如果银行经理教你这样办理房贷和装修贷款，别听他的，会吃亏的

小王一听说可以节省贷款利息，就来了兴趣，跟着银行客户经理去了她的办公室。客户经理给小王设计了一个贷款方案，这个方案的大意是让小王办理60万元的房贷，另外20万元办理住房装修贷款，贷款金额总计也是80万元。

银行客户经理这样建议，有2个重点：一是用20万元的住房装修贷款置换了20万元的房贷；二是房贷利率是4.1%，装修贷款月利率是0.25%，说是装修贷利率更低，更划算。

小王一看感觉有道理，房贷和装修贷都是按月还款，月供中都包含贷款本金和利息。而且，装修贷款月利率是0.25%，转换成年利率是3%（0.25%×12），明显比4.1%的房贷利率要低，看来真是划算。

看到这里，你也认为银行客户经理给小王的组合贷款方案比80万元的房贷更划算吗？

为什么呢？因为银行客户经理推荐的住房装修贷款不是真正意义上的贷款，而是信用卡分期产品。

信用卡分期产品与贷款的主要区别有2点：贷款收取的是利息，信用卡分期收取的是手续费；贷款是根据客户实际占用的银行资金来计付利息的，而信用卡分期的手续费是按分期总金额来收取的，如果将信用卡分期的手续费转换成贷款年利率，大约是表面手续费率的20倍。

例如，你向银行申请期限为20年的120万元的房贷，在等额本金还款方式下，你每个月的月供当中，包含了5000元的贷款本金和利息。随着你每个月的还款，你占用的银行贷款的本金就越来越少，而银行是根据你占用的信贷资金来计算利息的，所以你每个月支付的利息就会越来越少，月供金额也随着支付的利息减少而逐月减少。

而信用卡分期形式的住房装修贷款就完全不一样了，例如20万元、8年（即96期）、月手续费率0.25%的装修贷款，在每月归还约2083元本金的基础上，每月还要支付500元的手续费。这500元的手续费不会随着你归还越来越多的本金而减少。

因此，信用卡分期的手续费率换算成贷款年利率是很高的，网络上有信用卡分期手续费转换成贷款年利率的公式，大家有兴趣可能去计算。如果进行粗略的转换，将信用卡分期手续费率乘以20，大致就可以得出转换成贷款年利率的结果。例如，本案例中的0.25%的手续费转换成贷款年利率，约是5%（0.25%×20），明显要高于4.10%的房贷利率。

那么，有没有什么办法可以将信用卡分期手续费贵的不利转化为有利呢？办法是有的，请看如下的讲解（注：以下内容是鲜为人知的降低银行贷款使用成本的技巧，建议多看几遍直至理解为止；当然，也可以收藏起来慢慢看慢慢理解）：

以信用卡分期的形式发放的贷款（例如家装贷款、购车贷款等）有一特点，那就是在贷款前期占用的银行信贷资金较多，在贷款后期占用的银行信贷资金少，但手续费率是一样的。那么，根据这一特点，我们只要在家装贷款、购车贷款期限的前一半时间内还清贷款本金（手续费随着贷款本金的还清而终止），那么，我们就相当于以较低的利率获取了银行贷款。

为了让大家明白这一事实，我举个真实的例子。2019年，我向农商银行申请一笔20万元的信用贷款，期限是6个月，年利率是6.25%。我申请这笔贷款，半年要支付6250元的利息。

我感觉这笔贷款的利率有点贵了，于是就放弃了贷款，改为向某国有大型银行申请一笔20万元的信用卡分期，分期费率是0.358%，分期是24个月。通过这样一改变，我节省了1424元的利息。为了让大家看得更加明白，我列出如下2个表格：

从上述表格中可以得知，在信用卡分期的前6个月，资金使用成本换算成贷款年利率，最低为4.296%，最高为5.426%，平均贷款年利率仅为4.826%。我使用半年的信用卡分期，只要支付4826元的利息，比向当地农商银行申请住房装修贷款少支付了1424元（6250元－4826元）的利息。