花呗最低还款和分期还款从利率来说哪个更合适？

先说结论，想看计算分析过程的请往下慢慢看。

花呗最低还款从利率上讲比分期还款要高，建议用分期还款。

最低还款的计息固定的，剩余未还款本金从还款日的次日开始计息，日利率0.05%，一年365天年利率就是0.05% * 365 = 18.25%。以剩余未还本金是10000元计算，一年后利息金额是10000 * 18.25% = 1825元。

分期还款的选择期数不同，对应费率也都不同。按分期12期计算，12期总手续费率8.8换算成年利率大约是17%。还是以分期金额是10000元计算，一年后手续费总共是880元。

从绝对金额上看，分期付款明显优于最低还款。按实际年利率，分期付款的利率也是低于最低还款的。

分期付款看起来总手续费率只有最低还款利率的一半，实际年利率大约是总手续费率的2倍。这是因为分期付款每次还款都已经归还了一部分本金，具体计算过程请参考我的另外一个回答。

最低还款未还的金额不需要在下个月一次性还清，但是利息会计入下月账单，所以每月的最低还款比例会越来越高，建议尽量提早还清。

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