信用卡分期划算吗? 教你一招快速计算信用卡分期实际年化利率!

很多使用信用卡的卡友都有这样的经历，信用卡刷卡金额只要有1000元以上的，每次银行发送交易短信的同时，会附带一条邀请分期的短信。而且在出信用卡账单前也会不时的有短信提示可以做分期。有的还说明现在有优惠，分期费率非常低，如下图所示。

银行信用卡分期短信

银行怎么可能会做亏本的生意呢？所以我们有钱还款的时候就不要做分期，如果确实资金周转有些困难，也要在使用信用卡分期钱仔细计算一下，看哪种方式最划算。

下面从3个主要方面谈谈有关信用卡分期的问题：

免手续费的信用卡分期付款不一定划算

这里以汽车为例，因为汽车算是大件了，便宜的也要几万，好点的都要十几万二十几万。现在很多银行信用卡中心和汽车经销商合作，推出了用信用卡分期付款买车的服务，很多是分12-36期，并且声称没有手续费。也不需要像购车贷款那样的麻烦，而且不需要支付利息！这个听起来挺诱人的，免手续费免利息，好像白白给你用的。

然而，天下没有免费的午餐。如果汽车市场比较了解的朋友就会发现其中的一些猫腻。同样一款车，如果不通过信用卡分期付款来购买，会有一些优惠和折扣，然而通过信用卡分期付款购买后呢，基本上没有什么优惠了。这样算下来，用信用卡分期付款买车，所支付的总金额并不低直接全款购买的低，银行声称无手续费无利息，实则变相收取了信用卡分期的费用。

你永远要记住，银行是不会做亏本生意的。你不用信用卡分期付款，总有人会用的。因为并非所有人都了解银行信用卡分期付款的套路，也不是所有买车的人能够一次性付款买车。

这只是以信用卡分期付款买车为例说明这个问题，其他的产品分期也是类似的道理，分还是不分还是要取决于持卡人的实际情况了，这里你权当作一个了解就好了。

信用卡分期

信用卡分期手续费最高和最低差距大

使用信用卡的卡友，有时候没有办法一次性偿还信用卡账单，通过信用卡分期还款确实可以缓解还款压力。但是信用卡分期的手续费费率也是有高低差别，最低的可以低致0.34%，最高的可以达到0.9%左右，普遍在0.6%～0.9%之间。

信用卡分期的年化利率不是简单的单月费率乘以12个月计算得出的，因为信用卡分期，每个月还款金额是固定的，手续费也是固定的，也就是信用卡本金每个月在减少，但是每个月手续费还是那么多，所以信用卡分期的实际年华利率比单月费率乘以12要很多的。

下面以信用卡分期10000元，月费率0.65%，分期12个月来计算说明：

每个月还款本金：10000÷12=833元

每个月手续费：10000×0.65%=65元

每个月合计还款金额：833+65=898元

一年总还款金额：898×12=10780元

一年总手续费：65×12=780元

如果按照很多人理解的方式计算年利率，得出的年化利率是0.65%×12=7.8%,这样看其实并不是太高，但是真正的年化利率用贷款计算器得出如下：

信用卡分期实际年利率

看到没有，信用卡分期的实际年化利率达到了14%！

如果信用卡分期费率更高一点，比如月费率为0.84%，用计算器可以得出如下数据：

信用卡分期实际年化利率

信用卡分期月费率0.84%的实际年化利率达到了18%,在我印象当中有几家银行信用卡分期费率有这么高。

信用卡分期月费率0.65%和0.84%之间的年化利率之差达到了4%，所以信用卡现金分期年化利率近18%, 这样用才最划算!

在这里教大家一个简单计算信用卡分期实际年化利率的方法：月费率

谨慎使用信用卡自动分期

银行热衷于推广信用卡分期，那是因为利润太客观了，根据上面计算得出的实际年化利率，就可以知道，这个收益比银行房贷、车贷的利息高多了。所以银行会频繁的提示持卡人做信用卡分期。

很多银行信用卡客户端可以设置自动分期，比如信用卡交易金额达到多少元以上，只要刷卡交易，就会被自动分成12期。如果每次大额交易都自动分成12期，那这个信用卡使用成本是非常高的。而且一旦分期后还不能撤销，白白多支付了12期的分期手续费。

建议大家在使用信用卡自动分期之前好好阅读相关条款，某些银行的费率确实太高了，如果有0.6%一下的偶尔使用一下也无妨，给点钱银行赚也是合情合理的。

信用卡分期用与不用，完全取决于持卡人。但是我们需要了解这方面的知识，在以后使用信用卡当中，如果有更多的选择，一定要选择成本最低的那种方式，多学习信用卡知识，让信用卡为我们的生活带来便捷和节省。

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