信用卡分期费率和贷款年利率有什么区别？

市面上常见的两种信用贷产品，一种是银行的普通消费贷款，一类是银行信用卡中心出的依托于信用卡的分期产品。

贷款年利率比较好懂，就是贷款合同里只要写了一年5%或者多少，你只要用贷款本金*年利率/365*实际用款天数就能知道支付的利息金额。各家银行的贷款年利率的计算公式都是统一的，无论你是贷几个月还是贷三五年，贷款利率都可以转化为年利率，然后横向比较。

但是信用卡分期费率则更为复杂一些，如何将一款信用卡分期产品与普通贷款比较，是本文主要介绍的内容。

首先，大家要明白信用卡年费率和买房按揭贷款年利率是有区别的。同样都是分期还本，但是信用卡分期的利息是根据总贷款金额来计算的，而买房按揭贷款的利息是根据你没还的部分的金额计算的。比如贷款金额是100万元，过了一段时间按揭还了一部分本金，还剩50万没还。则信用卡分期的利息依然是100万*分期费率，买房按揭贷款则是50万*贷款利率。所以如果一款分期产品的费率和另一款贷款的年利率差不多，那么实际支付的资金成本一定是信用卡分期比较高。

之后，如果你想将一款信用卡分期的费率转化为年利率的话，可以使用如下公式：

第二步：计算月费率。信用卡分期产品有的标年费率，有的标日费率，只要这款产品是每月按揭的，那我们就需要先统一转化为月费率，计算时直接根据天数折算即可。即一款信用卡分期产品日费率为万2，则年费率为万2*365天即7.3%，月费率为年费率/12个月即0.6%。

第三步：计算月利率。因为信用卡分期的最后一笔分期还款时间不是实际用款时间，所以我们需要将计算得出的月费率*分期时间/实际用款时间。假设，一款信用卡分期产品是分6期还款，日费率为万2。则月利率为月费率0.6%*分期时间6个月/实际用款时间3.5个月约为1%。

第四步：计算年利率。得出月利率后，直接月利率*12个月即为年利率。假设，一款信用卡分期产品是分6期还款，日费率为万2，则月利率1%，年利率为12%。即一款日费率为万2的分期产品其实和一款年利率12%的贷款用款成本一样。

以上为粗略计算公式，具体还款时肯定需要计算得更加精确。在此附上农业银行信用卡分期费率转化公式地址，大家可以直接使用。分期实际年化利率(单利)计算器_中国农业银行

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