近年来，信用卡的普及率越来越高，正确使用信用卡不仅可以透支消费，还可以享受免息期、积分等多种优惠。同时，通过合理使用信用卡，还有助于积累良好的个人信用。

但也有人抱怨，“刷卡一时爽，吃土到山岗”。其实，这很可能是因为你没有用对信用卡。的确，如果信用卡使用不当，会给持卡人造成诸多不良影响，不仅会影响个人征信记录，恶意透支等行为甚至还需要负刑事责任。

别急！花5分钟时间， 学会下面三点，你就可能从“卡奴”晋级为“卡神”。

是否需要信用卡？

　　当下，部分年轻人没有信用卡，他们觉得互联网上有各种“白条”各种“呗”，可以不使用信用卡。

或者两张。

　　第一，信用卡可以积累个人信用。这是信用卡最重要的一个功能，而且是信用卡独有的。通过合理使用信用卡，有助于帮你养成良好的消费习惯，并因此积累良好的个人信用。

虽然互联网上的多种支付工具，也能积累一定的信用，但是它们积累的信用跟信用卡积累的信用是完全不一样的。信用卡的使用情况会进入央行征信系统，持卡人信用卡用得好，信用积累得好，以后买房、买车时申请贷款更容易获批。而且，因为良好的信用，贷款的利率还可能有优惠。

　　第二，信用卡能方便地支付、结算。现在全国都有遍布城乡的POS机，大多数商店、餐馆都能使用信用卡。对于习惯在网上购物的人群来说，也能使用信用卡。信用卡看似是一张卡片，它背后是小额信贷和支付结算功能。信用卡在互联网上的很多场景也都能用，多数时候，持卡人不用把信用卡卡片一直带在身边，只要绑定好信用卡就可以使用。

可以使用信用卡结算。

　　第三，信用卡在一定程度上是身份的象征，甚至是地位的象征。首先，信用卡办理有一定的门槛，一般要求申请人有稳定的收入、稳定的职业，持有信用卡至少表示有稳定的收入。其次，一些高端的信用卡，更是持卡人地位的象征。此次新冠肺炎疫情在全球爆发，很多海外人士买不到回国的机票，但有些国际卡组织的黑金卡直接可以买机票，不但机票比较好买，价格上还有优惠。

如何用好信用卡？

其实，只要三招就可以用好信用卡，可以帮持卡人省钱、赚钱。

　　第一，用好信用卡免息期。免息期是指帐单日到还款日之间的这一段时期，即持卡人在帐单日之后消费，只要在还款日到来之前把所消费的款项还给银行，那么该消费款项就是免费给持卡人用的。相当于在一定时间内，银行给持卡人提供一笔免费的贷款，不收任何利息，这就叫免息期。

持卡人一定要用好免息期。目前银行贷款利率约为5%-6%，甚至更高，向银行贷款要付利息。但信用卡不一样，持卡人只要在还款日之前还清欠款，钱是免费给持卡人用的。一般来说，信用卡免息期最长有五十余天，最短有约二十天。“这是信用卡最大的的优点之一，所以你一定要用好信用卡免息期，能帮你省钱。”

　　第二，用好信用卡积分。持卡人刷信用卡，一般都会有积分。不同银行的信用卡积分方式不一样，有些银行的信用卡是消费一块钱积一分，有些银行的信用卡是消费十块钱积一分。

不难发现，银行的信用卡网站上有积分商城，持卡人可以用积分去兑换很多商品。你可以

　　第三，用好信用卡优惠活动。信用卡优惠活动有两种，一种是银行推出的优惠活动，一种是商家、商户推出的优惠活动。

另有很多商家、商户也会推出优惠活动。比如，某自助餐厅推出活动，使用某某银行的信用卡结账，可以打5折；另有餐厅表示，凭某某银行的信用卡周三晚上用餐，符合一定条件可以参加抽奖。

怎么用对信用卡？

　　对持卡人而言，如果信用卡没用对，会产生一些不良后果，甚至后果很严重。持卡人要注意避免出现三个“过度”，还要注意做到一个“必须”。

　　第一，要避免过度申请信用卡。现在有一些人，特别是一些年轻人，以卡养卡，一个人办了七八张甚至十多张信用卡，拆东墙补西墙，用这张信用卡的额度刷出来的钱，来还另外一张信用卡的欠款，这个是很不可取的。一定要注意，不要过度办信用卡，拆东墙补西墙，只会让持卡人的债务“雪球”越滚越大。

　　第二，要注意避免过度透支。信用卡因为有免息期，刷卡的时候不用付现金，用起来很方便，有一些持卡人往往容易出现过度透支的情况。一般来说，信用卡每个月的透支额不能超过持卡人当月可支配收入的三分之一，否则属于过度透支。有一句话叫“刷卡一时爽，吃土到山岗”，一定不能过度透支，要养成良好的刷卡习惯。

　　第三，不能过度取现、分期。信用卡可以取现金。持卡人可用信用卡在ATM机上取出信用额度的10%的现金，部分银行发行的信用卡取现额度甚至更高。信用卡的这个功能是给持卡人应急用的，若持卡人突然需要现金，可以拿信用卡取现。但是取现的成本非常高，取现不但没有免息期（免息期仅针对刷卡消费），利息还非常高，利息一般都是按日计算的，利率0.05%，年化利率或达18%以上。

　　很多信用卡还有分期还款的功能，但办理分期还款之后，欠款就没有免息期了，而且分期还款手续费也不低。分期还款可以合理使用，但是不要过度依赖。

　 一个必须，是指必须按时还款。信用卡逾期将被纳入征信，信用是个人的第二张身份证，是经济的名片，信用记录上有污点将寸步难行。如果持卡人恶意透支，且额度很大，还可能需要负刑事责任。

万一信用卡不能及时还款，一定要主动跟银行沟通，积极配合银行制定还款计划，而不要去相信网上所谓的信用卡代偿App，那只会让自己的信用卡债务越滚越大，利息越滚越多。

　　当下受到疫情的冲击，有些人的收入可能受到影响，应该主动与银行沟通，申请延期还款，然后制定一个切实可行的还款计划，以帮助自身走出债务危机。

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