信用卡套现出借系无效民间借贷

本金25万元及利息标准。后郑某始终拖延还款，王某遂诉至法院，要求郑某偿还本金25万元及利息。

套现这些款项后再出借给被告，这种以合法形式掩盖非法目的、违反法律、行政法规强制性规定的行为依法属于无效法律行为，双方基于违法行为立写的借条，也属于无效合同。因该无效合同取得的财产应当予以返还，遂判决郑某返还王某24.6万元。

王刚律师点评：本案焦点系“信用卡套现出借可否构成合法民间借贷？”

首先，信用卡套现属于违法行为。根据《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第12条“违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条“具有下列情形之一的，人民法院应当认定民间借贷合同无效：（一）套取金融机构贷款转贷的；…”可见，不能够通过信用卡套现出借款项。

其次，原、被告之间也并不构成合法民间借贷关系。信用卡作为银行给予特定持卡人透支消费的凭证，仅能向特约商户购物或者消费，而不具有作为现金进行民间借贷交易的功能，所以民间借贷不能以信用卡刷卡套现方式出借款项，且信用卡内的信用额度系银行借给被告，而实际上原告是通过信用卡套现这些款项后再出借给被告，这种以合法形式掩盖非法目的、违反法律、行政法规强制性规定的行为依照《合同法》第五十二条的规定属于无效法律行为，双方基于违法行为立写的借条，也属于无效合同，根据合同法的规定，合同无效后，因该合同取得的财产，应当予以返还。

综上，信用卡作为银行给予特定持卡人透支消费的凭证，仅能向特约商户购物或者消费，而不具有作为现金进行民间借贷交易的功能，信用卡套现出借不属于合法民间借贷，但借款人应当向出借人返还因该出借行为取得的财产，故而法院判决郑某向王某返还24.6万元。

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