个人用户如何选择一款正规安全可靠，且费率低的POS机？

我将挑选要点总结为了三部分：

首先是正规；

其次，在正规的基础上要长久稳定可靠；

第三，在前两者的基础上，费率越低越好。

后两个部分，在展开阐述时，每一部分又分为了几个小部分，为了使条理更清晰直观，我先梳理一下导读脉络，如果你已经对某个部分的内容比较熟悉了，就可以跳过这一部分，直接看另外部分的内容。

导读脉络：

第一部分：正规第二部分：长久稳定可靠⑴刷卡不跳码。⑵提现及时到账。⑶费率长期不变，不偷改费率。第三部分：费率下限⑴96费改到底是什么？⑵真正的费率下限在哪里？⑶国家规定POS机的最低费率0.6%吗？⑷2018年下半年各大品牌费率上调的原因是什么？

第一部分：正规

正规是指开展POS机业务的企业，要具有中国人民银行颁布的《中华人民共和国支付业务许可证》，即我们通常所讲的具有央行的支付牌照。

那这个牌照从哪里查询呢，既然是央行颁布的，那我们自然要到央行的官方网站上查询，直达链接：

央行官网支付牌照查询页面

在这个已获许可机构（支付机构）的页面上，我们看到，支付宝、银联、财付通等我们所熟悉的企业也都在具有牌照之列。

我们以支付宝为例，点开支付宝这一栏，我们看到业务类型中有银行卡收单这一项，凡是要开展POS机业务的企业，支付牌照当中都要具有银行卡收单这个业务类型。

以支付宝为例

具有央行支付牌照的POS机，即是我们通常讲的一清机，全称为一次性清算机具，其资金清算流程共4步：

①用户信用卡-->②一清机-->③银联、银行、三方支付公司（POS机企业）-->④用户储蓄卡。

而二清机呢，全称为二次性清算机具，其资金清算流程共5步：

①用户信用卡-->②一清机-->③银联、银行、三方支付公司（POS机企业）-->④某公司或个人账户（私人账户）-->⑤用户储蓄卡。

二清机不具备央行的支付牌照，用户刷卡后的资金，在经过银联、银行、三方支付公司的清算之后，要先流入别人的私人账户，再由别人转给你。多出的这一步骤，用户的资金已脱离了监管，一旦此公司或个人携款跑路，用户即面临资金损失的巨大风险。

而一清机为什么安全呢，通过查询《中国人民银行令〔2010〕第2号（非金融机构支付服务管理办法）》（官网直达链接：），我们得知：

要获得央行的支付牌照，企业本身要具备【拟在全国范围内从事支付业务，注册资本最低限额1亿元人民币；拟在省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务，注册资本最低限额3千万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。连续为金融机构或电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上。连续盈利2年以上。。。等几十条】一系列严格苛刻的条件才有可能审核通过。且业务开展时，还要向央行缴纳巨额的备付金，以抵御风险。

虽然一清机不用担心资金安全问题，但通过贴吧、论坛等用户聚集地的反馈来看，很多品牌会出现资金延迟到账等情况（当然银行卡收单市场竞争激烈，不排除水军恶意抹黑的情况）。

虽然理性上我们知道资金丢不了，但延迟到账不仅让用户提心吊胆，而且往往会扰乱用户的资金安排计划，让用户感到糟心。这就涉及到我们第2部分要讲的如何选择长久稳定可靠的POS机。

提现延迟到账，很多品牌时常出现

至此，我们搞清楚了一清机与二清机的区别，选择POS机时我们要选择具有央行支付牌照的一清机。

需要注意的是，我们在央行官网查询某POS机是否是一清机时，检索框内要输入推出这款POS机的公司名称，而不是具体的POS机品牌名称。因为大部分支付公司推出的POS机，品牌名称与公司名称并不相同，如果你搜的是品牌名，往往是查不到结果的。

而且很多支付公司循环割韭菜套路，会先后推出多个子品牌POS机，当然这是后话，本文不展开阐述。

要搜支付公司名称，非POS机品牌名称

第二部分：长久稳定可靠

在央行官网的支付牌照查询页面上，我们看到，截止本文发布时，目前有238家企业有支付牌照，很多企业甚至推出多个子品牌POS机，因此目前在收单市场上有数百个品牌的POS机，这些POS机良莠不齐，如果想要选一台理想的POS机，确实需要我们花费很多工夫去多方位深入考察。

目前有支付牌照的企业为238家

很多朋友在找我推荐POS机时，往往脱口而出：这个牌子我怎么没听过？别说你没听说过，即使是银行卡收单业内人员，能对这数百品牌一一听过了解过的也是凤毛麟角。普通用户耳熟能详的也就三五个品牌，了解超过十个的都比较少见。

那我们如何选择呢，很多朋友还是一头雾水。为什么迷茫，因为对筛选群体的过滤条件还是不清晰、不明确。怎么才算长久稳定可靠呢，3个条件：⑴刷卡不跳码。⑵提现及时到账。⑶费率长期不变，不偷改费率。我们从这3个条件来筛选POS机。

⑴刷卡不跳码。

码即商户类别码，简称MCC或MCC码，即我们看到的纸质小票或电子签购单上面，商户编号的第8-11位。银行卡收单管理办法规定，商户号为15位：机构代码（3位）+地区代码（4位）+商户类型（4位）+商户顺序号（4位）。

也可自行去银联官网下载：中国银联 China UnionPay

简单来讲，跳码跳得是商户类型那4位（商户编号的第8-11位）。为了佐证本文，我们随手翻了几个POS机品牌的贴吧，果不其然，几乎每个吧里都有大量用户在反馈被跳码坑。

跳码，很多品牌坑你没商量

例如以下截图的这两位，一位消费的商户名称是大连市中山区香格里拉酒店，酒店的MCC本属于7011或5812类，是标准类商户，但纸质小票上的MCC是5411。5411是超市类，属于优惠类商户。在云闪付APP上显示的真实商户类别，也明确了是超市类型，而商户名称也不是大连市中山区香格里拉酒店了，是大连市百瑞服饰。

此例是跳到优惠类商户：5411（大型仓储式超级市场）

另一位消费的商户名称是珠宝类商户，珠宝类MCC本属于5094，也是标准类商户，而到了云闪付APP上也现了原形：商户名称变成福建省致青春酒店，而真实的MCC居然是5541。5541是加油站用的类目，加油站也属于优惠类商户。

此例是跳到优惠类商户：5541（加油站、服务站）

两例跳码，清晰的揭露了跳码的本质：

用户缴了标准类的手续费，是想让发卡行多赚点钱，以便于提高综合评分、利于提额，结果支付公司偷着变成优惠类，甚至是减免类，从而支付公司吃掉手续费中的大部分甚至全部，让银行少吃甚至吃不到手续费。

长期让银行饿着，银行肯定不乐意，不乐意就可能给你降额甚至是封卡。

上面两个例子，通过在云闪付APP上，看到了真实的商户类别与商户名称。前面那个大连市百瑞服饰对应超市类MCC也就罢了，后面那个福建省致青春酒店对应加油站类MCC是几个意思？？？

而且大连市百瑞服饰和福建省致青春酒店，这两个商户，不管是从国家企业信用信息公示系统（）还是从百度等处，多方面搜索，均没有查询到其真实有效信息，再加上MCC类别与商户名称不符，我们基本可以得出，这是此支付公司利用技术手段捏造的假商户。

拜托您造假时走点心行吗，如此的驴唇不对马嘴是要多么敷衍用户。。。

而正规且不跳码的商户是这样的，用户消费的商户，与银联电子账单、签购单、银联云闪付APP上显示的，商户名与MCC是一致的，且商户真实可靠。而且标准类商户几乎每家银行都会给积分奖励。例如以下示例：

【为防止广告嫌疑，票据上面的机构代码等能体现出品牌信息的地方，我们全部涂抹覆盖】

浦发刷卡消费后银联电子账单浦发刷卡消费后签购单浦发刷卡消费后在云闪付APP上的显示浦发此笔刷卡消费获得积分奖励

很多支付公司比较鸡贼，刷万元以下的小额时不跳码，让你误以为他忠厚纯良，一旦你刷万元以上，手续费多的时候，就开始偷着跳了。

我们还是以此商户为例，再看下一个消费示例：

建设卡云闪付消费后银联电子账单建设卡云闪付消费后签购单建设卡云闪付消费后在云闪付APP上的显示建设卡此笔云闪付消费获得积分奖励

我们看建行卡的这笔消费，银联电子账单和签购单上的卡号，跟银联云闪付APP和建行APP上显示的不一致，这是为什么呢？

我们看到，云闪付0.25%，发卡行也对持卡人的此笔消费给予了积分奖励，且是双倍积分！

而且，我们不管是从国家企业信用信息公示系统查询还是百度查询，均能明确查询到该商户，消费真实可靠。

国家企业公示系统查询到该商户，消费真实可靠百度查询到该商户，消费真实可靠

另外说一下信用卡积分，我们都知道信用卡积分可以在积分商城里兑换商品，兑换航空里程，在银行合作的商户里抵扣现金，有一系列的用处。信用卡积分是银行对持卡人刷卡（给银行带来手续费收益）的奖励。

由于标准类商户下的刷卡，银行吃到的手续费比例最大，所以各家银行几乎都会对持卡人进行积分奖励，以鼓励用户多刷标准类商户。

而优惠类商户下的刷卡，银行吃到的手续费比例较少，所以各家银行一般都不给积分。

减免类商户下的刷卡，银行吃不到任何手续费，更是不给积分了。

所以，银行给积分，是刷卡优质商户的一种体现。

⑵提现及时到账。

2018年八月份的时候，某品牌出现了技术故障，几乎全部用户提现都不到账，没过两天，网络上便充满了该品牌用户的恐慌情绪。然后该品牌的支付公司技术乏力，直至半个多月后故障才解决，其用户才陆陆续续提现成功。即使目前，也依然有很多品牌出现提现延迟到账的情况。

其实一清机资金层面出现问题的可能性很低，出现延迟的主要原因还是技术层面的故障。正常来讲，如果出款通道出现拥挤的情况，延迟三五分钟到账是正常的。而如果延迟数小时以上，那基本上是系统故障了。

⑶费率长期不变，不偷改费率。

很多支付公司前期开拓市场时，费率设置比较低，一旦市场具有一定规模了，便开始上涨费率，收割韭菜。

割得差不多了，品牌做臭了，就再推出另外的子品牌，继续循环这个套路，不断割韭菜，最终坑的用户及代理商，砸的是自己的招牌。

但这又有什么关系呢，甚至某公司在臭名昭著之后干脆连公司名也改了，换张脸皮再继续搞（关于费率的问题，我们在下文第三部分：费率下限当中再继续展开阐述）。

虽然我们明确了长久稳定可靠的三个过滤条件，但面对数百个品牌，我们不可能每家都办上一台去体验、去试错，如此庞大的数量，时间成本及试错损失，都是我们无法承受的。

如果你时间尚且充裕的情况下，多浏览POS机相关论坛、贴吧、社群等用户聚集地，翻翻历史帖子，卡着以上三个过滤条件进行摸排筛选，大概率就能避免踏坑啦。

第三部分：费率下限

在阐述这一部分之前，我们先看一下以下三张截图。这位朋友在某问答平台上只回答关于POS机、信用卡的问题，他的51个回答我一一翻阅之后，发现几乎所有回答的唯一区别就是：

当他代理0.6%费率的POS机时，就吓唬用户低于0.6%的不能用；

而类似这样的问答，充斥在各大网站、论坛的相关板块上。

换汤不换药的51个回答代理0.6%的品牌时，说低于0.6%的不能用代理0.55%的品牌时，说低于0.55%的不能用

经常有代理商在与我交流时，会说：费率低于xx的不安全、不能做/代理。而xx这个数值，每个人说得都不尽相同，我问对方依据是什么，却往往答不上来。

⑴96费改到底是什么？

96费改是指《国家发展改革委 中国人民银行 关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知 （发改价格〔2016〕557号）》，本通知的内容规定于2016年9月6日起实施，俗称96费改。

文中的收单机构即支付公司，发卡机构即发卡银行，清算机构即银联、网联等。

我们看到，之前不同的商户类别（即MCC类别）所收取的手续费不同，96费改后把商户分为了四大类：标准类、优惠类、减免类、特殊类。

96费改官网原文

我们先看标准类： 优惠类、减免类、特殊类三类中没有提及的其他所有MCC都是标准类。

标准类商户名下的信用卡交易，收单机构要给发卡机构0.45%，给清算机构0.0325%封顶3.25元，还要再给清算机构品牌服务费0.02%。

交易金额不超过1万元时，收单机构的清算成本为：0.45%+0.0325%+0.02%=0.5025%，刷1万元也就是50.25元；

交易金额超过1万元时，收单机构的清算成本为：0.45%+3.25元+0.02%=0.47%+3.25元。

但用户日常使用中，刷卡额有高有低，每笔刷卡不可能一直保持万元以内或者万元以上。为了保证所有情况下的清算都不亏本，收单机构对外的结算下限一般是0.5025%。

******小分割线******

标准类商户名下的借记卡交易，收单机构要给发卡机构0.35%封顶13元，给清算机构0.0325%封顶3.25元，给清算机构的品牌服务费目前暂免。

为了保证所有情况下的清算都不亏本，收单机构对外的结算下限便是：0.35%封顶13元+0.0325%封顶3.25元=0.3825%封顶16.25元。

******小分割线******

优惠类商户名下的信用卡交易，收单机构要给发卡机构0.351%，给清算机构0.0254%封顶2.54元，还要再给清算机构品牌服务费0.02%。

交易金额不超过1万元时，收单机构的清算成本为：0.351%+0.0254%+0.02%=0.3964%，刷1万元也就是39.64元；

交易金额超过1万元时，收单机构的清算成本为：0.351%+2.54元+0.02%=0.371%+2.54元。

同样的，用户日常使用中，刷卡额有高有低，每笔刷卡不可能一直保持万元以内或者万元以上，为了保证所有情况下的清算都不亏本，收单机构对外的结算下限一般是0.3964%。

******小分割线******

优惠类商户名下的借记卡交易，收单机构要给发卡机构0.273%封顶10.14元，给清算机构0.0254%封顶2.54元，给清算机构的品牌服务费目前暂免。

为了保证所有情况下的清算都不亏本，收单机构对外的结算下限便是：0.273%封顶10.14元+0.0254%封顶2.54元=0.3825%封顶16.25元。

******小分割线******

特殊类：8651、9211、9222、9223、9311、9399、3998、4112、5960、6300、4458、9498。

特殊类商户名下的信用卡或借记卡交易，收单机构给发卡行：1.5元，给银联：0.3元。

收单机构的清算成本为：1.5元+0.3元=1.8元。

******小分割线******

减免类：8062、8011、8021、8031、8041、8042、8049、8099。

减免类所有费用为0元。

******最后一条小分割线******

我们通过96费改的政府定价，计算出了收单机构的各项清算成本，以及对外的结算下限，但我们要清楚的是，在结算下限之上，还要加上收单机构的各种运营成本、要加上收单机构的盈利要求、要加上代理商的各种运营成本、要加上代理商的盈利要求。

我们将它公式化：

POS机费率=结算下限+收单机构运营成本+收单机构盈利要求+代理商运营成本+代理商盈利要求

通过这个公式我们心中便有数了：正常的pos机，可以压缩一点收单机构和代理商的盈利空间，甚至压缩一点运营成本，使费率趋近于结算下限，但绝不能击穿结算下限。如果有代理商给你一台低于结算下限的POS机，那这台POS机必然要通过跳码或其他更恶劣的手段将亏损找补回来。

不要说趋近于结算下限，放眼现在的收单行业，虽然绝大部分品牌的费率都上涨到0.63%-0.70%了，却依然有一大拨儿不要脸的品牌偷着跳码——不但明着赚，还要暗着坑！

96费改的定价机制，也解答了很多用户的一个误区——刷信用卡时，银行从中拿到的手续费比例是固定的，要么0.45%，要么0.351%，要么0。如果你在一台POS机上选择刷标准类商户，不管这台POS的费率是0.53%还是0.63%、是0.58%还是0.68%，只要不跳码，银行最高也只能拿0.45%，并不是你付出的费率越高，银行拿到的就一定越高。

⑶国家规定POS机的最低费率0.6%吗？

在96费改附件：银行卡刷卡手续费项目及费率上限表（），我们清晰地看到，支付公司面向用户的刷卡手续费，实行的是市场调节价。

什么是市场调节价？就是收多少，各支付公司自己说了算。所谓的国家规定最低费率0.6%，只不过是某些无良代理商的忽悠之词罢了。

收多少，各支付公司自己说了算

⑷2018年下半年各大品牌费率上调的原因是什么？

2016年96费改之后，绝大多数品牌的费率都在0.6%左右。但为了赚得更多，很多品牌都会偷着跳码，跳优惠类甚至跳减免类。这些品牌中，心没完全黑透的——多跳优惠少跳减免，小额不跳大额跳。心黑得冒油的——多跳减免少跳优惠，大小额统统跳！

而96费改规定：

自本次刷卡手续费调整措施正式实施起2年的过渡期内，按照费率水平保持总体稳定的原则，对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户刷卡交易实行发卡行服务费、网络服务费优惠。

也就是说，按照规定，2018年9月6号就没有优惠类商户了，所有优惠类商户都将恢复执行标准类商户的费率。

随着过渡期限的临近，那些习惯了跳码的品牌们坐不住了：以后没办法通过跳优惠类多坑用户手续费了，这多难受啊，既然阴招没法使了，那干脆咱直接涨价吧！

于是乎，在2018年9月6号来临之前，这些习惯了跳码的品牌，纷纷吆喝：因不可抗政策因素，我们被逼无奈只能上调费率。于是短短几个月内，大部分品牌的水平线，便从前一阶段的0.55%-0.6%，跃升至0.63%-0.68%了。

而仅有的从不跳码的那几家，此时并未随着上涨费率，原因很简单：我们之前就没通过这条路子赚过黑心钱，因此这条路子是有是无，我们不受任何影响。

然而没想到的是，后续银联又下发文件：

自2018年9月6日起2年内，继续对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户刷卡交易的银联卡发卡行服务费、网络服务费实行优惠，优惠费率维持不变(详见附件)。忍受着高费率还被跳码的POS机用户：你看，国家说今年不取消优惠类商户了，你们不用涨价了吧？一直跳码还继续上涨费率的支付公司：什么？你说今天天气不错？啊哈哈，是挺好，好的再见哈！忍受着高费率还被跳码的POS机用户：......

有没有100%不跳码的一清机？有。有没有在100%不跳码基础上，费率还比较低的一清机？有。但本文旨在科普基础知识和介绍行业现状，因此不对任何具体品牌进行推荐，也不会对任何具体品牌进行批判点评（截图中涉及他人及品牌的字样皆已涂抹覆盖）。

且文中已明确阐述了，个人用户如何选择一家正规安全可靠、且费率低的POS机，相信基于必备知识的掌握与对行业现状的清晰认识之下，大家再去筛选，很大概率上不会踩坑了。

禁止转载。

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