农户小额信用贷款“沭阳模式”，“贷”动乡村、农户、银行三方共同获益

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沭阳县是我国人口第二大县、江苏人口第一大县，辖内二百万人口中农村人口约占40%。记者从江苏银保监局、宿迁银保监分局获悉，多年来，作为地方法人金融机构的沭阳农商行紧紧围绕破解农户贷款慢、渠道少、体验差问题，深挖信用价值，致力改革创新，全力推进普惠化、信用化、便捷化、长效化服务，积极开办农户小额信用贷款，在深度支持农民全面发展、农业农村优先发展的同时，实现自身同步跨越式发展。

扬子晚报/紫牛新闻记者 记者 徐兢 马燕

沭阳农商行遵循“取之于当地、用之于当地”的原则，将全部的信贷资金和配套资源全部配置到当地，数十年如一日专注三农金融，建成了扎根县域最深、覆盖农村最广、从业人员最多、市场份额最大、功能设施最为完善的地方性主力军银行，存贷款市场份额始终高居全县金融机构首位，涉农贷款保持在90%以上。

围绕“数据云储存、服务‘云’上跑”的思路，2019年顺利建成“普惠云平台”项目，并通过省发改委验收，成功将庞大的辖内农村人口转换成有效的信息数据。截至目前，该行已建立全县农户信息电子档案35.4万户，建档面达98%，基本实现了对农户的最大限度覆盖。

在全县全面推进“整村授信”，在完成首次全覆盖授信基础上，探索建立大数据非现场授信与线下单笔授信相结合的授信服务模式，通过发挥大数据、云平台优势和设立授信调查、审批中心、选配专职授信经理，让专业的人做专业的事，切实保障了主动授信、高效授信、精准授信。“整村授信”项目授信签约32.55万户，授信覆盖面达91.95%，授信金额270.23亿元 。其中，全县农户信用授信达13.6万户、69.1亿元。截至目前，该行农户小额信用贷款共计发放5.13万户，余额32.14亿元。

利息支出，仅2021年以来，累计为农户节约利息成本2100万元。

“背靠背”问卷是授信的关键环节。该行从每个村选聘若干诚实守信、群众认可、熟悉村情的村民建立问卷人库，按照亲属回避原则，随机选取3-5名问卷人组建问卷小组，对拟授信额度进行逐户评议，评议重点是授信人有无负面信息。通过“背靠背”问卷，实现线下传统优势与线上大数据优势充分融合，保障了授信的精准可靠。

充实“本土化”数据，在借力中批量获取动态信息。通过党建共建、战略合作、技术输出等方式获得外部数据主管部门支持，共享相关数据，推动对农户标签化、多维度、连续性建档跟踪，提升画像能力。

科技借力，业务线上化办理。沭阳农商行率先自主建成了普惠金融云平台项目，推动数据云储存、服务云上跑，可兼容农户大数据建设、授信系统、用信系统、季年检系统等，取得十多个软件著作版权；自主研发面向农户的“阳光E贷”，实现全线上、纯信用、低利率、高效率放贷，平均每笔授信用时36秒，平均获贷一分半钟，实现了“秒批”和“快用”，大幅提升了农户体验感和便捷度。

经过多年长期实践，沭阳农商行在农户贷款风险防控方面形成了一套行之有效的长效做法，全县农户小额信用贷款不良率始终保持在0.06%以下。农户小额信用贷款的“沭阳模式”，成功“贷”动了乡村、农户、银行三方共同获益，实现了多方共赢。从政府层面看，农户小额信用贷款的金融支持积极响应了乡村振兴战略，带动了沭阳县乡村花木、养殖、果蔬等特色产业发展，也改善了农村信用环境，该县3个乡镇、1个行政村跻身全国乡村特色产业十亿镇亿元村。从市场层面看，农户小额信用贷款持续激发和释放各类经营主体融资需求，有力引领农户走上创收致富路。从银行自身发展看，农户小额信用贷款是巩固和提升自身优势的有力载体，也是实施差异化竞争突围的有效工具。

校对 盛媛媛

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