银行小额信贷的审批流程是怎么样的呢？

不请自来。

银行小贷授信模式经过多年发展，形成了分散式、审贷会模式、集中式、伞形式多种模式。

分散式模式

基层行担任小额信贷的营销部门、直接面对客户，同时也要对发放的贷款进行坐式贷后管理，而贷款的审批则集中在一级、二级分行。

小额信贷机构在发展初期，一般采用一对一的审批模式，即信贷员模式，信贷员决定贷款的批与不批。

信贷员模式的审核流程简单，审核时效较短，客户能够在较快的时间内获得其所需要的资金。但是这种模式弊端是：信贷员更多的是依靠其以往的经验做出判断，缺乏客观性和准确性；同时各个信贷员之间缺乏信息共享，在一定程度上增加了贷款的风险。信贷员全程把控，参与从受理客户申请到信用审核、实地征信、风险评估到撮合借贷、款项回收、逾期催缴等全流程服务。

审贷会模式

集中审批模式

伞形模式

吸收了前两种模式的优势并加以整合。在这种模式下，基层行负责贷款的营销、受理以及贷前调查。一级分行按区域成立小额信贷中心，负责客户资料录入、贷款审批、抵押登记、放款、档案管理、贷后管理。几年前银行业开启的“流程银行建设”，就是这一模式的落地实现。参考

目前火热的

P2P网络小贷授信模式多采用银行小贷伞形授信模式，在这个模式上又有些发挥与创新。

。人工授信前，还通过大数据反欺诈系统对可能存在的欺诈风险进行排查，对确认存在欺诈风险的客户直接拒绝授信。

通过引入自动评分系统、规则引擎、大数据反欺诈系统，整个P2P网络小贷授信作业过程就好像工厂的“流水线”。从前期接触客户开始，到授信的调查、审查、审批，贷款的发放，贷后维护、管理以及贷款的回收等工作，均采取流水线作业、标准化管理。