业务拓展，在商户信息识别方面亟待加强。

商户需谨慎

针对用户反馈的汇付天下、乐刷、国通星驿等支付机构，北京商报记者就资金具体损失与资金流向、当前垫付进展以及如何进行代理商资质审核等问题进行了进一步采访。汇付天下相关负责人回复称，公司已成立专项工作小组，对此事进行处理，目前正在稳步推进中。截至发稿，未收到其余支付机构回复。

在二清的风险方面，寇向涛指出，除了商户资金结算款得不到保障外，对持卡用户来说，二清POS机交易还涉及到交易不透明、信息难以查询等风险。

对于如何防范这一问题，王蓬博强调，首先支付机构在选择外包商的时候，要真正落实央行对于线下收单业务的管理要求；除了依靠备案等自律手段外，还可以从监管层面进一步加大对外包服务商违规行为的打击力度。

商户在与代理商接触时，也要进一步了解相关支付机构的信息，在到账时间、费率等方面有更为清楚的认知，不要轻信低费率甚至0费率等诱导，选择稳定、合规的支付通道才更有利于业务开展，王蓬博表示，对于POS机使用过程中出现的不到账、流程慢等问题，及时向支付机构反馈，也可直接向监管部门举报，避免自身资金损失扩大化。

记者丨岳品瑜 廖蒙

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