晚半年买房，利息能少20%

十一 假期前，中国人民银行、银保监、财政部先后发布多条旨在降低买房成本的政策，比如下调首套房住房公积金贷款利率，允许部分城市取消首套房商业贷款利率下限。

根据《晚点财经》的不完全统计，已经超过 30 城下调首套房公积金贷款利率至下限（3.1%），包括南京、武汉、杭州、合肥、郑州、石家庄、哈尔滨等省会城市。这是 2015 年 8 月以来中国首次下调公积金贷款利率。

商业贷款方面，广东阳江、清远则分别将首套房商贷利率下限降至 3.9% 和 3.7%，低于银行常用的较基准利率（五年期 LPR，4.3%），省内的江门、云浮、湛江等地级市取消了利率下限。武汉的首套房商贷利率也降到 3.9%。

一位私募基金地产研究员说单就房贷利率水平而言，政策支持力度已经接近 2008 年和 2014 年两波地产下行周期时期。

《晚点财经》则查询了 Wind 统计的全国首套房平均房贷利率，仅今年就从 2 月的 5.39% 降到 8 月的 4.39%，已经是该指标有统计以来最低值（自 2014 年 1 月以来）。五年期 LPR 今年也已三连降。

图注：首套房平均房贷利率和 5 年及以上公积金贷款利率走势。

贷款利率的下调确实能省不少钱。我们取不同时期的全国平均首套房利率，以购房人贷款 300 万元、分 30 年等额本息还款的假设估算，现在举债成本比年初低 20% 左右。

第一种是 300 万元全部为商业贷款

- 利率 5.39%，利息总额 3057792.68 元，每月 16827.2 元。

- 利率 4.39%，利息总额 2401840.18 元，每月 15005.11 元。

第二种是商业贷款 250 万元、公积金贷款 50 万元的组合贷款

- 商贷利率 5.39%，公积金贷款利率 3.25%，利息总额 2831531.94 元，每月 16198.7 元。

- 商贷利率 4.39%，公积金贷款利率 3.1%，利息总额 2270163 元，每月 14639.34 元。

这些政策对楼市的激励效果还要等等看。买房是多数人一生最大单笔消费，并为之背负半生债务。各种现实和对未来的预期影响购房决策。

南京 4 月开始持续出台放松限购和限售政策，最近也是第一批跟进利率下调的城市，8 月销售面积同比涨 36.2%，9 月又跌了 28.5%。相对买盘最有力的上海和北京，前者 9 月商品房销售面积同比转正，后者的同比跌幅收窄到 1.7%。不过 10 月第一周全国 30 大中城市商品房成交面积同比减少 72.6%。

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