最新规定发布的民间借贷利率：15.4%

信贷资讯 2022-11-21 18:04:3926环球时贷

月20日下午最高人民法院召开了《最高人民法院关于修改<关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定>的决定》新闻发布会，发布了新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称《规定》）。

最高人民法院在认真听取社会各界意见并征求金融监管部门意见建议的基础上，经院审判委员会讨论后决定：以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代原《规定》中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定，大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限，促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。

以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率 3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。

很明显，《规定》给出的15.4%的利率水平，基本上稍低于借呗、花呗、微粒贷等互联网公司和银行的主流联合贷产品的平均利率，也低于信用卡提现的18%的利率，这些产品的覆盖客户应该超过3亿。毫无疑问，这个规定将直接给金融行业带来巨大的影响，特别是对于利率较高的互联网金融行业。

通读整篇文稿，可以看到决策层想解决融资成本高、民间借贷关系链条复杂牵扯面太广的问题。然而目前不少信贷公司都以36%为准设置自家产品的贷款利率组合，看似很高的利润点其实有相当一部分都转化成覆盖坏账的成本。既然利润点必须大幅度下调，信贷行业各公司也只能从各方面去更加严格地控制成本。

猜测此规定将推动信贷行业进行以下改革和变化：

对于信贷公司而言 1. 毫无疑问，为降低坏账带来的成本，信贷公司将提高审批的标准，进件的核准率将迎来新低。

2. 往轻资产转型以降低运营成本。传统的信贷公司将加快脚步转型线上审批，这是趋势也是必然，特别在此次疫情中，趋势已经愈发明显；温馨提醒：关于利率高且还没有根据现行红线及时进行调整的产品，风控团队近期要注意防范黑产的镰刀。

对于银行而言

普惠金融势在必行，推进中小微企业贷款业务，有望打通税务数据、发票、进出货、物流等数据，以建立更全面的用户画像，从而更快捷服务于中小微企业融资。当然这其中涉及到的办事部门和行业太多太广，想易做难，以现阶段也只能一点点啃骨头，也没办法快速实现，不过这将是一个发展的方向和趋势。

对于市场而言

1. 以后优质客户在信贷市场将更加抢手，也能够以更低的成本融到资金，从这方面看将会有低息资金支持中小微企业的健康运营和发展，这样的美好显然是政策方和社会发展乐见其成的美事。 2. 然而阳光的另一面，则大概率会有一批本来就有逾期风险的客户将面临融资难的情况；无钱可贷的情况，是否反而会进一步催生高息的影子银行和地下钱庄？ 3. 对于第三方数据公司而言，合规地提供更多样化更全面的用户数据，将是一个更紧迫任务，也是一个值得展望的未来。