360数科两次增资旗下小贷公司做跨省“生意”提前还款需偿还全部利息被指与宣传不符

信贷资讯 2022-10-13 03:03:3253环球时贷

360小贷经过两轮增资，已满足跨省经营小贷业务的要求，然而，其核心产品360借条屡遭用户投诉

《中国科技投资》龙秋月

360小贷两次获取增资以满足开展跨省经营业务的合规指标，但其核心产品360借条在日常经营中却屡遭投诉。截至发稿，360借条在黑猫投诉上的累计投诉量高达21911条，其中，360借条向提前还款的用户收取约定借款期限的全部利息，即使借一天也要还一年的利息，与宣传不符，被不少用户投诉该规定为霸王条款。

增资背后业务增速放缓

2020年11月，央行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《暂行办法》）指出，网络小贷公司注册资本不得低于10亿元，跨省经营的网络小贷公司注册资本不得低于50亿元，且为一次性实缴货币资本。

工商信息显示，2021年8月，360小贷的注册资本为5亿元。或因《暂行办法》，360数科于2021年9月对360小贷进行首次增资，增资金额为5亿元，达到开展区域性网络小贷业务的监管要求。随后，2022年1月，360数科对其进行第二次增资，增资金额为40亿元，满足跨省经营互联网小贷业务的合规指标。

据2021年三季度财报披露，360数科营业收入为46.13亿元，同比增长24.6%；净利润为15.64亿元，同比增长27%。

值得注意的是，360数科两次增资360小贷背后，其自身业务增速却在放缓。2021年一至三季度，360数科新增注册用户人数分别为653万、680万、590万；销售费用分别为3.85亿元、4.99亿元、5.77亿元。三季度360数科的新增注册用户人数环比下降13.24%，销售费用却环比增加15.48%。

根据乐信（LX）、信也科技（FINY）、小赢科技（XYF）的2021年三季度财报数据，他们三季度新增注册用户人数分别为1000万、480万、360万，分别环比下降16.7%、12.73%及持平；销售费用分别为4.91亿元、3.88亿元、0.054亿元，分别环比下降0.48%、18.11%、1.98%。与在美上市的同类金融科技公司相比，360数科是唯一一家销售获客成本在增加，新增用户数却不增反降的公司。

可见，在获客难获客贵的市场环境下，各平台的新注册用户人数均出现不同程度的下降，多家公司选择降低销售获客成本，但360数科仍增加销售费用。对此，360数科在财报中解释称，销售费用连续增长的主要原因是更积极主动的客户获取策略，特别是与获取大额客户相关的策略。

提前还款仍需偿还全部利息

360借条用户李明（化名）告诉《中国科技投资》记者，2021年2月，他在360借条上借款10100元，分12期还清，每期偿还本金841.63元以及利息129.58元。当李明资金回笼后，打算提前数月还清借款，却发现每次勾选提前还款后，系统显示需偿还的利息与约定12期分期还款的总利息一致。李明无奈之下，只能选择每月按期还本付息。

和李明描述截然相反的是，360借条在用户还款计划界面标示如提前还款，将按实际使用天数最高0.1%/日计算费用，最高不超年化36%。李明告诉记者，事实上，我也不理解360借条上标示的这句话是什么意思，也没有体现在我提前还款的利息计算中。按理说提前还款，利息会变少，或按照实际天数计算利息。我在美团、京东等金融借贷平台上提前还款利息都会变少。