蚂蚁金服：以互联网金融，助力实体经济发展

阿里金融是众多互联网金融企业最早的开拓者，在金融领域最先布局，为后续互联网金融的发展起到推动作用。

一、阿里金融的战略布局

阿里巴巴集团旗下有多项业务，包括淘宝网、天猫、蚂蚁金服、菜鸟网络等。提出以“共生、创业生态圈。

阿里金融属阿里巴巴旗下，为小微企业及个人提供小额贷款业务，业务发展迅速，在互联网金融业中占据领导地位。阿里金融的蚂蚁金融平台在支付宝的基础上只增加了部分功能丰富了理财和消费场景，成功地将淘宝用户转化为余额宝用户，更是牢牢把握住了娱乐休闲、信用借还等的忠实客户。

阿里金融将相关产业连接起来，用平台建设实现各产业的互相促进。为了打造集投资机构、第三方运营机构部、科研机构、服务机构于一体为客户进行服务的生态圈，阿里金融分了四个阶段来进行布局：

第一阶段——初步探索。阿里巴巴起初是以电商业务为主的，先于2002年创立了“诚信通”，属于内贸会员制产品，给贸易商提供席位来销售各自产品，专为发展中企业量身定制，用以解决网络贸易信用问题。随后于次年创办了淘宝网用来开拓C2C市场，并逐渐为广大消费者熟知，如今也已成为大众的主要消费场所之一。自此，阿里巴巴已跻身为电商行业的龙头地位。

第二阶段——金融产品创新。2003年支付宝获得牌照，开始了第三方支付业务，成为当前全球最大的移动支付厂商。同年6月，支付宝与天弘基金联手合作推出了余额宝，正式开展互联网金融业务。

余额宝的出现打开了小额存款的新世界，其操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用的特点深受欢迎。

第三阶段——打造金融服务平台。如今支付宝已经升级为一站式生活服务平台——蚂蚁金服。蚂蚁金服囊括了提供生活服务的支付宝、活期理财的余额宝、定期理财的招财宝、基金股票黄金投资的蚂蚁聚宝、购物分期的蚂蚁花呗，以及网商银行、云计算服务平台的蚂蚁金融云、股权投融资平台的蚂蚁达客。

第四阶段——构建金融生态圈。这一阶段的阿里金融开始通过投资并购高德地图、UC，入股优酷土豆、新浪微博、银泰商业、丁丁网、穷游网、在线教育等线下实体资源，进入了消费金融领域。从基础设施、信息层、用户层、实体层全方位构建消费金融生态圈。

从这四部分战略布局可知，阿里巴巴通过诚信通会员服务、淘宝电商业务夯实了信用数据基础，再将业务拓展至第三方支付，紧接着发展融资、保险等金融业务，创造余额宝、建立蚂蚁金服金融服务平台，最后通过一系列投资并购进入了消费金融领域。阿里金融的战略布局是以数据为基础，平台建设为手段，产品创新为优势，不断发展和突破的一个过程，最终能够形成完善的金融生态圈。

二、阿里金融的金融创新

（一)支付宝改变消费模式

依托阿里巴巴电商平台，它快速发展为中国最大的第三方移动支付平台。支付宝的担保交易模式，解决了买卖双方的信任问题，以及资金流转问题，为消费者提供便捷，使买卖双方能轻松实现即时交易。

此外，支付宝针对电商收取的支付费率约为0.6%，相较于国外第三方支付机构征收的3%支付费率，大大降低了电商在交易时的成本，这源于阿里金融在大数据和云计算方面的成就，才能将节约下的成本返利于电商。

除了满足交易需求，支付宝还拥有许多个性化的服务，极大地提升了用户体验和用户粘性。其旗下的花呗借呗也广受客户欢迎，还款日期可以由消费者自由调整，更是吸引了年轻一族。阿里小额贷款也依附于支付宝发放，用户的综合信息在申请贷款时就能通过后台进行计算评估，保证了贷款发放的速度。

（二）余额宝的理财创新

余额宝是阿里金融的一个开创性产品，打开了它互联网金融的新世界，使互联网金融走入大众的生活，成为人们议论的话题。首先，余额宝具有基本的类似于银行的储蓄功能，资金可免去复杂手续随时转入转出，流动性高，也可以随时用来进行交易支付。

其次，余额宝与天弘基金合作，本质上是一种货币基金产品，其投资回报率高于银行活期存款利率，甚至比一些定期存款利率还高，在保证了低风险又合理收益的前提下，还不影响用户资金的流动性。用户将手中的小额闲散资金随时转入余额宝赚取利息保持增值，同时它支持T+0实时赎回，满足了即时支付、资金转移等需求。

（三）蚂蚁金服小额贷款

蚂蚁金服在我国有很多小微企业还处在成长期，迫切需要资金的支持，但是传统金融机构对企业征信的门槛及成本较高，这些企业并不符合金融机构的获取利润的资源配置原则，所以不愿意在它们身上投入太多成本和精力，导致小微企业的融资渠道很少，成长受限。

然而蚂蚁金服通过对小微企业的数据挖掘和分析，经过不断调整和优化技术，在企业征信上大大节省了成本，有效替代人工审查的传统模式。蚂蚁金服开创了“310模式”，代表3分钟申请、1秒钟放贷、全过程0人工干预，让小微企业免去了传统金融机构繁琐的审核程序，在短短几分钟内实现网上提交申请、即时获得贷款的全自动融资体验。

三、阿里金融对实体经济发展的推动

（一）有效解决小微企业融资难题

我国小微企业在传统商业银行申请资金并不轻松，高昂的资金成本以及繁琐的审核程序使传统融资模式难以满足其资金需求。阿里金融为小微企业开辟了一条新的路径，有效地解决融资难题。它以低廉的交易成本为小微企业提供了合理且容易承受的资金成本，快速的审核程序方便其随时取用资金来支撑业务发展。

此外，阿里金融还致力于开发“余利宝”帮助小微企业提升资金盈利水平和利用效率，这款专为企业打造的理财产品相当于一款投资于国债的货币基金，保障了较低的投资风险也获得了收益。

（二）推动征信体系的发展

阿里金融在企业征信方面的成就不仅满足了其自身对企业与个人在信贷与消费方面的信用评估，更有利于将小微企业纳入到整体征信系统中去，提升征信系统对所有小微企业的覆盖面积。阿里金融在征信业务的发展，使行业中的其他网络融资平台也参与到对小微企业的贷款业务中，带动整个行业对小微企业主动的资金支持。

同时，信贷系统与其他行业如租房、租车、招聘、相亲等领域有机结合后，大大提高了整体产业的运营效率。阿里的征信体系区别于央行大多记录线下贷款记录的征信系统，它的大数据征信特征超越了传统征信框架，同时其信用共享也一定程度上解决了长尾客户的信息不对称问题，推动了互联网金融行业及其他实体行业的征信体系发展。

（三）实践社会责任

蚂蚁金服的存在不仅仅是为了实现企业的盈利目标，还有其作为互联网金融龙头企业所身负的社会责任。它除了引领着传统行业迈向“互联网+”、为小微企业和个人消费者提供普惠金融、有效解决小微企业融资难题，还在环保公益上取得了成就。

蚂蚁金服本着“为世界带来微小而美好的改变”的核心文化，推出“蚂蚁森林”模块，通过一系列环保活动如绿色办公、绿色外卖、低碳出行等，使用户积极参与到种植树木、关爱自然保护地等公益项目中去。

并通过与好友互动，使其公益活动发挥出乘数效应，在短短两年内的注册用户达到了3.5亿人。蚂蚁金服在环保方面积极与专业组织合作，建立起良好的品牌公益形象，长远来看，必将激发积极的社会效益，使更多企业投身于公益事业。

结语

阿里金融通过金融科技的手段进行信息采集与授信，把数据应用于消费与生产场景，对所有人群尤其是长尾市场人群的数据信息进行全面覆盖，这为普惠金融的发展打下了坚实的基础。

同时还致力于农村金融建设，在支付宝的城市服务板块中建立专属于县域的便民服务平台，让县域的人民也能享受到互联网公共服务。此外还联合各地银行机构服务于当地的三农客户，有效降低银行的资金成本，使农民获得更优惠的贷款，切实为普惠金融的发展添砖加瓦。

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