信用卡分期计算方式

在银行的口中，信用卡分期业务的手续费是非常低的。

以12期分期为例，在银行业务人员的口中，每期的手续费只有总金额的0.6％，十二期的话，也不过才7.2％，这么看起来其实是相当优惠了。

但是，事实真的是这样吗，这笔账真的需要好好算算。 我们假设用信用卡进行分期，分期金额为12000元，分12期，手续费为了好算暂定为0.6%/月，实际情况有高有低，这里用这个数据只是做个计算。 手续费按月计算，也并未一次性还清。

那么在这样的条件下。

每期（月）应还款的金额：本金为1000元，手续费为72。

每月实际还款数：1000+12000Ｘ0.6%=1072 那么12期下来总共的利息就是 72*12=864 银行所谓的年息也就是 864÷12000=7.2％。

但是这样的计算方式是有问题的。

这其中最重要的一点就是，持卡人并非一直欠银行12000元，而是随着每月的还款，资金占用是一直在降低的。

最后一个月时，持卡人实际上只欠银行1000元，但手续费还是要给72，这个月年化利率实际是84%

所以月手续费转化成年化利率的计算，不应该是像银行所说的那么简单的计算。

那么具体到底应该怎么计算呢？

其实可以用这样的方式计算

第一期还款时 1000用了1个月 第二期还款时 1000用了2个月 第三期还款时 1000用了3个月 第四期还款时 1000用了4个月 . . . 第十二期还款时 1000用了12个月 那么12期的分期，我们其实就是1000块用了 1+2+3+..+11+12=78 个月 总共花手续费 仍然是864元 年化利率就应是 864÷1000÷78*12=13.29％

13.29才是银行宣称的每期0.6％手续费的信用卡分期的实际年化利率。

所以我们大致可得出一个结论：银行信用卡业务中，不管是账单分期，还是单笔分期，或者是现金分期，只要是用 月手续费 来算还款金额的等额本息还款方式的 其实际转化成年化利率的等额本息贷款年化利率 是不是很惊讶，这个利率其实已经是了银行宣传利率的两倍了。

提前花费，已经是现代人一种相对习以为常的消费观念了，就算没有用过信用卡，至少也用过或者听说过阿里爸爸的花呗吧。

提前消费观念本身并没有问题，银行以此盈利也是应有之意，不过作为用户，我们应该擦亮眼睛，找找有没有适合自己的，相对划算的分期方式。

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