借贷app暗藏高息陷阱，监管当积极出手

作者：冷勇

日前，河南郑州的钱女士向《中国消费者报》投诉，称自己在360借条借款，没有享受到最低日息，提前还款时还要偿还全息。

据悉，按双方约定：贷款金额9万元，期限为24个月，贷款利率为7.4%/年，还款方式为每月等额（4434元）。其中，每月息费684元，24个月全息为16416元。在已经还款12个月后她想提前还款。然而系统显示即使她提前12个月还款，仍需支付后面12个月的利息一共8892元。这样算下来，钱女士的贷款实际利率已经高达18.24%。

根据《民法典》第六百七十七条的规定，借款人提前返还借款的，除另有约定外，应按照实际借款的期间计算利息。因此，360借条提前还款收取全部利息的约定虽不违法，但不向借款人充分提示及说明这一条款，就属于霸王条款，借款人可主张该条款不成为借款合同的内容。而依照最高法发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确将民间借贷利率受保护的上限，锚定为一年期LPR（贷款市场报价利率）的4倍。按照现在的LPR计算，民间借贷利率的司法保护上限应该为15%左右。从理论上来说，按照这一标准，互联网小贷公司借贷行为中利息超过15%的部分不受保护。

但消费者遇到这类麻烦，要想维权并不容易。因为在现行法规中没有对提前还贷的具体规定，所以，消费者维权时，往往底气不足，如果走诉讼渠道，不仅流程较长，还要付出不菲的时间和和经济成本。所以，大多数消费者遇到类似陷阱，往往只能打碎牙往肚子里咽，就像新闻中的钱女士，最终还是选择继续贷款。

此前，校园贷、裸贷等违法违规现象在严厉打击下有所好转，现在，面对这类虚假宣传、诱导类的广告，以及狮子大开口的高额利率，监管部门也要积极出手，当好消费者的强有力后盾。对于那些利用借贷app，变相经营高利贷，毫无底线坑害消费者的企业，理当严厉处罚；对于屡查屡犯，追逐暴利的企业，理当果断吊销其金融执照。

而作为消费者自身更要理性借贷，不可被眼花缭乱的广告语所蒙蔽，而是要注意风险防范，尤其要在了解附加条款的基础上再做决定。消费者必须要知道一个常识，天上不会掉馅饼，金融行业从来没有轻松借钱一说，以低息为噱头背后，实际上往往埋着高息的深坑。总之一句话，借贷有风险，花钱需谨慎。（冷勇）

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