“民间借贷”快速一览

1、什么是“民间借贷”？

民间借贷，是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为。

若是与银行等经过金融监管部门批准设立，从事放贷业务的金融机构所发生的资金融通行为，则属于金融借贷关系。

2、借款合同应当包括哪些内容？

当事人之间有借款的合意，应该签订书面的借款合同。

借款合同的内容一般包括借款的币种、用途、数额、利率、期限和还款方式。

3、没有约定利息可以主张吗？

借款合同没有约定利息的，视为没有利息。出借人不得要求借款人支付利息。

4、“砍头息”是什么？

砍头息是指出借人在本金中预先扣除利息。意味着借款人实际获得的借款数额要小于约定的借款数额。

我国不允许借款人提前在本金中扣除利息，该种情况之下，借款本金将以实际借款数额计算。例如，甲向乙出借1000万元，但实际甲只向乙交付了借款980万元，剩余20万元作为首月利息提前扣除。该案例中，法律仅认可实际发生的借款本金为980万元。若按照1000万元作为借款数额计算利息，法律不予支持。

5、“利率保护上限”解读：

2020年12月23日，最高人民法院通过了《最高人民法院关于修改〈最高人民法院关于在民事审判工作中适用《中华人民共和国工会法》若干问题的解释〉等二十七件民事类司法解释的决定》，对《最高人民法院<关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定>》进行了第二次修正（以下简称《新规》），其中对利率的上限进行了新的规定，即2020年8月20日之后成立的借贷合同，自合同成立至借款返还之日，利息保护的上限不超过合同成立时4倍一年期贷款市场报价利率。

何为“利率保护上限”？

简单来说就是，《新规》对民间借贷利率规定了一个上限，超过这个上限而形成的利息，即使借贷双方约定，起诉时法院也不会支持偿还。

何为“4倍一年期贷款市场报价利率”？

4倍一年期贷款市场报价利率，即一年期贷款市场报价利率乘以四。（以2021年04月一年期贷款市场报价利率为3.85%为例，四倍一年期贷款市场报价利率即为3.85%×4=15.4%）

注意划重点：

借款合同中，约定的年利率为合同成立时4倍一年期贷款市场报价利率以下的，受法律保护；若超过，则不予支持。

请问“贷款市场报价利率”又是啥？

贷款市场报价利率，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。该数据可以在中国人民银行货币政策司网站查询。

网站地址：pbc.gov.cn/zhengcehuobisi/125207/index.html

另需注意：借款合同中约定的违约金、服务费、中介费、保证金等其他费用属于“变相利息”，该等费用与约定利息合并计算后，若超过4倍一年期贷款市场报价利率的部分，同样不予支持。

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