不懂车贷利息实际年化率、利息的朋友，建议收藏

在银行申请了10万车贷款，月费率0.25%，分5年（60期）还款。很多人就会以为年费率是月费率乘以60个月，除以5 （即0.25%x60÷5=3%）。年费率是3%？

其实这种算法并不对，车贷款是等额等息（等本等息），并不会随着贷款中本金的减少，利息而随之减少。这个问题确实很难，我问了几个银行信贷经理，他们也不会算，都是通过软件输入数字，直接出的结果。

一、车贷实际年化率计算

正确的算法：实际年化率=12*IRR*100

IRR是Internal Rate of Return 的简称，翻译成中文叫“内部收益率”，是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。IRR比较复杂，有兴趣的朋友可以自己通过度娘了解一下。

你在银行申请了10万的车贷款，月费率为0.25%，分60期。

第一期的利息按照10万本金来算，后面59期也是按照10万来算，其中这个过程中，你贷款的本金不断减少，在计算利息的时候并不会根据本金的减少，而减少利息。

即实际年化率=12x0.46894610906063%x100=5.63%

所以，月费率0.25%，等额等息还款，实际年化率是5.63%，并非3%。但这个费率并不算高，你要知道车贷月费率0.6%-0.8%，实际年化率13.1%-17.25%。信用卡分期的月费率在0.6%-0.82%，实际年化率在13.02%-17.79%，比车贷款足足高出了一倍！

二、车贷利息的计算

不同的银行，车贷款的费率不一样，利息受费率影响，所以在不清楚费率的情况下，算不了利息。现在很多银行的车贷款月费率在0.25%左右，为了方便大家了解车贷款的利息，我假设申请的车贷款月费率是0.25%，分别贷10万元，20万元，30万元，看利息是多少。

1、贷10万元，月费率0.25%：

月利息=贷款金额×月费率=10万×0.25%=250元；年利息=月利息×12个月=250×12=3000元。

2、贷20万元，月费率0.25%：

月利息=贷款金额×月费率=20万×0.25%=500元；年利息=月利息×12个月=500×12=6000元。

3、贷30万元，月费率0.25%：

月利息=贷款金额×月费率=30万×0.25%=750元；年利息=月利息×12个月=750×12=9000元。

总结：

车贷的实际年化率计算公式为：实际年化率=12*IRR*100。

车利息计算公式为：月利息=贷款金额×月费率；年利息=月利息×12个月。

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